中国村镇银行正在加速收缩。目前，全国村镇银行数量已首次跌破1000家，较2021年底的历史峰值减少近4成。银行法人数量大幅减少，是否意味着风险也随之化解？农户和小微企业的融资渠道，又会不会因此收缩？一起来看专家的解读。
中共国家金融监督管理总局金融许可证信息显示，截至今年9月，中国村镇银行数量仅剩986家，自2007年诞生以来首次跌破1,000家关口。
2021年底，这一数字曾达到1651家。五年之间，减少了600多家。
今年的退出速度更是进一步加快。截至9月22日，今年已经有183家村镇银行通过合并、重组、解散等方式退出，平均不到两天就有一家消失。
仅9月份，就至少有23家退出。9月14日至20日这1周，就有13家村镇银行退出，其中11家集中在9月18日获批。
台湾南华大学国际事务与企业学系专任教授孙国祥表示，中国村镇银行大规模收缩，暴露出股权治理和监管方面的深层问题。
台湾南华大学国际事务与企业学系专任教授孙国祥：“许多村镇银行因缺乏独立风控，被民营的影子股东实质控制，并沦为私设的提款机。加上过往利用互联网平台违规跨区高息揽储，严重偏离了立足本地、服务‘三农’的初衷，也超过了偏远基层监管机构的监控能力极限。此外商业模式失衡与政策引导则加速了这一淘汰进程。”
村镇银行最初设立的目的之一，就是服务传统大型银行覆盖不足的农户、小微企业以及县域经济。
中国资本市场资深人士徐真认为，村镇银行过去的发展，并不完全是市场自然形成的结果，而是带有明显的政策推动色彩。
中国资本市场资深人士徐真：“原来的初衷希望村镇银行能够解决‘三农’、小微企业的贷款问题，实际上是缺乏对三农问题的透彻理解。商业银行‘嫌贫爱富’的特点决定了村镇银行发展是畸形的。商业银行喜欢大额、标准化、有抵押、低成本管理的贷款；嫌弃小额、分散、信息不对称、风险高、管理成本高的三农、小微贷款。”
2022年，河南多家村镇银行出现取款难的事件，成为推动村镇银行进入收缩快车道的重要节点。
目前主要的退出方式，是所谓的“村改支”或者“村改分”，也就是由主发起行通过吸收合并等方式，将村镇银行改为母行的分支机构。
例如，上海农商银行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行，并承接其清产核资后的资产负债、机构、业务等；民生银行近期连续整合旗下多家村镇银行；一些农商银行则将旗下村镇银行吸收后，原来的网点直接翻牌成为支行。
中共金融监管部门宣称这是“减量提质”，强调通过兼并重组化解金融风险。
但徐真指出，村镇银行失去独立法人资格，并不意味着原有金融风险同步消失。
徐真: “‘村改支’后，坏帐并入母行报表，风险变成了母行资产负债表里一个不再单独披露的数字；风险在集中而不是分散，把弱小银行并入稍大一点的弱银行，只是把许多小炸弹捆成几个大炸弹而已。”
孙国祥表示，村镇银行变成较大型银行的分支机构后，将带来结构性分化。
孙国祥：“过去村镇银行靠熟人社会人情担保的灵活审贷机制将不复存在。转为大行分支机构后，审贷权上收且必须执行标准化风控与硬性抵押，缺乏财务数据和抵押物的尾部客户，可能更难获贷。”
有业内研究人士指出，村镇银行减少后，县域信贷覆盖率、农户贷款可得性以及乡镇网点可触达率是否同步跟上，将成为后续观察重点。如果只是把涉农审批上收至地市分行，形式上看似更稳健，实际上却可能离田间地头更远。
