英国小说家简·奥斯汀在一张简朴的书桌旁写作，书桌靠近窗户，光线柔和，常常伴着家中轻微的日常活动声响。这是值得提倡的简单生活方式。（Biba Kayewich／英文大纪元）
（英文大纪元专栏作家Jeffrey A. Tucker撰文／信宇编译）
在英国近代著名女小说家简‧奥斯汀（Jane Austen，1775—1817年）的小说《劝导》（Persuasion，1818年）开篇，庄园主就得知了一个不幸的消息：家庭开支远远超过了收入。这种情况持续不断，未来一片黯淡。债务堆积如山，债主们正催促还款。这个家庭再也无法继续这样生活下去了。
明智的建议道出了显而易见的道理：“我们必须缩减开支。”
用老派的说法，就是说这家人不得不搬到更小更便宜的地方生活，只带必要的仆人，开销也大幅缩减。这样一来，庄园就能获得足够的收入来偿还债务，而无需增加新的债务。这正是维持庄园运转所必需采取的措施。
庄园主人虽然极不情愿，但最终还是同意了，而且计划最终奏效了，渡过了难关。
这句话在当下的经济形势下似乎非常贴切。所有机构都需要从长期以来入不敷出的挥霍性支出中削减开支。这个建议适用于家庭、机构，尤其是政府。这种收支模式已经难以为继。政府虽然可以依靠印钞机来弥补债务，但是广大家庭和机构却没有这样的工具。
我们无法控制政府，但是我们肯定可以对自己的财务状况做些什么。
仅以信用卡问题为例。尽管贷款标准收紧，债务却持续攀升，违约风险也随之增加。循环（revolving）信用账户的利息更是飙升，三年内从14%涨至23%甚至更高。多年来一直拖欠信用卡余额的人，如今等于是在被狠狠剥削。
指责银行和发卡机构毫无意义。他们只是在定价中考虑了风险和便利性。问题在于，越来越多的普通借款人只偿还最低还款额，而贷款余额却居高不下。
美国总统川普（特朗普）要求将利率上限设定为10%，但是解决方案并非如此简单。这将立即限制账户余额，提高发行标准，并使数十种收取手续费而非利息的银行关联现金应用程序系统获得巨大的市场优势。
信用卡利息的市场定价方式有着残酷却又必要的逻辑。当信贷充裕、风险较低时，利息成本就会下降，从而刺激更多借贷。这就是供求关系：人们更愿意以较低的价格购买（信贷）产品，而不是以较高的价格购买。反之亦然。较高的利率会因为更高的经济惩罚而抑制借贷。
换而言之，如果你崇尚节俭，那么高利率对你来说是好事。它能促使挥霍无度的人缩减开支，清理财务。用自己的收入偿还欠款，这意味着放弃不那么必要的娱乐、旅行、外出就餐和与朋友聚会等开销。这意味着放弃眼前的消费，去偿还过去用信用卡购买的那些无关紧要的东西和享乐。这就是缩减开支的真谛。理想情况下，我们应该还清所有欠款，并承诺以后不再透支。
事实上，如果川普总统的政策最终导致数百万人的信用卡被注销，他或许反而是帮了他们一个忙（前提是他们不会转而使用移动支付）。大多数人使用借记卡会更好：资金进出清晰明了，交易一目了然，让人保持清醒的消费观念。
尽管靠信贷生活并非罪过，但它会给人带来一些错觉。我们今天消费的是我们认为将来才能赚到的钱。我们为循环贷款（Revolving Loan）支付的利息就是这种特权的代价。决定用信贷消费时，应该始终考虑一个根本问题：为什么我们非得今天就消费这件或那件东西，而不是等到将来真正有能力负担的时候再消费呢？
可以确定的是，还款期限终究会到来。许多学生醒悟得太晚。数以百万计的学生为了完成大学学业背负了六位数的贷款，最终却发现学位并不能保证未来获得高收入。他们最终要花十年时间偿还那些早已过时、毫无价值的课程费用。
债务也意味着对特定收入来源的依赖，这会将人困在原本可能放弃的人生道路上。债务会减少选择和自由，也会减少尝试新领域或新职业以期日后获得更高收入的机会。最终，我们会把所有时间都用来偿还过去的消费。显而易见，这样的生活方式是行不通的。
正如奥斯汀小说中所描述的那样，缩减开支也可能意味着改变我们的居住环境，比如从偿还房贷减少到支付租金，或者从豪华公寓搬到城里不太繁华地段的小房子里。这没什么错。事实上，这样做还有很多好处。
几年前，一位年轻的新娘和她那个经济不算宽裕的新婚丈夫带我参观了一栋宽敞的房子。她的丈夫不知何故被迫将自己微薄收入的很大一部分用于偿还巨额抵押贷款。她带我看了阳光房、书房、音乐室、客厅、书房、前厅、未来的儿童游戏室和娱乐室——似乎家里有无穷无尽的地方可以去开发。
这些地方都不算舒适或令人愉悦。
我突然意识到一个最简单的道理，但这其实是我多年来一直思考的一个问题。这位女士一次只能待在一个地方。无论她站着还是坐着，她就只能待在那里。在整栋房子里生活是不可能的。你最多只能从一个房间走到另一个房间，但你最终还是要落脚在某个地方。如果你家经常举办派对或者到处都是孩子，那就另当别论，但大多数人并非如此。否则，无论如何，人们的普遍倾向都是回到自己真正喜欢的那个地方。
换句话说，一套装修精美、舒适宜人的小公寓，即使只有一个主要的起居空间，外加一个阳台、厨房、用餐区和卧室，其实也完全没有问题。这样的空间可能只有700平方英尺（约65平方米）。这种布局的妙处在于它紧凑实用，易于一两个人轻松打理。它可以保持干净整洁，而且还能促使人们精简物品，让生活简单舒适、井然有序、轻松自在。
这一切都取决于我们自己的想法。我宁愿住在空间狭小、没有经济负担的房子里，也不愿住在空间宽敞、需要花费大量收入来偿还贷款的房子里。这也是一种负责任的理财方式。
节俭是明智之举。一旦扭亏为盈，我们就可以储蓄和投资，最终实现收入曲线的逆转，从延迟消费中获利，而不是消费自己尚未拥有的东西。这是经济学和金融学中最重要的一课，也是个人、家庭和国家通往财富的必经之路。
作者简介：
杰弗里‧塔克（Jeffrey A. Tucker）是总部位于德克萨斯州奥斯汀（Austin）的布朗斯通研究所（Brownstone Institute）的创始人兼总裁。他在学术界和大众媒体上发表了数千篇文章，并以五种语言出版了10本书，最新著作是《自由抑或封锁》（Liberty or Lockdown,2020）。他也是《路德维希‧冯‧米塞斯文集》（The Best of Ludwig von Mises,2019）一书的编辑。他还定期为《大纪元时报》撰写经济学专栏，就经济、技术、社会哲学和文化等主题广泛发声。联系方式：[email protected]。
原文：We Must Retrench刊登于英文《大纪元时报》。
