3招可弥补退休储蓄缺口 但其中一个很敏感

许多婴儿潮世代未能储蓄足够退休金，调查指出，他们虽有机会改善财务状况，但这些选项皆需面临取舍。

资产与退休计划管理机构先锋集团（Vanguard）最新调查显示，在61至65岁的婴儿潮世代中，仅40%财务状况符合退休准备标准。

全国广播公司商业频道（CNBC）报道，虽然精确计算退休所需金额是不可能的任务，无人能预知寿命长短，亦无法估算未来退休所需资金；然而相较于年轻世代，婴儿潮世代处境尤为艰难。

保德信（Prudential）集团理财规划师大卫·布兰契特（David Blanchett）表示，部分经济学家预警“退休危机”，指出前景黯淡，但实际情况没有表面看起来那么糟。他指出，婴儿潮世代确实有几种方法可弥补退休储蓄缺口，虽然这三种可行方案未必适用所有人。

1.延长工作年限是妙方

布兰契特表示，延后退休是消除或缩小退休资金缺口的万灵丹，即使仅延后退休数年，对退休生活品质也能产生惊人效益。

根据先锋集团报告，延长工作年限能带来三重效益：增加储蓄、因延迟申领而提高社安金收入，以及减少需支应的退休年数。

然而，即使计划延长工作年限，先锋集团投资策略部主管凯莉·哈恩（Kelly Hahn）表示，并非人人都能如愿。根据调查，2025年有40%退休者表示较原计划提早离开职场；过去20年来，此一数字始终维持在40-50%之间。意外提早退休的原因包括健康问题与裁员。

2.处理敏感话题：房屋净值

哈恩表示，相较于较年轻的世代，婴儿潮世代财务状况相对不稳定的原因之一在于，职场退休制度在年轻婴儿潮世代处于高收入时，从以养老金为主的体系转变为401(k)储蓄制度。

她指出，他们未充分受惠于父母或祖父母世代的养老金制度，同样也未能从新的401(k)储蓄机制中获益。然而哈恩说，多数婴儿潮世代坐拥一项庞大非流动资产：他们的房屋。

据联准会最新“消费者财务调查”的统计，86%婴儿潮世代拥有自住房屋，比率远高于年轻世代；若动用这笔资产，年轻婴儿潮世代中财务准备充分的退休者比率将从40%提升至60%。

专家指出，获取这些资金的方式众多。哈恩说，最具成本效益的方式是直接出售房屋，转为租客而非屋主；或出售现有住宅换小屋、迁居低成本地区，或透过反向抵押贷款或房屋净值贷款取得现金。但她指出，动用房屋净值往往是“敏感话题”。

布兰契特说，多数人抗拒将住宅当作存钱筒，而是视其为最后的依靠。他表示，对多数美国人而言，住宅是最庞大的有形资产，理论上这是可行方案，但普遍不受青睐。

哈恩指出，住宅往往承载著与个人身份认同的深厚情感连结，使出售决定变得困难；而在高利率时代，以低息时取得房贷的屋主更感进退维谷。

布兰契特表示，透过反向抵押贷款或房屋净值贷款（HELOC）取得现金，在贷款审核过程中常伴随一些成本，费用既高且又耗时。他强调，社交连结是幸福退休生活的关键要素，退休者需在搬迁导致人际网络流失与财务需求间做一取舍。

示意图。(图／123RF)

3.减少开支

布兰契特表示，也可考虑在退休前后降低消费水准。他指出，在职涯后期增加储蓄能使家庭习惯较低生活支出，从而达成目标。

根据布兰契特的研究，一般退休者在退休后消费水准会下降20%，这可能是因储蓄不足导致支出减少。

然而数据显示，约90%的退休者对退休生活感到中度或高度满意。他说，这代表尽管存在退休危机的认知，退休者仍相对满足。