图为Apple Pay示意图。(Fotolia)
面对通货膨胀、利率上升和经济增长放缓，对于消费者手中现金，甚至包括对他们购物支付方式的竞争，要比以往任何时候都激烈。
据《华尔街日报》近日的一篇报导透露，现在，数字转账平台Zelle背后的几家大银行，正在联手创建自己的数字钱包，以期与Apple Pay和PayPal等第三方钱包运营商竞争。
此举被认为，是为了减缓苹果公司进军消费者金融服务领域的步伐，其标志就是苹果最近推出的Apple Pay Later，以及由高盛集团（Goldman Sachs）管理的计息储蓄账户。
据美国全国广播公司财经频道（CNBC）报导，金融利率发布平台“银行利率”（Bankrate.com）网站的高级行业分析师泰德‧罗斯曼（Ted Rossman）对此评论说：“银行面临的最大挑战，是要提供足够独特的东西，来吸引人们的注意力，并说服人们使用它们的解决方案，而不是使用像Apple Pay和PayPal这样成熟的服务。我认为，这将是一场艰苦的战斗。”
争夺你钱包的战争对消费者意味着什么？
罗斯曼说：“对消费者来说，这将是一种更简便的在线结账体验。你不需要每次输入所有的银行卡信息，因为这些信息已经被保存在系统中了。”
“而且它将由银行管理，理论上讲，它将比零售商有更好的防欺诈保护。”
非营利性研究组织“世界隐私论坛”（World Privacy Forum）的执行主任帕姆‧迪克森（Pam Dixon）补充说：“好消息是，它们已经是一个受监管的行业，与同样流行的先买后付款项目形成鲜明对比。”
但迪克森同时警告说：“然而，消费者仍然必须非常小心。这毕竟是你的个人财务信息。”
普及率飙升的数字支付安全吗？
在疫情期间，购物者对无现金交易表现出越来越多的偏好，现在也是如此。点对点支付应用程序——也被称为P2P——如Zelle和Paypal的Venmo等等，都允许用户在智能手机上存储他们的银行信息。它们大受欢迎，已经爆炸性地流行起来。
根据《消费者报告》（Consumer Reports）2022年3月的一项调查，现在有64%的美国人使用点对点支付应用程序；但对于年轻的成年人来说，这一比例跃升至81%。
在二千多名受访者中，约有40%的人表示，他们每月至少使用一次支付应用程序；而18%的人每周至少使用一次。
罗斯曼说，数字支付通常会比信用卡付款更安全，因为有一个生物识别组件，“这种在线解决方案，可能会有某种双因素认证，比如通过手机短信发送的代码等。”
但它并非没有风险。《消费者报告》的一项分析发现，用户仍然很容易受到欺诈或诈骗，或者如果他们不小心把付款发给了错误的人，就会在金钱方面遭受损失。
而且，点对点支付仍然有不同程度的消费者保护措施，这可能会在获得退款方面造成问题。
与向信用卡公司申请退款相比，在钱被转给别人后，再试图把钱转回个人账户，可能就需要更多的工作。因为信用卡公司通常会立即撤销收费，并代表你进行追索。
罗斯曼说：“这有点像把挤出的牙膏再挤回管子里。”
“让买方小心”
特别是数字转账平台Zelle，它最近一直是被批评的对象。美国参议院去年秋天的一份报告指出，“Zelle平台上的欺诈和盗窃行为猖獗，很少有客户能够得到退款——这可能违反了联邦法律和消费者规则。”
《消费者报告》的分析还包括呼吁政策制定者加强对消费者的保护。《消费者报告》的金融公平主任德莉西亚‧汉德（Delicia Hand）对此表示：“在消费者可用的保护措施与最新的支付技术之间，存在着滞后的问题。”
汉德还补充说：“同时，支付供应商可以通过采取更积极的措施，来提高对消费者的保护标准，将用户面临的风险降到最低。”
美国银行家协会（American Bankers Association）、银行政策研究所（Bank Policy Institute）、消费者银行家协会（Consumer Bankers Association）和清算所（Clearing House）在一份联合声明中说：“实施情况与这些调查结果相反。在过去的五年里，在Zelle网络上处理的50亿笔支付中，有99.9%都是在没有任何欺诈或骗局的情况完成的。”
该联合声明说，在每一个客户对通过Zelle进行的交易提出异议的情况下，根据联邦法律，银行都有义务进行调查，并在未经授权进行了支付时提供补偿。
目前，迪克森向消费者提出的建议就是：“让买方小心”。
“如果你以前从未使用过数字钱包，请确保你先做几次试运行，不要一开始就进行大额支付。”
此外，汉德建议，调整你的隐私设置，尽量减少公司收集的信息量。
