50岁时应该存多少钱 理财专家这么算

退休之前应该储蓄多少钱？这在美国是常见问题之一。这不足为奇，生活中充满了变数：什么时候退休，退休后会花多少钱，以及会花多久······这些不确定性都会影响你的规划。

美国最大的退休计划投资公司富达给出了指导性标准，如果你预计在67岁退休，那么到50岁时，你的储蓄应达到当年收入的6倍。

然而，一项由人寿保险和财务规划服务公司委托进行的研究显示，在45岁至60岁之间的美国人中，超过一半的人表示，他们为退休储蓄的金额不超过其当年收入的3倍。

因此，如果你没有达到富达的标准，你不是少数，也不必惊慌。根据注册理财规划师、新墨西哥州阿蒂西亚金融服务公司 Access Wealth Strategies老板内森·塞贝斯塔（Nathan Sebesta），退休储蓄不是一个固定不变的标准。对于那些计划晚退休、缩减开支、生活更节俭的人，所需的储蓄金额可以低于富达的标准。

塞贝斯塔对CNBC表示，可以用倒推的方法来计算你现在应该储蓄多少钱。首先，确定你退休后每年需要多少收入、需要维持多少年，从而计算出需要的总收入，并根据通胀进行相应调整，你就可以算出每年需要存多少钱，以及你的投资需要增值多少才能达到这个目标。

如果你仍然感到落后，还有其它一些策略来迎头赶上。塞贝斯塔建议，“就地行动，尽快行动。”

推迟领取社保

推迟领社保，是弥补退休储蓄不足的方法之一。

虽然可以从62岁开始领取社保，但这意味着获得福利会减少。塞贝斯塔表示，如果推迟到完全退休年龄（1960年后出生的美国人为67岁）才领取，每月收入可能会大幅增加。

例如，等到70岁再领退休金，每等一年，福利就会增加约8%。这意味着，1960年后出生的人，如果等到70岁再领取退休金，福利金将比67岁时多出24%。

补缴供款

年满50岁后，美国国税局（IRS）允许你向各种退休计划补缴更多资金。如果你有401(k)或403(b)等职场退休计划，你可以在23,500美元的标准限额之外额外缴纳7,500美元。

对于拥有个人退休账户的人来说，2025年的缴款限额为7,000美元，此外50岁以上的人还可额外补缴1,000美元。

这些额外的缴款不仅有助于增加退休储蓄，还可以减少你的应税收入，这在你五六十岁的高收入时期尤其有价值。

降低生活标准

如果退休储蓄严重不足，并且还在偿还债务，塞贝斯塔说，这种情况下，可能不得不考虑降低退休后的生活水准。

塞贝斯塔表示，如果你还有10到15年的时间来规划，那么首先偿还债务，并努力实现退休后生活成本的降低。这可能意味着减少开支、精简生活方式或居住在生活成本更低的地区。

最后一个选择是退休后继续工作。“没人希望这么做”，塞贝斯塔说，“但如果他们真的拖延了这么久，无法完全赶上，那么，遗憾的是，这或许是他们真正拥有的机会之一。”