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30%中国家庭不堪一击!高负债、怕失业 谁的锅?

中国经济的出路在哪里?著名政经评论家何清涟指出,中国经济问题不在经济的本身,而在于政治体制。不改变政治体制,就算最高领导人再勤政,恐怕最后也难逃明朝崇祯皇帝那句“朕非亡国之君,臣皆亡国之臣”之叹。

昨天猫哥谈到了人到中年油腻腻的种种心酸,很多猫友颇有感同身受之意,今天猫哥就与各位继续深入探讨。

所谓中年危机,最大的原因不外乎还是因为——钱不够。

谈情说爱是如此,孩子择校也是如此,父母看病请医生更是如此,所以,当猫哥看到一个油腻腻的中年人在发愁,想都不用想,他一定是因为钱不够多。

说到钱的多寡,这肯定是没个终点的,怎么算多?想马云、许家印那样当然很多,多得几辈子都花不完,但很显然,普通人家也不敢有这个奢望。

对于普通人来说,能混个“中产”就不错了,至于什么是中产的标准,相信大家都听得多,但要问自己是不是中产,猫哥身边的朋友就个个都哭穷了。

为什么?

因为家里是有几百万的资产,但同时也有数百万的债啊。

01

要混的好,买房要趁早

无论是中产还是小康,中国家庭里,房子都是家庭资产配置里的重中之重。

根据西南财经大学教授甘犁的研究,在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%,而北京和上海更是高达85%。

这是可以理解的,因为经过2016-2017年房价的暴涨,如今北上广深杭多的是资产数百万的中产,数百万的资产基本就是那套房子。

但房子毕竟不是全款买的,基本都有房贷,所以中国城市家庭的负债比例也在不断增加,住房按揭贷款就成了家庭负债的主要组成部分,简直可以说家庭的债基本都是房贷。

因为大部分中国家庭都很保守,借钱借债炒股的并不多,虽然借钱炒房的并不少。猫哥有朋友的朋友前些年就借钱高杆杠在南城买了4套房,两三年都没解套,直到京东的刘强东宣布人大附小附中即将在该地区盖分校,房价直涨,才成了大赢家。

现在中国家庭,越是年轻的家庭,负债的就越多,负债比例越重。原因很简单,因为年轻人没什么钱,收入也不高,买一套房就基本债台高筑了,并且,由于年轻,买入的时机都已经是价格高高在上。

可以看到,30-40岁这个年龄段的简直惨不忍睹,甚至就连20几岁的小年轻跟着背负房贷了。一背就是背负了几百万。

年龄在45-59岁的家庭,有一半以上没有住房抵押贷款。猫哥研究了下,原因有几种可能:

当年还有福利分房,这个年龄段的住房很大一部分可能就是政府或国有企业分配的;

买的早,当时价格低,后来收入高了,现在早还清了;

到了这个年纪,还没买的,也买不起了,人生也就这样了,想想也是心酸。

过去十年,中国的资产配置投资简直是一场比拼年龄的竞赛——生得早,意识得早,买的早,就发家早

02

债务那么重,失业了怎么办?

由于这些年中国房价的上涨,在2017年以前买房背上贷款的,现在房子,也就是资产都升值了,可以说是赚到了,杠杆也相对安全了。

房子是用来住的,不是用来炒的,自己住的房子,如果不抵押融资、不卖掉,那就是涨到天上去也没啥关系。但眼下就到了另一个问题,那就是现金流,资产固然增值了,但贷款还是要还的,生活还是要开支的。

所以,表面上看,家庭资产包是变大了,“有钱了”。但实际上这种富裕其实很脆弱,杠杆挺高,现金流挺紧张。就北上广深的年轻人、中产来说,收入基本都用来还房贷和日常开支了,一旦有意外,如家庭成员生病或失业,就现金流很可能就会出现问题。

最糟糕的情况,家庭可能就不得不变卖房产,一场空。

有人说中国家庭的负债率还不高,还拿出了国际间的比较:

但这个比较是有问题的,你不能老跟发达国家比,如果跟墨西哥这些跟人均GDP水平相近的国家相比,中国已经属于比较高的了。

从2007年到2016年,中国家庭的债务率翻了一倍多。并且,各个收入组的家庭债务收入比都在增加,特别是低收入家庭。同时,偿债收入比(也就是抵押贷款每月还款额除以家庭每月收入)也在不断增加,特别是低收入家庭。贷款余额比(定义为抵押贷款余额除以家庭住房价值)也在不断增加。

甚至,从债务和收入之比来看,居民的负债是比较高的,中国家庭的债务和可支配收入已经与法国、德国相当,但人家的收入显然是要远超过中国家庭的。在中国,已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭,即债务收入比大于4。

也就是说,家庭债务不断攀升,家庭资产也在增加,但可支配收入减少了。

这意味着什么?

在过去的好年景里,预期收入会一年比一年高,大家都信心十足,纷纷借钱买房和提前消费,所以,房价和消费都节节攀升。“新中产”、“消费升级”呼之而出,仿佛美好生活就唾手可得。

可实际上,普通收入家庭与低收入家庭除了房子,可能已经所剩无几。如果再遇到加息或者家庭大额支出,基本就得歇菜了。

作为一个中年人,最怕的就是失业,最怕的就是被淘汰,最怕的就是减薪,美好生活的重担都扛在两个人的肩上,上有老下有小,还是乖乖打工还债吧。

阿波罗网责任编辑:秦瑞 来源:大猫财经 转载请注明作者、出处並保持完整。

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