从“扎堆提前还款及违规转贷”，可以看得出中共当局的邪恶。图为2011年中国上海的一个房地产招牌。
中国经济崩溃、房地产崩盘进入快车道之际，中共当局的对应政策也坏招迭出，甚至丧心病狂。从2022年底到今天，中国大陆的“提前还贷潮”，已经愈演愈烈，相关话题频频登上微博热搜榜。但大陆的购房者最近发现，想要提前还款却越来越难，还出现了“还钱比借钱难”的情况！
中共央行、银保监会一月初宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。据中指研究院的数据，目前已经有二十多个城市下调首套房贷利率至4%以下。下调房贷利率当然会对房地产市场产生影响，会提振人们购房的积极性。但是，因为首套房贷利率下行，与存量房贷的利息差渐渐扩大，因此不少已购房者选择提前还款。据《每日经济新闻》报导，中国新年前夕，曾掀起一波提前还款潮。然而，北京上海的许多贷款者发现，想要提前还款，却越来越难，出现“还钱比借钱难”的现象。
上海一市民和先生拿到年终奖后第一件事，就是预约提前还部分房贷，但他们没想到今年提前还房贷的人非常多，手机银行APP上居然直接关闭了这项功能！最后他们只能去银行线下网点预约办理，但银行却要限制每日办理的名额。他们要排队等到三月份之后才能办理，还要支付一笔违约金。
还有的中国消费者注意到，部分银行提前还房贷的门槛被悄然提升！或是提前预约、或是还款额度受限、或是限制还款名额、或是需要收取违约金，等等。全国许多地区的购房者都面临着提前还款难的问题。那些能够成功预约的，还款居然也还要排队四个月。还钱也要排队，真是天下奇闻！
中国出现“还钱难”的背后原因，很荒谬也很简单，就是它触动了中共当局的利益，触动了他们的奶酪。对银行来说，用户提前还房贷他们不划算，他们称这个现像是“存贷双降”。原因是，银行不希望房贷业务下降的太快，同时也不希望自己已经锁定的收益或有较高收益的优质资产受到太大的影响。但这个理由并不能成立，因为银行你自己怎么挣钱、怎么盈利，那是你自己的事；面对利率下降或者存款下降、贷款业务下滑，那是你们自己的麻烦，是你们需要做出努力、去自己解决的问题。全世界的银行家，都面临同样的问题，但全世界其它国家的银行家，却没有一个敢于阻挠人们提前还款，或者拖延你还款，除了共产党中国的官营银行！
中共的《经济日报》发表文章说，“建议相关部门加快出台相关举措，有效解决居民扎堆提前还款及违规‘转贷’等问题。”这篇违背人伦和商业道德的文章还说，“扎堆提前还贷并不可取。当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。”号称“经济日报“上的文章，居然还呼吁银行变更存量银行贷款的利率，视合同和契约于无物，完全没有对经济规律的尊重和市场原则的起码认知。
涉及到银行贷款和还款，有一个很重要的条款，就是“提前还款罚款”（Prepayment Penalty）的问题。这在当今世界各国，是一个政府对消费者权益的很基本的保障。许多买房人可能很奇怪，为什么你要提前还掉贷款，却可能被罚款呢?
房地产抵押贷款中确实经常有这样的条款，就是银行（或贷款公司）并不希望你提前还款。抵押贷款提前还款罚款，是一些贷方在你提前还清全部或部分抵押贷款时收取的费用。罚款的目的，是为了鼓励借款人在较长时间内缓慢的偿还本金，从而让抵押贷款机构收取它们的利息。在西方，多数抵押贷款机构允许借款人每年支付最多20%的贷款余额。一般来说，抵押贷款提前还款罚款通常只适用于再融资、出售或以其它方式偿还大量贷款等等的情况。
一般来说，贷款期限的头几年，对贷款人来说比借款人的风险更大。这是因为与房子的价值相比，大多数借款人并没有放下大量的钱（头款）。这就是贷方向你收取“利息”的原因，这是防止他们自己经济损失的保护措施。如果你立即还清贷款，他们将损失所有包含在贷款中的利息费用，尤其是在他们推销较低利率的时候。他们知道他们将在贷款期限内弥补差额。但如果你在他们收回成本之前偿还抵押贷款，他们就必须课征一笔罚款，来弥补他们的损失。
问题的关键是，我们不能不让银行家赚钱，也不能阻止他们为了保护自己的利益、设置提前还款的罚款，这不合乎市场经济的公平原则。但在正常国家，为了保护消费者，为了人民不被那些密密麻麻、细小如蚊子的法律条款所圈进去、或者上当受骗，政府有义务要求银行做出明确的警告，告诫借钱的人们，是否存在“提前还款的罚款”。如果政府不这样做，或者政府的银行在这个关键的问题上模模糊糊、含糊其辞，甚至更改条款，就是政府的渎职和政府的罪恶了。
正常国家的政府，比如美国各州关于房地产抵押贷款的法律，都明确的要求房贷者（银行）必须披露贷款是否存在“提前还款罚款”，其准确的利率及其变动的方式，每个月的费用和其它贷款的详情。在许多情况下，要求“提前还款罚款”是非法的，比如那些美国联邦住房管理局（FHA）的房贷、退伍军人部（VA）的房贷、美国农业部（USDA）的贷款、和联邦学生贷款，这些都不能有“提前还款的罚款”。作为消费者，你必须阅读那些细小的条款文字（find print）,虽然政府也会要求房贷机构把这些诸如“提前还款罚款”的条款必须用大号的字体，非常明确的标识出来。
所以说，人们可以从中共当局打压“扎堆提前还款”及“违规转贷”，看出中共当局的丑恶嘴脸。因为中国的大部分银行都是国有、国营的，政府银行向民众房贷，从法律到伦理，都不应该也不可能允许“提前还款罚款”的存在。而中国社会如今出现的这个现象，是中共当局在经济上山穷水尽、财政上捉襟见肘之际，上演的又一出盘剥百姓的闹剧。说其是邪恶的，因为这根本就是土匪的行径，是要迫使人们永远为奴、为韭菜、任由其随意收割的恶霸行为；因为它丝毫没有对国人的尊严和财产的尊重，没有任何对人权的尊重，只展现了一幅中共权贵高高在上、蛮横、无理、飞扬跋扈的嘴脸。
（谢田博士是美国南卡罗莱纳大学艾肯商学院的市场学教授暨约翰奥林棕榈讲席教授）
