信用卡给生活带来了很多方便，但是如果你不能很好地控制自己的消费，信用卡也可能成为一个陷阱。示意图。（Shutterstock）
管理债务是很多人日常生活的一部分。人们通过负债为大额开支提供资金，比如购房、购车和教育。信用产品也可用于使日常消费更加便利。但信用记录中的债务情况对管理者的财务状况有很大影响，包括影响借款能力、借款成本和债务管理策略。
信用卡给生活带来了很多方便，但是如果你不能很好地控制自己的消费，信用卡也可能成为一个陷阱。
LendingTree首席信用分析师马特·舒尔茨（Matt Schulz）向“CNBC Make It”节目表示，信用评分的一大迷思似乎不会消失，即信用卡上的余额有助于提高你的信用评分，但“这不是真的”。
舒尔茨说，消费者难以区分的原因之一，是关于如何管理信用卡债务和提高信用卡分数的信息量很大。
人们可能陷入这个迷思的另一个原因，是他们不完全理解信用评分是如何计算的。
信用卡示意图。（Shutterstock）
信用评分基于以下五个因素
付款历史记录，35%：你按时支付信用卡账单和其他贷款的一致性如何。
所欠金额，30%：与可用信用相比，你当前所欠的金额，也称为信用利用率。专家表示，理想情况下，应该将利用率控制在30%以下。
信用记录，15%：你使用信用的时间长度，以及最旧和最新账户的平均年龄。通常，贷方希望看到更长的信用记录。
新信用卡，10%：你最近申请新信用卡或其它贷款的频率。
信贷组合，10%：你管理的各种类型的债务，例如信用卡债务、学生贷款债务或抵押贷款。尽管你不需要拥有多种形式的信贷，但维护多种账户可以向贷方证明，你可以管理不同形式的信贷，从而帮助提高你的信用分数。
在这些类别中，许多不同因素可能会导致信用分数提高或下降。例如，舒尔茨对CNBC说，你可能认为持有余额可以提高信用评分，但实际上，这可能是由于你的贷方之一增加你的信用额度，从而提高了你的信用利用率。
“可能的变量太多了，试图找出任何变动的一个原因几乎是不可能的。”他说。（延伸阅读：9个理财禁忌你不可不知）
不良的信用记录会影响你多年，给买房买车造成困难。(Shutterstock)
持有余额可能会损害信用评分
当你的信用卡每月都有余额时，高昂的利息费用可能会导致你的债务增长得比预期更快。截至今年5月2日，美国信用卡平均利率创历史新高，接近21%。
从长远来看，这些累积的利息费用可能会使你的债务更加高昂，特别是如果你只支付最低还款额的话。因为通常情况下，最低还款额主要用于利息，而不是帮助减少本金余额。
另外，由于利息费用导致信用卡余额增加，可能会开始增加信用利用率，最终可能会对信用评分产生负面影响。
最终，如果你想随着时间的推移提高信用评分并避免昂贵利息费用，请不要相信持有余额会有所帮助的说法。理想情况下，你应该尽可能按时全部还款。（延伸阅读：28岁个人理财教练：年轻人应避免5个金钱错误）
“到2024年，生活已经足够昂贵了。你最不需要做的就是为某些东西付出比需要的更多的钱。”舒尔茨对CNBC说，“不幸的是，对于那些相信这个迷思的人来说，这就是正在发生的事情。”
由于利息费用导致信用卡余额增加，可能会开始增加信用利用率，最终可能会对信用评分产生负面影响。图为示意图。（Shutterstock）
如何支付信用卡债
通常，信用卡账单将具有三种不同类型的支付选项，它们分别是：支付账单余额、支付未结余额、支付最低还款额。
账单余额也就是当前余额，记录最近信用卡账单周期内使用信用卡支付的金额。未结余额只是你欠银行的金额，将反映未全额支付的余额。简而言之，未结余额是你欠款的总额，账单余额仅显示上一个计费周期（通常为28天）结束时欠款的金额。
最低还款额是每月必须支付的金额。如果你支付的金额低于最低还款额，可能被收取滞纳金。
显然，每个月偿还未结余额将是最佳选择，因为这是在完全清偿债务。支付账单余额意味着你可以在宽限期内享受无利息的优惠。
有一件事是肯定的——无论如何都要尽量避免只支付最低还款额，因为此举只会增加最终需要支付的利息，导致卡债堆积。
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