联邦医疗保险（俗称红蓝卡）和奥巴马医保（Obamacare），目前正在开放注册期。(Shutterstock)
目前，正值联邦医疗保险（俗称红蓝卡）和奥巴马医保（Obamacare）的开放注册期。注册医保，都要面临选择不同的医疗保险计划的问题。这里就为您比较一下不同的医疗保险类型，帮助您选择合适的医疗保险。
美国医疗保险的种类
1.按服务收费（Fee for Service）
美国传统的医疗保险，是一种按服务收费的医疗保险（Fee for Service Plan）。您可以选择在任何时候，去任何医院诊所就诊。但您必须先支付所有的医疗费用，然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80%的医疗费用，您需要自己支付20%的费用。
这类医疗保险比较昂贵，但就医方便。如果您不太在意保险的费用，而需要更多的选择余地，那么，这种按服务收费的医疗保险，可能适合您的需要。
2.管控型医疗保险（Managed Care）
目前在美国，大多数的私人医疗保险公司，都属于管控型医疗保险（Managed Care）。这种保险模式对医疗费用和投保人使用医保服务都有限制，对医生、医院的医疗行为进行控制，防止医生为自身利益滥用医疗服务。
例如：您去看专科医生，可能需经保险公司同意，否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。此外，若保险公司认定，您使用的医疗服务超出合理范围，会要求投保人自己负担。
管控型的医疗保险有利于降低医疗费用，但有时就医不方便，也可能影响病人及时获得合理的治疗。
在美国，主要有三大类管控型医疗保险公司：健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称HMO），优选医疗机构(Preferred Provider Organization，简称PPO)，以及定点服务组织(Point-of-Service，简称POS)。
3.健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）
HMO是管控型医疗保险计划中，最便宜的类型。HMO保险计划的保险费，相对比较便宜，病人看病后，自付费用的比例也较低。
HMO计划一般有更多预防性医疗的福利，如为会员提供免费的年度体检，疫苗注射，女性乳房检查等。
HMO的缺点是就医的选择性少。每个HMO都有自己的医生和医院网络，会员必须在网络内的医院就医，保险公司才会报销相关的费用，急诊情况下除外。如果您在HMO指定网络外的医院或诊所就医，您则必须自费支付所有的费用。
此外，成为HMO会员后，保险公司会要求您指定一位医生，作为您的基础保健医生（Primary Care Physician）。
PCP医生通常是家庭医生、内科医生或儿科医生等。病人每次看病，必须首先去指定的医生处就诊。保健医生在某种意义上，成为保险公司的看门人（Gatekeeper）。
HMO的优点是，您的保健医生比较熟悉您的整体健康状况，能够协调治疗。
缺点是，病人必须通过基础保健医生转诊，才可以去看专科医生或住院治疗，有时候，这种转诊方式，可能拖延病人的治疗。
如果您需要就医的情况比较多，那么选择HMO的计划，您个人需要支付的医疗费用较低，可以相对节省看病的开支。
4.优选医疗机构保险（Preferred Provider Organization，PPO）
优选医疗机构保险（Preferred Provider Organization，PPO），是介于按服务收费保险（Fee for Service）和健康维护组织（HMO），之间的一种自选式保险计划。
PPO保险公司通过与医生医院谈判，获得优惠的医疗服务价格。这样，PPO保险公司就可以向其会员，提供更便宜的医疗保险。
参加PPO保险后，保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单（In-network Providers）。会员可以从名单上选择自己喜爱的医生诊所。当您在网络内的医疗机构就诊时，您可以得到会员的优惠折扣价，保险公司将支付大部分的医疗费用。
PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构（Out-of-network Providers），但个人自费的比例比较高，保险公司报销医疗费用的比例相对更低。而且，在网络外的医疗机构看病，也不能获得医疗服务优惠折扣，这样医疗费用就更高。
PPO的优点是，它给予您更多的选择性。投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生，也不需要通过基础保健医生转诊去看专科医生。
参加PPO保险计划，有更多的选择医生医院的权利，但PPO的保险费通常比HMO更高。
5.指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization，EPO）
指定医疗服务机构EPO保险计划，通常要求会员必须在保险公司指定的医疗服务网内就医。
保险不报销会员在医疗服务网之外就医的费用。
有些EPO保险可能会对特殊情况下的紧急急诊，根据具体的情况报销，但不保证一定会报销。
参加EPO保险计划后，一般不需要指定的基础保健医生（Primary Care Physician），看专科医生时，可以不经过转诊。
EPO保险计划的保险费，和病人自己分担的医疗费用（自付、共同保险等）都比较低，是比较便宜的一种保险计划。
但EPO保险计划，只报销在其医疗服务网内的医疗费用，不报销在服务网外产生的医疗费用。病人在看病、做检查时，最好向相关的医院、诊所、实验室等，核实他们是否属于保险计划所指定的医疗服务网。
6.定点服务组织（Point-of-Service，POS）
定点服务组织（Point-of-service，POS），是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更低。
POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样，POS的会员需要指定基础保健医生（Primary Care Physician）。
在需要时，必须由您的基础保健医生，将您转诊到保险公司指定网络内的专科医生，这样确保降低医疗费用。
如果您在POS的网络内就医，您个人支付的医疗费用比例较低，保险公司会承担大部分的费用。
与HMO不同的是，POS的会员，也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。
在这种情况下，POS保险公司也会报销您的部分医疗费用，但病人需要自己支付的自付款（Deductible），和共同付款（Co-payment）部分相对较高。
所以，POS具有HMO的较低保险费的优势，但也给了会员更多自主就医的选择。
HMO/EPO在网络外遭遇紧急情况可以报销吗？
那么，肯定有人会问：如果出现了紧急情况，去了网络外的医院急诊室，HMO以及EPO保险可以报销吗？
答案是：可以！
在真正的紧急情况下，比如：受到较严重的外伤、或者急性炎症、或心脏病发作或昏迷等，不去就诊可能就会危及到生命安全时，去任何医院都可以报销。
如何选择医疗保险计划？
现在市场上有许多医疗保险公司，每个保险公司都提供自己不同的保险计划，每个保险计划，一般都注明了该计划的类型。那么，投保人该如何选择合适的保险计划？
不能一概而论，因为每个人的情况不同。
比如：如果您不太在乎费用，而需要有更多的就医选择，那您可以选择PPO类型的医疗保险；如果您觉得自己年轻、身体健康，就医的情况比较少，那您可以选择HMO类型的医疗保险，保险月费、自负的费用都比较低；而有的人可能习惯于去某家医院就诊，或者是去看某位熟悉的医生，那他就需要去选择一个医疗保险计划，而这家医院或者这位医生，必须在这个保险计划的医疗网内。
保险计划的类型并不是您选择保险计划的唯一依据，您常常还需要考虑其它的因素。但是，无论如何，在您选择医疗保险计划前，自己得清楚，自己注重那一方面的要求。◇
