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六罐子理财术 做自己的CEO

七年级生的蕾咪,因为向往“旅游人生”,所以放弃百万年薪,开始了自由工作。靠六罐子理财、三帐户管控支出,让蕾咪成为人生胜利组。

10月,欧洲气候慢慢滑入冬季,部落客蕾咪正开始为期一个半月的旅居生活,她计划先到伦敦游学,再转往比利时、荷兰与巴黎旅行。

这不是蕾咪难得给自己的一趟休假旅程。去年,她也帮自己安排了一趟35天的欧洲行。

有钱、有闲,又不被工作绑住,难道蕾咪是人人称羡的富二代?

“能过自己想过的生活,都是认真理财而来。”今年31岁的蕾咪,来自台东小康家庭,曾是年薪破百万的外商公司研发工程师,如今则是SOHO族,身兼作家、部落客、创业家等多重身分。在她身上,却一点都看不出SOHO族对财务不稳定的忧虑,这都要归功于她勤做财务规划。

15岁起,蕾咪就离家到外地读书,从每个月5000元的生活费中,开始学习分配。一直想要出国游学的她,大学时因资金不足,放弃了交换学生的机会,让她懊恼不已,之后她学到“凡事提前计划,梦想没有不可能。”

后来,她努力透过打工、存钱、学投资,靠自己力量在研究所期间赴德国游学一个月,毕业后也申请教育部计划到义大利实习半年,实现梦想。

旅游人生,是蕾咪骨子里的想望,背后代表的是对生活的高度掌握与对世界的好奇。

从义大利回国后,她进入外商工作,这是一份年薪百万,还不用常加班、世俗眼中的“好”工作。但一年半后,蕾咪问自己“人生就这样吗?”她发现自己并不满足于安稳、时间却被绑住的工作,加上当时亲人生病,让她毅然决然离职。

存款充裕人生才有选择权

能让她快意转换工作跑道,全因在日常生活里帮自己存下余裕。

首先,工作收入倍数增加的蕾咪,并未同步放大生活消费,她反而提高储蓄与自我投资的力道,“身上一定要留钱,人生才有选择权。”她说,存够半年的紧急生活预备金,让自己不用被迫工作;存够两年资金,就有本钱在年轻时,多方尝试不同的工作机会。

再度投入职场,蕾咪找来台大研究所的同学和学弟一起创业做App,一度还远赴北京发展;两年前,蕾咪则投入部落格经营。她分析自己有旅居德国、义大利的优势,又发现在PTT中,理财题目特别受欢迎。理性评估后,决定成为旅游与理财双栖的部落客。

然而经营部落格,工作时间虽弹性,收入却也呈现高度不确定性,但出人意料的是,现在她的收入竟比当工程师时高。每年除了固定出游,还订下40岁退休的目标,她是如何做到?

心法1〉六罐子理财先存第一桶金

“学会管好小钱,才能管好大钱,”蕾咪说,很多抱怨薪水太低、无财可理的社会新鲜人,常忽略小钱的力量。

从有收入后,蕾咪即积极理财。她以自己大学毕业曾在工研院工作的薪资为例,当时扣除房租约剩下2万5000元,她采取六罐子理财法。

第一个生活罐子:约1万3750元,占55%,其中饮食费用8000元、交通费2000元、保险费2000元(一年2万4000元),剩余1750元做为杂支或购物治装费。

第二个财务自由罐子:2500元,一年约能累积3万元,主要用于买书学习财务知识,或是练习买零股操作。

第三个教育基金罐子:2500元,投资自己是报酬率最好的投资。蕾咪认为不能为了省钱,就忘记自我成长。不管是报名才艺课程、增进外语能力或是个人专业进修,都能不断累积职场竞争力,快速跟25K说再见。

第四个玩乐罐子:丰富人生旅历,是生命的养分,蕾咪每个月会存下2500元的娱乐费用,一年约3万元。她会拿2万元去日本、泰国等国家旅行;剩下的1万元也足够平时在台湾小旅行,或是做为与朋友的聚餐费用。

第五个储蓄罐子:2500元,这笔钱不能动,一年存下3万元作为紧急预备金、储蓄金。

第六个慈善罐子:1250元,用于定期捐赠,或是逢年过节给父母的红包。

后来随着薪资成长,蕾咪维持原有生活花费,却把多赚的钱滚进投资、储蓄与教育的罐子,让自己更有财富余裕,能选择自己想走的路。

心法2〉善用工具自动发薪给帐户

理财跟记帐一样,最难的就是持之以恒。蕾咪的心法是,把几个帐户当作员工,透过自动预约转帐,每月把分配好的薪水(额度)自动发给不同员工(帐户),减少管理难度。

习惯六个理财罐子的分类后,蕾咪进一步只分成生活(花钱用)、梦想(存钱用)跟投资(投资用)三个帐户来管控金钱,并把薪资帐户当作负责发薪的老板,每月发薪日隔天,就自动分流到各帐户。

举例来说,像是存放生活费的A帐户,用来支付日常消费与信用卡缴费,就选择提款成本最低的银行往来,如离家较近、提款机最多或手续费最低的银行。

基本上,这个帐户不会拿来投资或储蓄,心态上就调整为自己每月只赚这些钱,就算花光,也不用担心自己存不到钱。

消费时,蕾咪会尽量使用信用卡,并把每张信用卡跟“生活帐户”绑定自动扣缴,做到记帐功能,也能避免消费超出预算。

为什么要尽量用信用卡?蕾咪说,现在一年定存只有1.09%,但各家信用卡现金回馈因活动不同有1~5%的回馈率,“如果都是一定要花的钱,用信用卡刷卡,还能把利息赚回来。”

让人生更美丽的梦想帐户,则可将储蓄与玩乐结合,存到半年的紧急备用金之后,可设几个梦想基金的子帐户,例如买屋专用、出国旅游专用、创业专用等,每个月定期转帐存入。

除了减少不必要的冲动消费,也能确保未来有足够的资金完成梦想。

“理财的目的是为了过自己想要的生活,”蕾咪认为,理财不是看着帐户里的数字愈来愈大,而是让每一笔花费都能促使自己成为更好的自己。

至于投资帐户,蕾咪又分为个人投资与金融投资,当月薪低于5万元时,她认为投资自己的效益会比投资金融商品的效益大。

若每月投资金额不够多,她建议从3000、5000元小钱开始练习,成本低但学到的经验值一样。尤其现在各家网银、券商的App都很方便,有的还提供类AI系统推荐、选择标的,只要选择交易手续费较低或是惯常往来的平台即可。

心法3〉掌控时间做自己人生的CEO

成为SOHO族之后,蕾咪说,最大的改变是时间感不同了。以前是每天9点到6点、周一到周五的时序;现在是工作时间弹性,可以做二休五,也能做六休一,反而更需要高度自律,才能提高每一分钟的投资报酬率。

她把在公司上班,跟自行创业、成为SOHO族,比喻为“跟团人生”与“自由行人生”,前者景点、行程可以预期,较为安稳、意外少;后者则多了对未知的探索乐趣。

而不管哪一种人生,都要将自己当成公司CEO来经营,让人生的财务报表不仅没有红字,还能一路成长。

阿波罗网责任编辑:宋云 来源:远见杂志 转载请注明作者、出处並保持完整。

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