美国一个有幼儿的家庭，即使年收入达10万美元，在住房、交通、食品、托儿、医疗和税等开支叠加后，能自由支配和储蓄的钱也可能所剩不多。图为家庭理财示意图。(Shutterstock)
年薪10万美元，在很多人印象里已经算不错。可对一个要住房、养车、吃饭、看病、送幼儿去托儿所，还想为退休存钱的美国家庭来说，这笔钱可能还真不够花。
MarketWatch9月15日用一个年收入10万美元、有一个年幼孩子的家庭算了一笔账。
常见的家庭开支可负担规则是：住房不超过收入30%、交通10%、食品10%、托儿7%、医疗相关的可负担门槛约10%。这五项加起来就超过收入的60%。
但是，现在再按照这个规则，单看任何一项都不算高，可全部加在一起，10万美元很快就不够花了。
再按原规则做预算钱不够花
先算最基本的生活。
文章再按中等收入家庭约26%的税收负担估算——实际缴税多少会因家庭情况、税收抵免和退休账户供款等因素而不同——税和上述开支加在一起，大约已经吃掉10万美元的90%。
一年大约只剩1万美元，月均约833美元。
可退休金还没存，学生贷款和其它债务还没还，衣服、礼物、旅行、订阅和应急储蓄也没算。
现实开支还可能高过旧规则。托儿费按收入7%算是可负担，但美国2024年平均每个孩子的托儿费约为每月1,100美元，一年13,200美元，对这个10万美元家庭来说已占约13%。
养车同样容易超标。想把车贷、保险、汽油等全部交通开支压在收入10%以内，并不容易。
所以，收入10万美元、没怎么买奢侈品，月底仍觉得手头紧，未必是因为太能花。房子、车子、孩子、吃饭、医疗和税，已经分走大半。
先存再花大头往下压
文章给出的思路，是把顺序倒过来：不要先花、月底再看能存多少，而是先存退休金，再用剩下的钱过日子。
按美国金融服务公司富达投资（Fidelity Investments）通常建议的约15%退休储蓄比例，10万美元先拿出15,000美元放进退休账户。扣掉这笔和税，能拿来安排生活的钱，大约相当于税前年收入的60%。
住房就不能再按30%的上限花。文章示范把住房压到约22%。当地房租或房价太高，可能只能住小一点、换更便宜的社区，或者考虑生活成本更低的地方。
交通也要往下压。理财规划师提到，能少留一辆车就少留，条件允许就用公共交通；买车可以选更便宜的二手车、提高首付，有能力再考虑用现金买。
少喝几杯5美元的咖啡，对家庭预算帮助有限；少掉一笔每月数百美元的车贷，差别大得多。
最难动的是托儿费。孩子还小的那几年，若实在腾不出钱，有些家庭只能暂时降低401(k)供款。规划师的建议是，尽量至少存到能拿满雇主配比，等孩子上学、托儿费下降后，再把退休供款加回去。
即便按这套方法重排，先存15%退休金、再付基本生活费，最后留给还债、衣服、订阅、礼物和旅行的，大约每月只有417美元。若还有高息债务，文章建议优先处理。
规划师也对MarketWatch表示，到了这个收入水平，能从日常开支里再砍的地方可能已经不多。要让预算真正松一点，有时还得靠加薪、兼职或换工作。
加薪后别急着升级生活
文章最后又算了一笔账。如果家庭收入从10万美元增加到约13万美元——2024年美国有孩子的夫妇家庭中位收入大致在这个水平——仍然存15%退休金，但不因加薪立刻换更大的房子、更好的车，基本生活开支大体维持原样，每月大约能留下1,700美元。
所以，办法不是再背一套新的百分比，而是换个顺序：先存再花；住房和汽车两笔大开支尽量压住；收入增加时，别急着让生活开支也跟着升级。
一家人的收入只有100%。住房30%、托儿7%、退休15%，每一条单独看都说得通。但如果每一项都顶着“可负担上限”花，10万美元也会很快分完。