房贷利率快速上升,且短期内几无逆转迹象,让许多贷款人大感困扰。图为华府一处房屋求售。(Getty Images)
房贷利率快速上升,且短期内几无逆转迹象,让许多贷款人大感困扰;为规避愈发沉重的负担,愈来愈多贷款人宁愿向银行付费或是提高头期款以降低利率,甚至在2008年金融风暴后恶名昭彰的“浮动利率贷款”(Adjustable-rate mortgage,ARM),近期有快速上升的趋势。
华尔街日报(WSJ)报导,金融机构Bankrate的数字显示,上周的30年期固定利率房屋抵押贷款(30-year fixed mortgage)平均值来到5.22%;此数字在去年初一度跌破3%,今年初时依然在3.5%以下,显示近期以来利率上升之快速,许多买家可能在找房的期间内,就看到利率从4%以下上升到接近6%。
愈来愈多贷款人开始规避如此高的房贷利率,例如向银行支付款项,目的是达成锁定利率协议(Rate-lock agreement),或是获得利率折扣点数。
前者为一段时间内将房贷利率固定在一个数字,后者则是付款以换取一段时间内享有较低房贷利率,但本质上都是在押注未来短期内的利率只会有增无减;房贷机构Neat Loans联合创办人佛瑞(Tom Furey)就说,他们仿佛是在服用一种能让一切回到30天前的药物。
全国房地产经纪人协会(NAR)的数字显示,平均每位贷款人在4月支付3134元以换取创造放款(Loan origination)及利率折扣点数,较去年同期多31%;Neat Loans的数字则显示,支付利率折扣点数的客户比率,从去年第一季的20%以下暴增至今年同期的75%。
由于房贷利率不断上升,现在初始利率较低的“浮动利率贷款”现在也愈发受欢迎;房贷银行家协会(MBA)的数字显示,“浮动利率贷款”的申请量在过去三个月翻倍。
“浮动利率贷款”方案虽然初始利率较低,但在2008年次级房贷风暴之后快速衰没,主因是当时放款机构以低利率吸引客户,之后利率大幅上升,却让许多贷款人难以负担;金融风暴之后,“浮动利率贷款”受到更严格的监管,例如不再有让人垂涎的低初始利率,必须设置利率上限,还要衡量贷款人的还款能力。
这让“浮动利率贷款”的吸引力雪崩式下降,智库Urban Institute的数字显示,“浮动利率贷款”占各种房贷方案的比率曾在2005年达到50%,今年1月只剩1.7%,一度濒临消亡,直到最近几个月申请案再度激增。