房贷“越短越好”还是“越长越好”？银行职工：太多人都是白送钱

现如今，由于高房价的原因，绝大多数家庭都会选择贷款买房。而房贷对于普通人来说，是人生当中还款时间最长，又最大的一笔负债。数据显示：截至2025年末，我国个人住房贷款余额达到37.01万元，按照全国约4.9亿户家庭粗略测算，户均房贷余额已超过7.5万元。而这一连串冰冷数据背后，是无数家庭月供压力、长期焦虑，以及一次次关键的选择。

最近，有网友提出，房贷“越短越好”还是“越长越好”？也就是还贷是20年好，还是30年好？对此，有银行职工表示：同样是贷款100万，有人贷款20年，需要支付的总利息只要40万。而有的人贷款30年，需要支付的总利息却高达70万，差别都在“贷款年限”的选择上面。不少人喜欢选择房贷30年，就会白白的给银行送钱，而人生当中的黄金时间都在为银行在打工。

实际上，房贷“越短越好”还是“越长越好”？这完全取决于你的家庭的经济实力，如果你选择贷款20年，月供占比超过家庭总收入的40%，日子过得紧巴巴，不敢生病、不敢辞职、不敢随便消费，那我们还是建议你选择贷款30年比较合适。这样一来，每个月的还贷压力就会减轻不少。此外，如果你具有稳健的投资理财能力，投资收益率超过现在的房贷利率，还也是可以多贷、长贷。

举个例子，同样是贷款金额100万，执行的房贷利率是3.1%，采取的都是等额本息。选择20年，月供是5609元，总利息是34.6万元。而选择30年，月供就降到了4016元，总利息是51.7万元。虽然贷款30年要还的房贷利息更多，但是购房者每个月的还房贷的压力可以明显减轻，这也是无奈之举。

而如果你是高收入且工作稳定的人群（比如，公务员、国企中高层管理者），并不会感觉到月供的压力，那如果选择还贷20年，就算是明智之举，毕竟可以省下不少房贷利息。此外，还有一些40岁左右的老职工贷款买房，也应该选择贷款20年，这样就不用在退休之后，再努力还房贷了。值得一提的是，如果你是完全不会理财，又极度厌恶负债的人，那还是选择还贷20年，这样就能尽早把房贷给还了。

从目前情况来看，我们建议年轻的购房者还是应该选择房贷“越长越好”，就是还贷30年。主要原因是，现在很多年轻家庭收入不高，如果选择还贷30年，每个月支出压力就能相对较轻。不仅如此，现在房贷利率处于历史较低位置，贷款30年则能够进一步降低还贷压力。当然，如果未来你的家庭收入处于上升的趋势，在未来有了一定的经济实力后，也可以选择提前还贷，这样就可以减少房贷利息支出。不过，提前还房贷很可能会面临银行房贷合同违约赔偿的风险。

当然，在现实还房贷的过程中，大家应注意以下这几个问题：①月供不要超过家庭总收入的30%-40%，否则家庭的抗风险能力和生活质量会较明显的下降。②现在很多贷款买房家庭都选择组合贷，就是公积金+商贷。我们建议是应先还商贷（3.1%左右），再还公积金（2.6%）。③如果你之前与银行签订的是等额本息，前期还款大部分都是利息，这个时候提前还房贷，能省下不少钱。而如果是后期还款，由于利息还得差不多了，提前还房贷就不划算了。