最近，相互宝宣布，将于2022年1月28日停止运行。在此之前，水滴互助等多个知名的网络互助平台已经关停，相互宝为这个行业划上了最终的句号。随着网络互助平台谢幕，对那些大病弱势群体而言，以后该去哪里寻找新的出路？
相互宝页面公布的关停通知
相互宝是蚂蚁集团旗下的平台，其运行理念是成员互助，成员如果遭遇重大疾病，可申请最高30万（40岁以上为10万）的互助金，这些互助金由相互宝的全部成员共同分摊。
成立之初，每期的分摊费用只有1分钱，每个月有两次分摊。缴费不多就可以获得最高30万元的保障，这种模式吸引了很多人参与，高峰时期的用户规模超过了1亿人，成为国内最大的网络互助平台。
但这个看起来很美好的互助平台，为什么仅仅运行了三年就宣布关停？
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相互宝当初之所以能迅速吸引1亿多人参与，其主要吸引力在于潜在回报率极高，以几乎可以忽略不计的成本，就可以获得高达30万元的潜在回报，这自然吸引了大量用户参与。
但是随着平台越来越大，用户的潜在回报率越来越低，这导致大量用户开始选择退出。首先是用户的分摊费用越来越大，成立初期的每期分摊费用只有1分钱，但是截至2021年底，每期分摊费用已经超过了7元钱。
从实际分摊金额来看，2019年，相互宝的成员分摊金额为29元，2020年上升到91元，按照2021年的7元单价计算，全年分摊金额可能在180元左右。相互宝的成员有超过6成来自3线及以下城市，对费用变动比较敏感，对很多用户而言，每年接近200元的费用，已经不再是可以忽略不计的成本。
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不只是费用上涨，越来越多的成员发现，如果真的不幸遭遇大病，获得平台互助金也并没有那么容易。成立3年时间以来，相互宝已经发生了多起拒赔事件，也是引发了极大争议。
当用户发现缴纳的费用越来越高，获取互助金的难度越来越大，从投资的角度来看，这就意味着潜在回报率快速下降，于是，很多用户开始选择退出，不再缴纳费用。所以，伴随着成本不断上涨，越来越多的成员开始选择退出，截止2021年年底，承担费用的成员数量只有7000多万，和高峰时期相比萎缩了3成。
相互宝成员退出和费用持续上涨，二者形成了恶性循环。成员退出越多，意味着现有的成员需要分摊更多的费用，而分摊费用越高，又会导致更多的成员退出。相互宝曾经做出承诺，平台成员的费用分摊上限是每年188元，超过部分由支付宝承担。以2021年的费用来看，已经接近了支付上限，这就意味着，如果不能逆转不断上升的支付费用，蚂蚁集团很快就要自掏腰包来维持相互宝平台运行。所以，在这个时候关停相互宝，对蚂蚁集团而言也是理性之选。
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除了自身的内在缺陷之外，外部监管压力也是相互宝关停的原因之一。相互宝这种平台的定位非常模糊，虽然从事的是保险业务，但是平台却刻意淡化自身的保险色彩，甚至将自己的名字从“相互保”更名为“相互宝”。随着这几年对互联网金融进行整顿，这些游走在灰色地带的平台也进入监管层的视野。
2020年9月份，银保监会发布文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，文中指出，“相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”
由此开始，过去几年风靡一时的网络互助平台开始纷纷关闭。其中最有名的两大平台，水滴互助和相互宝分别在2021年年初和年底先后宣布关闭，网络互助也基本上告别了历史舞台。
过去几年，网络互助平台虽然引发了众多争议，不过，也还是在客观上帮助到了一些弱势群体。当网络互助平台谢幕之后，对很多身患重病的弱势群体而言，意味着以后需要新的出路。
大病网络互助这种形式能够得到快速发展，和中国重病市场的供需缺口密不可分。中国医保体系的覆盖率虽然已经很高，但是基本医保包含的重病相当有限，而且赔付上限也不高，无法覆盖重病支出。最近几年，商业性质的重疾险得到了较快发展，但是费用较高，远远超过了低收入人群的负担能力。
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对很多中低收入人群而言，中国的重病市场就形成了一个巨大缺口，这部分人群如果遭遇重病，既不能完全依靠医保，又没有商业险可以保障。所以，低成本的网络互助平台，就让很多中低收入人群看到了希望。但事实证明，网络互助这种模式只是看上去很美，由于游走在商业和慈善之间，这种模式既在商业上难以持续，又有巨大的政策风险，最终昙花一现也并不意外。
随着网络互助平台纷纷关闭，最近几年，政府主导的普惠型医保开始逐渐兴起，为弱势群体的大病保障提供了另外一种选择。
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2021年4月份，上海发布沪惠保，每年花115元，就可以获得最高230万元的补充医疗保障。沪惠保很快就吸引了700多万人参与。北京也在2021年7月份推出了普惠健康保，一年缴纳195元，可以获得最高300万元的医疗保障，京惠保推出之后，吸引了300多万人参保。
由于有政府背景支撑，很多城市的普惠型医保实现了较高的赔付率。以上海的沪惠保来看，截止去年11月，理赔申请人次47761人，获赔人次45635人，结案率高达96%。和相互宝相比，沪惠保的低投入和高回报显然更具吸引力。大量城市普惠医保的兴起，其实也降低了相互宝等网络平台的吸引力，成为网络互助平台关闭的原因之一。
当然，各个地方城市的普惠型医保并不完美，也存在很多不足之处，比如保障的范围有限，免赔额太高，免赔额之下需要参保者自负费用等等。所以，有些城市的普惠保推出之后，并没有受到太大的追捧，社会反响平平。
弱势群体的大病保障是一个全球性难题，全世界都没有完美方案。随着中国快速进入老龄化时代，大病保障的迫切性也越来越突出。从个人角度出发，需要我们自身未雨绸缪地做好更多准备，从政府角度出发，也还需要付出更多的投入。
