美国人何时申请社保福利最划算？

美国人该从何时开始申请社会保障？这取决于你的个人情况。根据社会保障局（SSA）的规定，你可以在62岁时开始领取福利，也可以等到70岁。

但是在这个时间窗口里可能会发生很多事情。许多有健康问题的人可能会选择提前领取社会保障，而那些想继续工作的人可能会推迟领取。那么，提前领取或推迟申请福利的好处和坏处是什么呢？

首先，什么是完全退休年龄？

完全退休年龄（FRA）取决于你的出生年份。根据美国国税局（IRS）的规定，对于1960年或以后出生的人，完全退休年龄是67岁。在这个年龄，你将领取100%的退休福利。1943年至1959年出生的人在66岁时达到完全退休年龄。

本文将以1960年出生者作为示例。

提前领取退休福利会影响金额

如果你提前领取社会保障福利，你收到的金额将比等到完全退休年龄时要少。而且你不能追回或弥补这个减少额。你仍然会获得生活成本调整（COLAs），但你不会得到如果等到67岁时本该得到的数额。

根据IRS的规定，如果你在62岁申请福利，你将领取到完全退休年龄时本该领取金额的70%。以下是你等候更多年份时将领取的百分比：

•63岁：75%

•64岁：80%

•65岁：86.7%

•66岁：93.3%

•67岁：100%

这意味着，如果你的完全退休年龄福利在67岁时是1,000美元，而你在62岁时开始领取福利，你将终身领取每月700美元加上COLA。配偶（遗属）福利将降至32.5%。

推迟申请会增加福利金的数额

你也可以选择超过完全退休年龄继续工作而不领取福利。根据IRS的规定，如果你选择这样做，每超过完全退休年龄整整一年，你的福利将增加8%，直到70岁。

无论你是否等待，你仍必须在65岁时申请医疗保险（Medicare），否则会被罚款。

延后至70岁领取福利的损益平衡点

许多人担心他们的寿命会比较长，所以延后领取社保福利，以获得每年额外的8%增幅，可能是合理的选择。

但是问题是，你会活多久？如果延后领取，在金钱上是否真的划算？

根据美国国家健康统计中心的数据，美国男性的平均预期寿命是75.8岁，女性是81.1岁。基于这些数字，等到70岁是否值得？

我们来看看延后至70岁领取社保福利的损益平衡点。根据《会计学期刊》（Journal of Accountancy）的资料，损益平衡点通常是在你开始领取福利后的第12至14年。也就是说，如果以12年计算，这意味着，你必须活到82岁，才会达到损益平衡并开始从延后领取中获利。

与遗属配偶相关的考量

如果你已婚，通常让收入较高的一方延后申请社保福利是明智的选择。这不仅能提高申请者本人的福利金额，还会增加配偶未来作为遗属所能领取的福利。

如果其中一方的福利金额明显较低，他们可以选择较早开始领取，然后再转为申领配偶福利。

已婚夫妇应当共同讨论社会保障福利的申请策略，并将其纳入整体退休规划中。建议谘询税务和法律顾问，以确定什么最符合你的目标。

对社会保障系统前景的担忧

一些人因担心社会保障制度的未来而选择提前领取福利。他们意识到社会保障系统资金不足。根据SSA的预测，该系统可能在2034年耗尽资金。

由于许多人感到不安，他们选择在达到完全退休年龄之前就开始领取社保福利。

在62岁就开始领取社保金

根据SSA的数据，2022年，有24.5%的新申请者是在62岁时就开始领取社会保障福利的。这一比例低于2021年的26.1%。

虽然提前申领会导致每月领取的社保金额较少，但在某些情况下，提早申请可能是合理的选择。

例如，如果你已无法继续工作，且储蓄不足以支撑你直到完全退休年龄，那么提前申请福利可能是必要的。

此外，若你有慢性健康问题或家族病史，使你觉得自己的预期寿命可能较短，那么在这种情况下，提前领取社会保障福利也可能更符合自身利益。

决定何时领取社会保障福利

如果你还没有打定主意，请登录“我的社会保障”（mySocial Security）网站并注册一个帐户。你将能查看自己在62岁到70岁之间每个年龄的福利金额。然后，你可以利用这些数据来作为退休规划的参考。

如果你已婚，你开始领取福利的年龄可能会影响你的配偶。请一并检视你和配偶的福利金额，以判断是否应由一人延后申请、另一人提前领取。

请记住，延后至70岁申请福利有一个损益平衡点。因此，请务必仔细计算数字，以判断延后申请是否对你最有利。