专家给出了各年龄段买保险的建议。图为2022年4月15日，在加利福尼亚州里士满（Richmond），美国最年长的国家公园管理局全职护林员贝蒂‧里德‧索斯金（Betty Reid Soskin，右）在出席了宣布她退休的新闻发布会后，坐在由她女儿（L）推着的轮椅上。图片与本新闻无关。(Justin Sullivan/Getty Images)
在人生的不同阶段，你应该买什么样的保险？财务专家给出了一些建议。
据美国消费者新闻与商业频道（CNBC）报导，财务顾问们指出，残疾和人寿保险在任何年龄段都是最重要的保险，因为它们适用于人的整个一生。另外，租房保险和汽车保险也是专家们建议的投保项目。
此外，顾问们还提供了一些针对特定年龄的保险建议，从你在大学的日子到你退休后的黄金岁月（golden years）。
下面来看看人生的五个阶段，以及专家们为每个阶段推荐的保险类型：
大学时代
“如果你申请了私人学生贷款，而该贷款是由父母共同签署的，并且在你死后不会被解除，那么你需要一些人寿保险来支付这项贷款。”新泽西州富兰克林湖区（Franklin Lakes）的投资咨询公司“Cereus Financial Advisors”的老板、注册理财规划师大卫‧哈斯（David J. Haas）表示。
他说，因为这种需求是暂时的、只是在贷款期间，所以定期人寿保险比较合适。
工作期间
“如果你在工作，你几乎肯定需要残疾保险。”金融服务公司“Ameriprise Financial”在宾夕法尼亚州康舍霍肯市（Conshohocken）的分公司副总裁肖恩‧皮尔森（Sean M. Pearson）说。“大多数大雇主都把它作为福利来提供，但这并不意味着你有足够的保险。”
关于人寿保险的说明：人寿保险有两个主要类别，通常称为“定期”（确定期限的保险）和“永久”（不确定期限的保险，即终生）。
皮尔森说，了解你的保险范围很重要。保险计划可能涵盖完全残疾，即工人无法工作的情况，也可能仅涵盖工人无法从事部分工作或需要减少工作时间的情况。
“例如，如果你在受伤或生病前的年收入为10万美元，在健康状况发生变化后，你仍然可以完成一份薪酬为4万美元的工作，但无法继续从事目前的工作，那么你可能无法领取保险。”皮尔森说。
家庭时间
匹兹堡（Pittsburgh）的投资管理和财务规划公司“Fragasso Financial Advisors”的首席执行官罗伯特‧弗拉加索（Robert Fragasso）说，结婚成家是事情变得更加复杂的时候。
“如果你有抵押贷款，需要两份收入，并想开始为上大学储蓄，定期寿险将是合适的，直到这些债务还清。”他说。“对于去世后发生的义务，如遗产继承税、企业收购或抚养残疾儿童，你应该考虑永久保险。”
“Cereus Financial Advisors”公司的哈斯说，人们在这个阶段往往忽视长期残疾保险。
“你越年轻，它就越重要，因为它涵盖了你一生的收入，如果你成为残疾人，这些收入就会受到威胁。”他说。
皮尔森说，如果你请假照顾孩子或家人，一定要考虑“转移”你的残疾保险，或者带着它。他指出：“如果全职父母希望重返工作岗位，但在照顾孩子期间健康状况发生了变化，那么这个人可能无法尽快重返工作岗位，也无法拿到预期的薪水。”
为退休做准备
皮尔森说，退休前是为退休后可能需要护理的慢性病进行规划的时候。
“（在这个年龄段）有更多的选择……如果你早点计划，可能会更便宜。”他补充说，并指出，“早”可能是指一对30多岁的已婚夫妇，他们不打算要孩子，除了退休储蓄还有额外的现金流，或者是在他们50多岁时，教育费用大多已经结束了。
黄金岁月
洛杉矶“Aligne Wealth Preservation& Insurance Services”公司的创始人伊万‧伊兰（Ivan Illan）说，如果你刚退休或处于退休状态，防止你的钱花光后生计无着的一个选择是一次缴费即期年金（single premium immediate annuity）。
这种简单的年金形式需要一次性付清，通常是不可撤销的，并立即向你支付一生的收入流（这与延期年金形成对比，延期年金在未来某个日期开始支付）。
伊兰说，重要的是要注意，它们并不解决通货膨胀风险。
“年金本身并不邪恶——一切都在于应用。”他说。“但没有免费的午餐——你实际上是在放弃这笔钱，但现金流可能明显好于债券。”
