中国金融末日何时到来：银行篇
西方经济学界困惑：中共政府怎么能让这么烂的金融系统一直不断的运行？中国金融末日何时到来？（《净园财经》提供）
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近二十年来经济学家们多次预言：金融危机在中国会一触即发。尽管按照西方经济学测算的经济指标显示中国金融 体系早已崩溃，但事实上中国一直没有大面积爆发明显的金融危机，到底是怎么回事？这让西方经济学界困惑不止：中共政府怎么能让这么烂的金融系统 一直不断的运行？中国金融末日何时到来？
类似美国金融危机 中国银行 为何未现连锁式倒闭？
在市场经济国家，比如美国，金融危机通常表现为：储户挤兑，大面积银行 倒闭；房产崩盘房价下跌；股市崩盘；百业萧条造成大量人员失业。
以银行为例，在通常情况下，银行倒闭的直接原因是储户的突然挤兑。即使银行财务状况良好，也可能因为挤兑而倒闭。美国前段时间硅谷银行就由于储户挤兑导致快速倒闭，事实上硅谷银行的财务状况并没有恶化到倒闭的程度。当月，签名银行也倒闭了，随后，第一共和银行出现危机，在由FDIC接管后被摩根大通收购。美国财政部被迫迅速表态，所有储户资金全数偿付，以防止中小银行出现如同1929-1933年那样的大面积倒闭。
在中国大陆，近三年来，由于严苛的疫情“清零政策”，经济迅速下滑，银行资产质量恶化，糟糕的情况远超硅谷银行。中国曾出现一些个别的银行破产，但目前为止并没有造成连锁式的银行倒闭。
我们今天就来探探究竟，为什么中国的银行没有出现连锁式倒闭。
在中国，一方面，银行的资金大都流向了效率低下的国企，或大量用于地方政府盲目投资的项目上，从而导致银行产生大量的坏帐。另一方面特权阶层会利用手中权力将银行资金转移为己所用，而这些问题正是中共的政治体制造成的。
防止储户挤兑 中共维稳 储户往往告不赢银行
中共本着头疼医头脚痛医脚的原则，不去解决造成问题的根本原因，而是试图解决它认为麻烦的老百姓，在防止储户挤兑上下足了功夫。
在防止储户挤兑方面，中共有一个独特的手段。
举个例子，2023年5月14日，河南、安徽一百多名村镇银行储户在河南焦作市要求取回存款，遭警察的催泪瓦斯驱散；2022年河南四家村镇银行，在储户要求取款时，有的储户被安保人员打的面部流血甚至昏倒，连老人和妇女都遭到殴打。
事件发生后，为了平息民愤，中共声称对小额储户“垫付”，大额储户则血本无归，中共将其列为“维稳对象”。
看到那种血腥维稳场面，其他储户再也没有胆量去要求取回存款了。
那么有朋友要问，为什么储户不通过法律手段起诉银行呢？不是储户不起诉，而是储户往往告不赢银行。这样的例子比比皆是。
中共号称依法治国，其实是无法无天整治老百姓。南京的李先生在邮政储蓄银行南京江宁支行陆续存了243万，当时前行长亲自到他家办理。之后被该行长挪用，李先生钱取不出来，2023年1月，李先生状告银行后，只得到120万元。银行认为储户存钱后没有经常查询账户。这逻辑就如同小偷偷钱包，责怪钱包主人没看住钱包一样，令大批网民唏嘘不已。
地方小银行合并重组 化解风险
根据中共官方数据显示，截止到2021年底，全国银行数量有4602家，90%都属于地方性小银行，占银行系统总资产的28%。据中共公开数据，2021年，高风险小银行占比10%，约四百多家。而公开数据显示2019年中国的高风险中小银行已经达到了五百多家，所以至少有上千家中小银行处于高风险状态。
中共试图通过地方小银行合并重组方式化解风险，但也很难。地方小银行的债务人多为地方政府融资平台以及民营企业。三年疫情下，中国经济 出现大滑坡，全国地方政府隐形债务高达65万亿，民企更是一蹶不振，地方小银行岌岌可危。中小银行的储户恐怕将陷于艰难困境。
中共的四大银行是国企，背靠中共政府，同时也是中共权贵的提款机，即便是村镇银行，也都有地方官员势力做靠山，储户告银行等于民告官，基本告不赢。
所以大陆的银行对于普通民众是存钱容易、取钱难。一旦存进去就如同把钱给了黑帮。上述方法是直接针对特定的储户，也就是说哪家银行出事了，哪家银行的储户就“倒楣”了。
通过剥离银行坏帐方式 转嫁给百姓
可是，暴力镇压只能暂时压制危机，并不能够解决造成危机的大量坏帐。中共通过剥离银行坏帐的方式转嫁给了每一个百姓。
经济学家陈志武曾表示：中国政府拥有几乎无限的权力，可以按照自己认为合适的方式引导资源——并且分配痛苦——来避免危机。这一手段一般人很难了解。我们来给大家简单说说： 1999年—2000年，中共的四大银行中国银行、工商银行、农业银行、建设银行积累了海量的不良贷款，濒临倒闭。为此当时江泽民政府想了一个绝招，成立四大资产管理公司——华融、长城、东方、信达。由财政部向四大公司各拨入了100亿元的注册资本金；由央行提供5700亿元的再贷款；四家公司向各自的银行发行8200亿元债券，这样，四大公司总共拿到了超过1.4万亿元人民币，这些用于收购1.4万亿坏帐。
财政部、央行的资金是中共通过税收、印钞票的方式弄来的，说白了就是加大力度薅羊毛、割韭菜。四大公司拿到银行坏帐后，基本也无法收回，之后把坏帐再剥离到财政部，成为“政府负债”，最终由全体百姓买单。
可是，在第一次剥离1.4万亿坏帐后，四家国有银行不良贷款存量仍然居高难下。2002年末，银行不良贷款率为26.12%——工行26.01%、农行36.65%、中行25.56%、建行15.28%。同时，资本金缺口巨大。
大中银行上市圈钱 风险转嫁给了海内外股民
当时，国家财政已经捉襟见肘，再靠财政拨付资金以消化坏帐已行不通了。于是，中共就想到了“股改”，也就是大中银行上市圈钱缓解危机。华尔街对此功不可没。
2005年建设银行在香港交易所上市，摩根士丹利是全球联席保荐人之一。2006年，中国银行在香港交易所上市，募集资金超过754亿港元，高盛是联席保荐人之一。美林证券、摩根士丹利也都各自担任大银行上市的联席全球协调人。
国有银行一直是中共政府的提款机，精明的华尔街当然心知肚明，但是在巨额利益面前，他们对国际资本市场的投资者们保持沉默。高盛2006年入股工商银行，最终获利逾72.8亿美元。2005年6月美国银行投入中国建设银行30亿美元，2年后，获利已超过300亿美元。
2004年3月，中、农、工、建不良贷款率约19%，上市之后，到2007年末五家国有银行的平均不良率降为8.05%。这实赖政府批准其上市圈钱之“功”。那几年，银行业的经营没有明显改善，腐败也没减少。
可以说，中国的银行随着上市把风险转嫁给了海内外的股民。
Choice数据显示，截止2022年底，A股42家上市银行中破净率超过9成，暗示着银行业出现了危机。随着股价的下跌，股民们损失惨重。
中共网站公开数据显示，中国银行的不良贷款率在2020年末为1.8%、2021年末为1.7%、2022年末为1.71%。 但是真实的数据是多少呢？曾供职于惠誉评级的中国银行业分析师朱夏莲，她曾是美联储前主席耶伦的座上宾，她在2016年说过：“考虑到影子银行的风险，中国银行业实际的不良贷款率在22%。”
而美国银行业从1985年3月1日至2022年12月1日期间坏帐率平均值为2.5%。
中共官方数据显示2022年，国内人民币贷款余额达到213.99万亿元。如果按照不良率22%来计算，坏帐余额约为45万亿元。而同期GDP为120万亿元、财政收入大约是20万亿。2022年中国新增发28万亿元人民币，创历史之最。
在净园财经 看来，之前中国的人民币增发是按照外汇储备增量计算，而目前很可能按照银行的坏帐来计算了。也就是说银行坏帐越多，人民币印的就越多，中国人手中的人民币也就越不值钱。
利用人民币数字化进一步化解银行危机
最后讲一个中共的独门手段，利用人民币数字化进一步化解银行危机。
中国目前推出了数字化也就是电子化人民币。货币电子化，就等于没有纸币了，也就不存在挤兑了。而且还省掉了大笔的印钞、分配钞票的费用了，将来点钞机和提款机可能都不用了。
此外，电子化货币对民众和企业在银行的每一笔资金流动和业务往来进行严密监控。银行对其账户上的任何个人和团体花的每一分钱都有记载，并且你的钱随时都有可能被限制消费、冻结、甚至清零。
江苏省常熟市从今年5月开始对公务员、事业单位、各级国资单位实行工资全额数字人民币发放。越来越多的省市公务员的薪水已经开始用数字币支付。
由于技术缺陷，目前数字人民币不可进行离线交易，即便技术突破，也会大大增加用户的账户风险，因为数字钱包会成为网络黑客或网络诈骗的攻击目标。万一黑客成功了，人们的记录不见了；或者电脑被毁坏导致记录损毁甚至被篡改了都会给百姓带来不小的损失。
顺便提一下，对访民、异议人士、宗教信仰者的镇压恐怕也多了一种黑手段。
中共通过转嫁、暴力压制等以上五种黑手段来解决危机，只能是暂时缓解了危机。中国银行业存在的根本问题并没有解决，还会继续造成更严重的危机，尤其是在与西方脱钩过程中，危机会越来越严重。因为中共本身就是危机的制造者，所以中共永远都是在不断地制造危机又不断解决危机，然后继续制造危机再解决危机，可谓死循环无解药。
在净园财经看来，中国的银行业危机或许将在中共政权解体后全面的爆发，并给海内外民众尤其中国人造成巨大痛苦。我们由衷提醒各位：中共只要存在一天，银行的坏帐就会增加一天，我们的财富就会减少一些。
在节目的最后，我们补充一点，：有几个大型国有银行是中共在建政时期从私人手中共产过来的。这个故事我们以后讲给大家听。
好，这期的节目就到这里。如果您喜欢我们的节目，欢迎转发给您的朋友，让更多人了解真相。我们下期再见！
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