华尔街日报社论：野火烧出保险灾难 加州政府难辞其咎

加州洛杉矶宝马山花园社区，被野火烧毁的房屋的前院里摆满了圣诞节日装饰。（路透）

华尔街日报编辑委员会(The Editorial Board)9日指出，洛杉矶野火反映的事实是，水火无情，加州官员更导致保险市场陷入严重危机，即使火势扑灭，消费者及纳税人仍将受到伤害。

力道直逼飓风的强风席卷洛杉矶郡(Los Angeles County)，宝马山花园社区(Pacific Palisades)、艾塔迪那(Altadena)一带风势尤其强劲，山火一发不可收拾，截至9日晚间摧毁2000栋建筑物，至少造成五人丧生。加州南部极少出现如此强风，之前两个冬天雨量丰沛，累积生长的大量植物过去几个月里变得干燥易燃，为一场“完美风暴”(perfect storm)的到来埋下导火线，可能创下美国史上损失最惨重的野火纪录。

天灾悲剧出现的同时，保险损失估计百亿美元，加州政府为失去私人保险民众提供的“公平取得保险计划”(Fair Access to Insurance Requirements Plan，FAIR Plan)恐将受到重挫。几乎可以确定的是，私人保险公司今后将在加州提高保费，或者取消保单、退出市场。

社论指出，私人保险公司在野火风险较高的地区，早就取消数十万张保单，限缩理赔项目。民主党怪罪气候变迁，不过真正的保险问题是加州主管机关禁止保险公司在能够全面反映风险与成本的情况下调整保费。

全国各州当中，只有加州禁止保险公司将再保险(reinsurance)成本纳入保费计算。保险公司只能从过去以来的理赔历史评估收取多少保费。保险公司收取每1元保费之后，平均要付出1.09元开销，从财务角度来看行不通，因此许多保险业者对于位居野火高风险地区的高价房屋仅提供少量保障。州农保险公司(State Farm)在平均房价约350万元的宝马山花园社区，就取消了将近七成屋主的保单。

无法向私人保险公司购买保险的民众，现在约有50万人参加“公平取得保险计划”，2024年9月保险总额4580亿元，2020年同期则为1530亿元，但“公平取得保险计划”能为民众提供理赔的现金仅7亿元。社论指出，出现如此落差是因为主管机关规定“公平取得保险计划”必须为高价房屋提供保险，但没有随着风险、理赔金额增加随之调高保费收取。