一个简单的理财小妙招解决了我的预算难题。(Shutterstock)
我几乎试过所有能找到的预算方法。50/30/20法则、零基预算、信封理财法、电子试算表格、各种App——我全都试过。每一种方法开始时都有效，能坚持几个星期，也许一个月，但最后我还是会慢慢回到原来的消费习惯。
问题从来不是我不懂得怎么做预算，而是传统的预算方式让我感觉像是在节食——限制太多、没有乐趣，而且注定很难坚持下去。
后来，一位朋友告诉我一种非常简单的方法，简单到让人觉得好像不可能真的有效。他称之为“两个账户法”，他已经用了三年了。这个方法的规则简单到一句话就能说清楚：把工资分到两个账户里，一个账户的钱可以自由花，另一个账户的钱永远不要动。
我把它当作一个实验，试用了30天。那已经是两年前的事了，从那以后，我再也没有换回其它的预算方法。下面我会具体介绍这个方法是怎么运作的，以及为什么其它方法都失败了，而它却成功了。
设置两个银行账户 15分钟搞定
这个方法需要两个支票账户。一个是“账单账户”——所有固定开支都从这个账户自动扣款。另一个是“消费账户”——你日常生活中其它所有开支，都使用这个账户里的钱。
发工资的时候，把工资分到这两个账户里。“账单账户”里只放足够支付固定开支的钱，包括房租或房贷、保险、汽车贷款、水电费、债务最低还款额、退休账户缴款以及转入储蓄账户的钱。这些费用每个月基本相同，而且都设置成自动扣款或自动转账。
剩下的钱全部放进“消费账户”。这些钱用于买食品杂货、加油、外出吃饭、娱乐、买衣服、送礼，以及其它每个月金额不固定的开支。钱一旦进入消费账户，你就可以放心地随意使用，不需要有负罪感。钱花完了，就停止消费，等下一次发工资。
整个方法就是这么简单。不需要记录各种消费类别，不需要保存收据，不需要更新App，也不需要月底再核对账目。你只需要问自己一个问题：我的消费账户里还有多少钱？
为什么其它预算方法行不通，而这个却有效？
传统预算方法之所以容易失败，原因其实很明显：它需要持续投入时间和精力，也需要很强的自律。你必须把每一笔消费归类，跟踪不同类别的预算使用情况，还要不断判断一笔消费到底应该归在哪个类别。这会给人带来很大的心理负担，所以大多数人坚持几个星期就放弃了。
“两个账户法”几乎消除了所有这些心理负担。每次发工资时，你只需要做一个决定——如何分配这笔工资——然后就不用再操心了。消费账户会自动起到控制消费的作用。你不会把用来支付账单的钱花掉，因为那些钱在另一个你不会动用的账户里。你的生活消费也不会无节制地增加，因为消费账户里的钱是有限的。
这种方法在心理上也很有效。传统预算总是在告诉你“哪些事情不能做”，让你感觉受到限制；而消费账户给你的感觉却像是一种“许可”。里面的钱都是你的，你想怎么花都可以。不需要内疚，不需要记录，也不需要反复纠结。如果你想把账户里的钱全部花在一顿丰盛的晚餐和一场音乐会上，也完全可以——只是你也知道，在接下来的这段时间里，就需要花得节省一些。
这种“允许自己消费”的方法之所以有效，是因为它符合大多数人实际对待金钱的方式。我们并不想记录每一块钱到底花在了哪里。我们真正想知道的是：该承担的责任都已经安排好了，而剩下的钱确实是我们自己的，可以安心享受。
我最初的30天发生了什么
第一周感觉有些奇怪。我还是习惯性地不断查看消费账户的余额，虽然实际上已经没有什么需要管理的了。固定账单已经安排好了，储蓄也已经自动完成。我需要做的，只是用剩下的钱生活。
到了第二周，我开始有了一些变化。我自然而然地做出了不同的选择——不是因为预算告诉我应该怎么做，而是因为我能随时看到消费账户里还剩多少钱，而且希望这些钱能够用得更久一些。我开始在家做晚饭，不是因为“预算里没有外出吃饭的钱”，而是因为我想省下一些消费额度，留到月底去看一场音乐会。
到了第三周，我发现自己的消费比平常一个月少了大约300美元，但我完全没有觉得自己被剥夺了什么。消费账户里的钱是有限的，而且余额清清楚楚地显示在那里，仅仅因为这两个特点，它就自然而然地让我变得更加节制。
到了第30天，我的消费账户里还剩180美元。我把这180美元转进了储蓄账户，然后再次领到工资，开始了下一个周期。这个实验结束了，而我已经确定，我不会再回到其它预算方法。
如何确定两个账户的分配比例
两个账户之间的分配比例取决于你的收入和固定开支。首先，把每个月所有的固定开支列出来——也就是每个月金额基本不变的，而且会自动支付的那些费用。把这些费用全部加起来。这个总金额，再加上10%的缓冲金额，用来应对水电费等账单的小幅变化，就是你应该存入“账单账户”的金额。
然后确定你的储蓄比例。如果你的储蓄目标是收入的20%，那么这部分钱应该从“账单账户”自动转入储蓄账户或投资账户。它应该被视为一项固定支出，而不是可以随意决定是否进行的支出。把储蓄当成一笔“账单”，可以确保你还没来得及花钱之前，就已经把钱存下来了。
剩下的钱全部放入“消费账户”。对大多数人来说，这部分大约占税后收入的30%到40%。比如，如果你每两周收到一笔4,000美元的工资，你可以把2,600美元存入“账单账户”，用于支付账单和储蓄，把剩下的1,400美元放入“消费账户”。
如果你觉得消费账户里的钱太紧张，解决办法不是减少储蓄，而是减少固定开支。可以取消那些你并不使用的订阅服务，重新贷款以降低每月还款额，或者选择价格较低的服务。每减少一美元的固定支出，就等于多增加一美元可以自由支配的消费金额。
让这个方法更有效的改进方式
使用这个基本方法几个月后，我又做了两项改进，让整个方法变得更加有效。
首先，我增加了第三个账户——“预留基金账户”，用来支付那些不定期发生、但可以提前预料的开支。比如每年的汽车注册费、保险费、节日礼物和度假费用。这些并不是每个月固定发生的账单，但也不能算是可以随意决定的消费。我会先计算这些费用一年的总金额，然后除以12，每个月把相应的金额存入预留基金账户。等到这些费用真正需要支付时，账户里已经准备好了足够的钱。
其次，我开始在每个发薪周期结束时，把消费账户里剩下的钱转到一个叫做“快乐基金”的储蓄账户。一年下来，我大约积累了2,800美元。这笔钱后来支付了一次旅行的费用，而且没有动用平时的储蓄。这也让整个系统变得像一个小游戏：在一个发薪周期里花得越少，“快乐基金”增加得就越多。这样一来，节省开支不再让人觉得是在“受罚”，反而会让人觉得节省本身也是一种奖励。
常见的疑问以及如何解决
我最常听到的一个疑问是：“可是遇到紧急情况时，我需要有一定的灵活性。”这正是“应急基金”的作用——而在这个方法中，建立应急基金本身就是“账单账户”中的一项固定支出。消费账户是用来支付日常生活开支的，而不是用来应对紧急情况的。
另一个常见的问题是：“我的工资不能分到两个账户。”大多数雇主都允许员工把工资直接存入多个银行账户。如果你的雇主不支持这种方式，也可以在发工资当天，从主要银行账户自动转一笔钱到消费账户。最终效果是一样的。
“我和伴侣共同管理财务。”这个方法同样适用于夫妻或伴侣。你们可以各自拥有一个个人消费账户，每个人获得相同的消费金额，而账单账户则由双方共同使用。这样既能让每个人拥有自己的消费自由，又能在一个有规划的框架下共同管理家庭财务。
两年后的结果
采用这个方法之后，我的储蓄率从大约15%提高到了24%。我的信用卡每个月都能保持零余额。我再也没有因为日常消费而感到财务压力。现在，我每个月只需要花大约5分钟管理个人财务——基本上就是检查一下自动转账是否正常进行。
最大的变化其实是在心理上。我不再每天因为钱的问题感到焦虑。我知道账单已经支付，储蓄在不断增加，而消费账户里的钱是属于我的，我可以安心地享用，不需要感到内疚。这种“安全感”和“自由感”的结合，是每一种预算方法都承诺能够带来的，但真正能够做到的却并不多。
如果你曾经尝试过传统的预算方法，但最终都没有坚持下来，不妨给这个方法30天的时间。整个设置过程只需要15分钟，几乎不需要花钱学习。而它带来的结果——不用不断操心和记录每一笔钱，也能获得稳定的财务状况——也许真的可以长期坚持下去。
最好的预算方法，并不是最详细、最复杂的那种，而是你真正能够坚持多年使用的方法。对我来说，最后证明最适合我的，恰恰是最简单的这种。
原文：The Budgeting Method I Tried for30 Days That Changed My Spending Permanently刊登于 Due博客网站。
（Peter Daisyme撰文／大纪元记者吴蔚溪编译）
