洛县注册社安福利分析师、金融理财专家艾冬女士介绍了人们面临退休的诸多困惑以及退休面临的主要风险。
随着美国婴儿潮一代人渐渐变老，以及来美打拼移民接近退休的年龄，对于退休的话题已成为许多人关注的热点。由于目前大部分人对退休知识相知甚少，本报记者采访了洛县注册社安福利分析师、金融理财专家艾冬女士。
艾冬介绍了人们面临退休的诸多困惑以及退休面临的主要风险，希望人们能及早退休理财规划，规避风险。
退休诸多问题萦绕不知如何获解
艾冬说，目前大部分人对自己的退休基本没有概念，也没有详细规划。这些人包含了老年人和青壮年。因为有些退休规划和到老时能拿到多少钱，是从青壮年工作时期就有决定因素的。
人们存在的困惑，首先是不知道要存多少钱才能退休以及什么时候应该退休。也不知道自己的社安金退休后能拿到多少？不知道社安金是否需要缴税？医疗保险怎样才有资格拿到？医疗保险中是否包括了长期的护理计划（Long Term Care）？
其次是，在单位雇主提供的401K退休金计划，是选择401K还是Roth401K账户？选了账户，应该存最大的额度还是最小的额度？存进去的钱，福利在什么地方？多大的年龄可以拿这笔钱？提前拿是否会有罚款，罚多少？还有，什么时候必须拿这些钱，不拿会有多少罚款？
从存钱的角度，艾冬说，人们不知怎样去投资以及所投资的市场风险有多大？市场上有多少规避风险的策略和可以使用的工具等等。她介绍，目前许多华人是靠买理财产品或保险产品去投资，但没有一个系统的考虑。她说人们需要去获取退休的相关知识，“因为没有人会比你更关心你口袋里的钱”。
退休面临6大风险需及早考虑
艾冬说，退休主要面临6大风险，规避风险应未雨绸缪。
第一是市场风险。例如现在的股票起伏不定，怎样去规避。
第二是寿命风险。如果活得时间太长，钱不够用怎么办？现在人们寿命在逐渐增加，80岁已不算高龄。如果活到100岁钱是否会够用？
第三是生病危险。要考虑生病了谁来照顾的问题。许多人以为长期护理可以永远覆盖。其实它只能覆盖最长100天的期限，平均只有21天。那么，100天之外的护理费用从哪里出？而且这笔护理费有多高？
第四是通胀的危险。以目前市场的起伏情况看，首要的是将自己存的退休钱先保障安全。如果目前的消费是每月4000美元，赶上通货膨胀，退休后的月消费有可能需6000美元才能与目前生活质量齐平。
第五是税的风险。如果不做好税务规划，退休时有可能要缴很多税金。要知道怎样合理避税的方法。
第六是富裕家庭所留遗产的风险。富裕家庭，如果自己的退休金没有用完，可以传给子女。但按照新税法，留给子女的退休钱，子女必须在10年内全部取出。取出时应知道要缴多少税金。如果规划不好，可能许多钱会给了“山姆大叔”。
社安金怎样算缺口怎样补
艾冬介绍，在美国要想退休，必须缴税积够40个点。每人每年最多只能积4个点。这就表明一个人至少要工作10年才能积够40个点。有了40个点，才可以拿社安金。
全额社安金的多少，与工作年限及工作收入有关。社安金是以个人一生中35年收入做计算基础。若未达35年，只工作了25年，其余10年将以零计算。
假设某人在美国工作35年后退休，总收入为294万美元。此人的月平均收入指数（Average Indexed Monthly Earnings，简称AIME），是用294万美元除以35年，再除以12个月，即得到7000美元。
根据美国社安局的计算公式，以896美元与5399美元作为两项标准指数基本上适用于每一个人。
美国的社安金每年都会根据生活的消费而做出一些调整。每年大约平均上调2%多一点。
社安金的实际收入数额是不高的。假如每月消费6000美元，社安金能拿到1500美元，剩下的4500美元缺口怎样去弥补？是用出租房屋补，还是用401K退休金补，抑或是去抚养一堆孩子补？
艾冬说，毕竟美国是一个资本运作的社会，退休存在的风险应及早有效规避，临渴掘井的做法是会影响晚年生活质量的。
