银行惜贷 山西民间借贷年利率最少24%
在信贷规模紧缩下，抓大放小成为银行的最佳选择，山西很多正在快速成长中的小企业就因此退出市场。调查发现，山西省各项贷款今年上半年增长7.35%，而小企业贷款增长仅为1.86%，从而导致了民间借贷利率水涨船高，年化贷款利率最少为24%。
据《21世纪经济报道》报道，小企业正成为银行信贷紧缩政策下首当其冲的对象。截至6月末，山西小企业贷款余额468.6亿元，比年初增加8.58亿元，占整个新增贷款的比例不足2%。
少量得到贷款的小企业，也多集中于商贸领域，而其他行业尤其是第一产业则几近为零。一银行人士称：“这主要是由于商贸类企业多为供货商短期周转资金贷款，并且可以提供仓单质押或者抵押物。”
更多得不到信贷支持的小企业、甚至中型企业不得不转道民间融资。当地的监测发现，今年的民间借贷利率水涨船高。民间借贷月息少则2分，多则5-6分，以此计算，年化贷款利率最少为24%。
银行为何惜贷
商业银行反映，小企业信贷收缩与信贷规模控制有关，也与当地小企业信贷风险高企、银行提高审贷标准和上调审批权限有关。山西银监局的调查发现，山西省为能源重化工基地，产业结构单一，煤焦铁集约化特征明显，这类小企业在山西占有很大的比重。但国家产业政策导向明确指出，该类行业属于小企业禁入或退出领域，从而造成银行全线慎贷。
另外，受此产业整体调整影响，山西省小企业当良贷款率高企。山西省银监局数据显示，当地小企业贷款不良率大大高于平均不良水平，约为平均贷款涣悸实?倍。
而银行出于风险控制需求，也大幅度提高贷款标准。以某大型国有银行为例。该国有银行总行综合分析当地经济发展、不良贷款等情况，将山西省分行内部评级为第四类银行，根据总行政策，这类银行发放的小企业贷款必须要有抵押或者质押，并且必须有AA+级以上的企业对其贷款进行担保。
山西省银监局人士称，大部分银行给出的贷款条件都要求必须有担保，有的甚至要两家AA级企业做二次担保，但小企业很难找到担保机构，两家企业做担保更是几乎不可能。
除了审贷标准提高之外，审批权上收也限制了很多地市级小企业的贷款需求。当地商业银行反映，目前国有商业银行将国家调控行业的项目贷款审批权全部收到了总行，流动资金贷款(包括存量贷款周转)审批权收到了省分行一级，二级分行、县支行已没有审批权，“受此影响，很多县支行今年的贷款出现零增长”。
银行渴求配套政策
如何解决中小企业融资难，实现信贷的结构调整，成为政府和监管层着力排解的难题。举措之一是，力促财政注资担保机构，发挥财政杠杆的撬动作用。据不完全统计，截至2007年底，山西省10个地市政府共拿出约11.3亿元财政资金，注资当地的政策性担保机构。
但商业银行人士指出，当地金融担保公司少有银行信赖，能实现可持续运行的凤毛麟角，从而大大削弱了财政资金的扶持效力。
另外，央行也于8月初抛出新政，给予全国性商业银行多增5%的信贷规模、地方性机构多增10%的信贷规模，用于支持三农和小企业。
但商业银行人士对此政策拍手称快之余，也心有疑虑。一位银行人士介绍，小企业就像小舢板，在宏观经济下滑的情况下，风险骤然提高，银行从商业运营角度当然该收缩高风险贷款，所以即使政策放松，银行也不会贸然突进。
该银行人士认为，更行之有效的措施是，在增加专项贷款规模的同时，配套出台针对小企业贷款的税收优惠和贷款贴息政策，以市场化的手段敦促商业银行对小企业信贷有所作为。
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央行建议推出放贷人条例 引导民间借贷
央行在在二季度货币政策执行报告中建议，适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其“阳光化”、规范化发展助力中小企业融资。
《中国证券报》报道，业内人士指出，《放贷人条例》的推出有助完善支持小额贷款组织发展的法律环境。规范、有序发展的民间借贷，有利于打破中国长期以来由商业银行等正规金融机构垄断市场的格局，促进多层次信贷市场的形成和发展。
中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦谨璞表示，将尽快制定《放贷人条例》，将民间金融和个人放贷纳入规范化的程序。
央行在报告中充分肯定了民间借贷的重要作用，认为其作为正规金融有益和必要的补充，在一定程度上缓解了中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，并在一定程度上填补了正规金融不愿涉足或供给不足所形成的资金缺口。
但分析人士认为，中小企业融资难问题长期存在，一方面受制于中国直接融资不发达、金融机构体系不完善，另一方面也与中小企业的自身特点有关。因此，仅仅依靠政策倾斜并不能解决中小企业融资难问题，中小企业应加快转型，以自身发展应对融资难问题。
央行报告提出，除了相关主管部门运用综合手段构建长效机制外，中小企业也要加快转变原有的粗放发展模式，适应结构优化要求，增强自身抗风险能力，同时，进一步规范内部管理，提升经营管理水平，完善财务制度，增强信用观念，加快技术进步，提高市场竞争力，创造满足融资需求的良好条件。
今年以来，商业银行加大了对中小企业融资的支持力度。二季度货币政策执行报告公布的数据显示，中小企业贷款覆盖率在稳步提高。人民银行最近对民营工业企业贷款情况的调查显示，前5个月民营中小企业新增贷款占全部新增贷款的比重为16.2%，比上年同期高1.6个百分点。