这是又一起令人震惊的高息揽储引发的金融风险大案。
一年多前，16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，把高达2.88亿元巨额资金存入中国工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行，如今存款到期超过一个多月，竟然无法从银行兑付。
贷款诈骗案发生地——中国工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行
“当地警方把我们的存款全部冻结了。”11月6日晚，萧山及周边的4位储户向萧山日报记者反映。
高额贴息诱人也害人
“我是听‘朋友’介绍，才把1000万元现金存入这家银行的。”萧山储户李先生说。
这位发型时尚的年轻人，是16位存款人中最年轻的，约30岁。他继承父业经营着一家外贸公司，公司生意做得不错。手中有了闲钱，为了更好地理财，就参加了异地高息揽储。
所谓的“朋友”其实就是资金掮客，专门在银行、企业与存款人之间做资金中介业务，从中收取佣金。经“朋友”推荐，2014年9月，李先生专门赶到千里之外的甘肃省临夏自治州东乡自治县，在当地县工行柜台办理了1000万元的一年定期存款手续，约定年息3.3%。他把存单拍成照片，通过微信上传给对方。约一个小时后，有人把40多万元贴息款全部打入他的银行卡。
另一位姓赵的储户是存款人中年纪较大的一个，已经70多岁，来自杭州，也存入1000万元。
“对方要求起步资金1000万，贴息4.3%。”他说。此前，赵先生每年有闲钱通过“朋友”胡某介绍，在不同地方的金融机构参加贴息存款，并顺利拿到本金及利息。最少的一次存入200万元，最多一次存入600万元，在享受正常银行定期利率的基础上，再分别贴息3.5%和4.4%。两次拿到本息后，他对胡某十分信任，这次凑足1000万元，于2014年9月28日到东乡县工行办理一年的贴息定存。“结果变成肉包子打狗，回不来了。”他既焦虑又后悔地说。
其他两位存款人郑某和林某，也分别在东乡县工行各存入1000万元。另一位毛姓储户一次存入高达4000万元，拿到5.1%的高额贴息。
谁也没想到，这一笔笔看上去很安全的贴息存款，最终出现了麻烦。
东乡自治县经济并不发达，离省会兰州有两个多小时的车程，公路沿线到处是荒芜、干燥的山坡土丘。“东乡县工行的门面很小，营业场地也很拥挤，看上去像个储蓄所。”一位萧山的储户说。当初去这家银行办理存款时，他心里曾有过一丝疑虑。经不住资金掮客反复劝说，而且银行愿意为他开具《存款证明书》，最终他才存了钱。
据记者统计，还有萧山籍缪某和翁某也分别存入1000万元，其他9位客户分别存入少则1000万，多则2000万、3000万或4000万元的本金，累计存入总额度为2.883亿元。这些储户来自浙江、上海、安徽各地，其介绍人即资金掮客也来自各个不同地区，并非同一个人。
丽水籍储户吴某与王某后悔莫及。今年9月16日，他俩已经从该行取出本金4000万和3000万元及全部利息。后来，银行负责人劝他们，银行月底存款要冲量，能否再存一段时间？结果他们又一次性存入，现在7000万本金无法顺利取回。
“工商银行是家响当当的大牌国有银行，我们感觉把钱存在那儿是非常放心的，怎么也想不到会出这种事？！”四位储户异口同声地表示。
东乡自治县公安局向当地银行出具的《协助冻结财产通知书》复印件
2.88亿元存款疑涉骗贷案被冻结
据了解，这些存款在今年9月至10月陆续到期。就在储户准备前往银行领取全部本息时，一个晴天霹雳从天而降。
从今年9月底起，甘肃东乡县警方通过电话告诉他们，这些存款疑因涉及东乡县工行“9·26贷款诈骗案”被全部冻结，要求他们在当地附近的公安机关做笔录，他们起先以为是诈骗电话，根本不当回事。后来，东乡警方派人来到浙江，通过当地警方分别约见16位存款当事人，调查他们这些巨额存款的来源与去向，他们才如梦初醒。
这些人一时间焦虑万分。有的存款人因为资金是从各个亲朋好友那里凑合起来的，急得当场失声大哭甚至晕倒。
据储户们后来从警方及银行方面了解到，“9·26贷款诈骗案”大致的经过是这样的：当地一家大型民营企业的负责人魏某，先以高额贴息的方式吸引浙江等地储户到东乡县工行存款3.12亿元，然后勾结银行高官骗贷。多个资金中介人从中层层拿到数额不等的佣金，远高于存款人的贴息幅度。魏某组织有关人员伪造上述存款人的大额存单，再以假存单作质押，向银行骗得巨额贷款。据当地银行人士透露，质押贷款一般为存单面额的9折，以此测算，骗贷额约2.7亿元。此外，魏某还涉及从兰州银行、当地农行等机构骗贷，累计金额可能高达15亿元左右。
按照规定，存单质押必须经存款人出示原件，并由夫妻双方共同在银行的监控录像下签字确认。但在银行内部人员的配合下，这些严格的程序形同虚设。
魏某等人串通银行内部人员，伪造储户存单、户口本、《结婚证》，编造储户家庭信息，伪造储户的签名，成功向银行办理多笔假存单质押贷款。为了操作上更加简单、方便，他们还把年过七旬的赵某等已婚存款人直接改成“未婚”，这样免得多人签名。
“幸好，警方确认我们手上持有的存单都是真实有效的。”上述储户对记者表示。“假如真存单交给他们，那真的完了！”
据储户反映，那些伪造的存单，与真实的存单唯一的区别在于“少了一个经办人的私章”，存单上如金额、姓名、编号、存款日期等都完全相同。
“警方已经抓捕了一批人，包括银行负责人、客户经理和贷款企业法人代表魏某及参与伪造单证的相关人员等。”东乡县工行负责人介绍说。
巨额存款能否归还？
目前，储户们最担心的是本金安全问题以及何时能取回存款。16名储户联名致函公安部、银监会要求尽快解冻存款，同时多名储户数次在东乡县工行、东乡警方与工行甘肃省分行之间奔波讨要“说法”。
11月10日，储户毛先生、郑女士再次长途跋涉来到东乡县工行，找到该行新任行长贾治国，要求立即兑付存款。
两位存款人从东乡自治县公安局大门走出
“我们的钱是存入工行的，存单也是真实有效的，到期为何不能支取？”
“我十分理解你们的心情。但目前是警方冻结了资金，我们也没有办法。如果警方解冻，我们一定第一时间兑付。”贾行长信誓旦旦地表示。他还说，“这个案子给我们银行造成了很大的负面影响，总行、省行都来调查了，州分行也有人受牵连。许多人要丢饭碗呢。”经储户要求，他还陪着一起去当地公安部门咨询最新办案进展。
经过警方深入调查，抽丝剥茧，案情如今逐渐明朗。不过，办案警察在回答储户关于为何要冻结他们的存款时，声称：“我们冻结的是银行的涉案资金。”记者看见东乡县自治县公安局出具的《协助冻结财产通知书》复印件上写着：中国工商银行临夏东乡支行：根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第142条之规定，请予冻结犯罪嫌疑人某某某（为储户名字）的下列财产：类型：诈骗涉案资金。冻结时间从2015年9月26日起至2016年3月25日。
毛先生据理力争：“你们冻结的是储户的个人存款，并不是银行的资金。我们的资金来源合法，存单也真实有效，为何要冻结？而且，冻结手续至今没有给我们？”
周警官表示：“冻结手续已经给银行。”
“我们完全不认识银行内部工作人员和仿造存单的人员，我们不是犯罪嫌疑人。我们的存款不应该被冻结。”储户表示质疑和不满。
由于储户的巨额现金急需用于各自企业的经营或日常生活开支，他们心中万分焦虑。
储户毛先生担任着一家外贸公司总经理。他向东乡县公安局长递交了一封申请解冻的报告：“东乡县公安部门冻结我的资金，已经导致我的公司面临资金链紧张，员工工资及供应商资金兑付困难。一些出口订单也因为采购原料资金不足而取消。”还有一位储户已与房产商签订购买房屋合同，因资金冻结而延期……
东乡县办案警察透露，此案涉及金额巨大，牵涉面很广，近日已移交上级公安部门办理。他建议储户直接与上级公安部门交涉。
但是，一个多月来有关方面对于何时解冻存款未有明确答复。冻结期间的利息损失也未有定论。
浙江湘湖律师事务所副主任杨立洲分析认为，警方在侦办此案过程中冻结储户资金，是完全合法的。依据《刑事诉讼法》第142条规定：“人民检察院、公安机关根据侦查犯罪的需要，可以依照规定查询、冻结犯罪嫌疑人的存款、汇款、债券、股票、基金份额等财产。”这一方面是侦查案件的需要，另一方面也是保护存款人的存款安全。不过，第143条又规定，“对查封、扣押的财产、文件、邮件、电报或者冻结的存款、汇款、债券、股票、基金份额等财产，经查明与案件无关的，应当在三日内解除查封、扣押、冻结，予以退还。”“因此，警方在已查明被冻结资金系储户的合法存款后，应及时予以解除冻结措施。”杨律师说。
他认为，“对于4%至5%的贴息定性问题，个人认为，该贴息在本案的犯罪嫌疑人贷款诈骗行为发生前就已兑付，资金来源也并非是贷款诈骗犯罪所得，且贴息加上存单利息之和也未超过年利率24%的法定最高限额。因此，储户的贴息收入应属合法。”
据最新消息，11月10日，涉及1.3亿资金的5位储户已经接到甘肃警方的电话。对方表示，如果当事人能够证明存款资金来源合法正当，经调查核实将逐步解冻存款。有3位储户已依约去公安部门做了长达数小时的笔录。
但是，对于高额贴息的资金是否违法违规，究竟如何处理，警方似乎尚不十分明确。
“这个贴息不要也罢，只要本金拿回就好了，就当吸取一下教训。”郑女士表示，“我一次次跑杭州、兰州与东乡之间，身体也不好，实在吃不消。打官司也耗不起这个时间。”
另一位储户则表示：“我们的贴息收益是‘善意所得’，资金市场上贴息现象一直存在。与资金掮客做无本生意不同，我们是以本金作代价的，这点收益并不算高。”
此案的几点警示
近年来银行为何频频发生存款失踪案？这些令人震惊的贷款诈骗案缘何屡屡上演？萧山金融业内人士认为，一个重要的诱因是银行存贷比考核制度，以及上级对基层行经营业绩考核压力过高所致。当前宏观经济持续下行、基准利率不断下调，银行吸收存款变得越来越难。个别银行行长为了完成艰难的存、贷款指标，就可能不惜铤而走险。据了解，这笔高息揽储业务办成后，东乡县工行存贷规模呈现几倍的爆发式增长，业绩一举跻身全省30多家新开网点的前列。假如涉案企业经营一切正常，按期归还贷款，也许问题并不会暴露。
浙江银监局萧山办事处主任周金根接受记者采访时说：对于贴息存款，银监部门的态度是“坚决禁止，发现一起，查处一起”。
2014年9月11日，银监会、财政部和央行在《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中，明确要求商业银行不得“违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息”。
