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美国存款户应分散风险 单一银行存款不超10万

大纪元记者毕儒宗综合报导)

加州房贷银行IndyMac11日被联邦存款保险公司(FDIC)无预警接管,加上两大房屋贷款公司房利美(Fannie Mae)与房地美(Freddie Mac)的资金危机,使金融市场震荡,一时间恐慌性卖盘杀出,银行股哀鸿遍野,市场上谣言四起,传将有一波中小型银行倒闭潮。

IndyMac被接管的消息传出后,投资人及存款户最想知道的两个问题是:有多少银行会倒闭?哪一家银行是下一个被FDIC接管的对象?

1980 年代末期至1990年代初期,逾1,000家拥有联邦保险的金融机构倒闭,美国联邦政府花费了1,250亿美元接管烂摊子。虽然,美国金融业的体质比过去健全,但这次危机来势凶猛,一般预料,目前全美7,500家银行中,将会有约150中小型银行,在未来一年半内倒闭。

但部分分析师认为这个估计太保守。加拿大皇家银行分析师卡西迪认为,在未来三年内将会有至少300家银行倒闭。今年二月,卡西迪曾预测,倒闭的金融机构不会超过150家。

FDIC 今年三月份公布的问题银行名单中,仅包括90家金融机构,预计八月公布的问题银行的数目将会增加。虽然,年初至今总共也只有6家银行倒闭,但令人担心的是,IndyMac并不在FDIC三月份的名单中,IndyMac突然倒闭显示,连FDIC也无法完全银行的体质及金融市场的动态。

IndyMac银行拥有320亿美元资产,预计FDIC将付出40~80亿美元的保障存款金,而FDIC有530亿美元的存款保险基金可以应付未来的银行倒闭。

银行倒闭一般不影响存款民众,因为FDIC会立即接管倒闭的银行,银行将能正常运作。10万美元以下的存款及25万美元以下的个人退休帐户属于FDIC保险涵盖的部分,FDIC会全额支付,超过的部份将视倒闭银行最后剩余资产而定。

这次房利美与房地美的危机及IndyMac的倒闭,实际上是自去年秋季起的次贷危机的延伸。原本只有信用等级最低的次级贷款出现问题,但受房价持续下跌及油价高涨的双重影响,房屋贷款危机扩大,连原来评等优良的贷款也出现问题。

在贷款出现问题后,贷款银行将房屋进入法拍程序(foreclosure),由于房价下滑,银行无法拿回贷出的金额,同时大批的法拍屋将房价压的更低,使得房地产市场更加不景气。贷款银行在认列大量贷款损失后,自有资产比例降低,如果无法顺利筹得资金,可能在周转不灵的情况下倒闭。

美国广播公司(ABC)新闻部网报导,华尔街目前流传着好几份美国“问题银行”名单,列榜的银行都有倒闭之虞,令投资人忐忑不安。

许多投资机构及分析师用“德州比率”来评估银行的倒闭风险。“德州比率”根据银行的不良放款与其资产与亏损准备金之和算出来,如果得数超过100,表示这家银行的倒闭机率大增。

“科罗拉多州联邦储蓄银行”的德州比率是244.8、马里兰州的“东方存款银行”德州比率是222.7是两家最可能被FDIC接管的银行。

加拿大皇家银行的卡西迪则有另外一套分析公式则将逾90天拖欠贷款的资产算作不良资产。根据这个算法,加州新港滩(Newport Beach)Downey金融公司的贷款比例高达95.4是倒闭风险最高的金融机构。

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