2003年7月7日，人们走过中国银行在上海的一家分行。(STR/AFP via Getty Images)
【大纪元2024年05月02日讯】（大纪元记者程静、骆亚采访报导）中国国有银行近日发布第一季度财报，其中四大银行的营业收入和净利润均出现下降。专家分析了导致四大行营收、净利润双降的五大原因，特别房地产崩坍，导致银行坏帐非常严重。
四家国有大行营收、净利润双降
近日，中国工商银行、农业银行、建设银行、中国银行公布2024年第一季度财报，罕见的是，四大银行的营业收入和净利润均出现下降。
《南方都市报》报导，工商银行的营业收入为2198.43亿元，同比下降3.41%，在国有大行中下降幅度最大；建设银行的营业收入同比下降2.97%，中国银行的营业收入同比下降3.01%。
从营业收入的结构来看，四家国有大行一季度的利息净收入和中间收入都在下降。
工商银行实现利息净收入1614.01亿元，同比下降4.16%；非利息收入为584.42亿元，同比下降1.25%。中国银行实现利息净收入1127.12亿元，同比下降3.94%；非利息收入为481.06亿元，同比下降0.77%。
建设银行实现利息净收入1497.31亿元，同比下降2.19%；手续费及佣金净收入为392.78亿元，同比下降8.69%。农业银行实现利息净收入1445.35亿元，同比下降0.74%；手续费及佣金净收入为290.37亿元，同比下降10.79%。
美国经济学者黄大卫（Davy J.Wong）。（黄大卫授权）
美国经济学者黄大卫2日对大纪元分析，中国的银行不是一个市场行为。
“中国是一个非利率市场化的国家，它是由中央管理层直接制定一个贷款利率和存款利率，基本上所有的银行是靠着利率的差价、官方法定的差价进行一个躺着赚钱的行为。所以导致中国银行是比较官僚的体制。”
专家析营收及利率双降的五大原因
对于中国四大银行营收及利率双降，黄大卫解释说，第一，银行不会投资、自己去盈利赚钱，它基本是靠着政策的利率壁垒做稳赚不赔的生意。
他说，银行主要的利润来源就是中小企业贷款。现在银行的利率差已经到1.6、1.7左右。
“而微薄的利润差，是跟银行过去铺张浪费，野蛮扩展，还有他们比较官僚的作风，就是行政费用的巨大形成一个对比，所以它的盈利能力会下降。”
第二个因素，黄大卫认为，“民间经济活动不活跃，因为很多时候转账、买卖、交易，也有对银行手续费的贡献，而现在经济活动不活跃，导致这些交易活动减少。”
“但是现在中国的经济形势不好，大家挣钱的机会很少，现在尽量地去避免贷款。银行不贷款，就没有贷款收入，但要接受存款，还要给人家存款付利息，所以利润就小了。”
第三个原因，黄大卫认为，“就是过去的银行，有相当多的利润是来自于代卖、代销、理财产品、保险产品。但是过去这三四年，中国的理财产品、保险产品，各方面产品的爆雷是层出不穷。”
“这会导致现在老百姓买理财产品的数量减少，而且老百姓现在也没多少钱去投资，这部分的利润也缺失了。”
第四方面，他说，由于房地产市场的不景气，尤其现在的房地产，无论是开发商也好，购房贷款也好，过去一直对中国银行利润有相当部分的贡献。四大行做银行按揭贷款的比例相当高。
“而现在我们看到房地产市场的不景气，现在整个市场的规模，我们初步估计应该萎缩到60%到70%左右。”
黄大卫说，在过去，银行靠着贷款总量增加，靠着政策扶持，垄断非市场利率的保护下，能够赚得盘满钵满。而现在，在经济下行，房地产重头戏的不景气，它的整体利润率肯定会大幅减少。
第五，他认为，“导致银行负增长的原因，就是不良贷款的利润率增加，无论是信用卡也好，抵押贷款也好，很多企业跑路、破产，都会导致银行的坏帐率大幅增加，也会挫伤整个银行的利润增长。”
“所以综上五个方面的原因就导致中国银行的利润率会快速减少，甚至出现负增长。”
美国经济学者李恒青对大纪元表示，银行挣钱几个模式，第一个模式就是利息差，存款和贷款之间的利息差。另外就是服务，比如汇票兑付，然后开发银行、投资银行等，它做这种服务，像外汇结算、财务管理，都带来利润。
他说，银行挣钱最好的年头，就是整个银行社会的经营活动特别活跃，因为借钱的人多了，这个时候就可以收的利息多，另外可以提高这个利息利率。
房地产崩坍导致银行坏帐非常严重
美国华裔经济学者李恒青。（李恒青授权）
李恒青进一步分析中国房地产的崩坍与银行坏帐的关系。他说，“陆媒都没有分析银行坏帐、不良贷款的问题。”
他表示，房地产业原来占中国经济增长的百分之三十，而中国有四千多家银行，在房地产高速发展时，所有银行都以进入房地产业为核心目的。
他说，当时中共编了一个大神话，说房地产是自不落行业。但现在形势完全变了，整个房地产垮掉了，银行贷给房地产的几乎全是坏帐。而且现在房子都在降价，有的地方已经腰斩，降价20%、30%是普遍的，房子上的债务已经比房子还要值钱，那就是坏帐的概念，银行贷款肯定拿不回来了。
“很多人干脆就不还贷了，弃贷了，还已经没有意义。而且中国的房价还会降，所以在这种情况下，这个实际上是非常非常巨大的，最后会压垮一大批商业银行。”
“如果没有政府最后给强烈支撑，就是政府通过印钱救它们，没有任何其它办法让这些银行起死回生了。”
李恒青认为，问题非常严重。照这样发展下去，你会发现，实际上它们现在是面临一个非常非常大的一个债务危机。
“中国到现在为止该做的事情都不做，都在修修补补，多数人都在躺平，听习近平一个人发号施令，我觉得这才是他们核心的问题。”