“退休金不需存太多” 美富豪揭4理由

人们为了退休生活而辛勤储蓄，然而，美国企业家帕金斯提醒，若临终时仍有大笔财富没用到，岂不遗憾？他强调存钱没错，但不该为了过度存钱而牺牲当下渴望的事，与错失体验人生的机会。

帕金斯在2020年推出话题之作《别把你的钱留到死：懂得花钱，是最好的投资——理想人生的9大财务思维》（Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life），这本书的核心理念是主张在退休后将所有财产花光光，颠覆过去传统的想法。他以前拼命存钱为了退休，如今转念后，他反而渴望在退休后将积蓄用于丰富自身经历或支持子女发展，不想留一大笔钱当遗产。

帕金斯的观点挑战了传统的退休规划模式，他观察到许多人为了存钱而牺牲了当下的生活品质，甚至错过了许多独特的体验。他认为适度将金钱花费在生前体验上，即使会减少未来的储蓄，也并非不值得。

根据帕金斯的观点，大多数人并不需要庞大的退休金，主要有以下四个原因：

1.退休后净资产通常会继续增加

令人意外的是，退休后净资产往往并非减少，反而持续累积。所谓净资产，指的是总资产减去负债。根据帕金斯的研究，约有三分之一的退休者净资产不减反增。

美国联准会2016年的资料更具体指出，75岁以上退休族群的净资产中位数（28.16万美元）和平均值，皆高于65至74岁族群（中位数23.76万美元）。这显示，尽管存在花光积蓄的个案，但对大多数人而言，退休后的净资产仍呈现稳定的成长态势。

2.最糟情况下的高额医疗费储蓄根本无法负担

退休后的医疗费用往往是令人咋舌的开销，让许多为老年生活储蓄的人感到忧虑。然而，帕金斯认为过度担忧并无必要。他指出，像是动辄数百万美元的癌症治疗或一晚高达数万美元的住院费用，几乎是个人储蓄难以负担的天价。帕金斯主张，与其为了那种最坏的情况拼命存钱，不如将重心放在年轻时的健康管理与疾病预防，这才是更聪明的做法。

3.老后的支出其实很容易减少

退休后，生活型态的转变往往伴随著日常开销的缩减，进而降低整体支出，因此大多数退休人士并无过度花费的疑虑。帕金斯观察到，家庭收入与支出的中位数比例约为1:1，说明支出与收入同步变化，虽然医疗费用可能上升，但衣着、娱乐等其他开销的显著减少，往往能抵消这部分增长，使总支出呈现下降趋势。

4.多数人只会花掉一小部分储蓄

他透过广泛收集的退休预算数据来佐证这个论点。数据显示，退休前拥有50万美元以上储蓄的人，在长达20年的退休期间或直至过世，平均仅动用了11.5%的存款。即使是退休前储蓄不足20万美元的人，在退休后的18年里，平均也才花掉四分之一的存款。