X世代即将步入退休年龄 多数人还没存够老本
大部分的X世代尚未累积足够的储蓄，以维持其退休后的生活水准。(Getty Images)
随着婴儿潮世代逐渐淡出职场，身为劳动力主流的X世代，也即将步入退休年龄。非营利组织全国退休保障研究所(National Institute on Retirement Security，NIRS)最近一份报告指出，大部分的X世代尚未累积足够的储蓄，以维持其退休后的生活水准。NIRS研究总监庞德(Tyler Bond)直言，“这些数据明白显示我们现在所采用的制度对于许多劳动者无法提供充分的收入。”X世代泛指1960年代末期到1980年代末期出生的人。
庞德所谓的制度，指的就是大部分X世代退休时所采用的“自提存款”模式。X世代进入职场的时期，正好赶上退休制度由“雇主提供明确福利年金”转变为401(K)式的退休福利计划。两者的差异在于前者提供持续性的年金收入，补贴退休族个人储蓄和社安金的不足。
具体而言，根据NIRS报告，只有14%的X世代劳动人口可享有明确福利的退休年金。至于使用雇主提拨计划或个人退休金帐户(IRA)者，个人财务届时恐怕将面临捉襟见肘的窘境。“下半层的X世代劳动人口大约只有数千元的储蓄，”NIRS报告指出，“整体X世代家户的退休存款中位数为4万元（美元，下同）。”
即使许多高所得者也未必有足够的退休存款。NIRS发现，X世代个人平均退休储蓄将近13万元，家户平均约为24万3000元。由于大多数X世代都没有年金，这些储蓄及其孳息就是退休以后的主要收入来源。对于高所得者(职涯平均年收入介于10万至15万)，假设当事人坚持到67岁才退休的话，社安金最多只能取代四分之一到三分之一的退休前薪资水准。
那么退休前到底要存多少钱才足够？这个问题恐怕没有标准答案。但根据保险业者普遍采用的简易公式，45岁时的储蓄应该有家户年所得的二至四倍，50岁时存款应有年收入的三到六倍，55岁时四倍半至八倍。令人担忧的是，根据NIRS报告，“大部分的X世代，无论种族、性别、婚姻状态或收入水准，都未达到退休储蓄的目标。”
