银行借记卡示意图。(Shutterstock)
消费者依靠银行来保证资金安全,银行是经济的重要组成部分,也是一种营利性业务,它们的一些做法并不像想像中那样透明,且许多美国人已经意识到了这一点。
事实上,美联社-NORC公共事务研究中心2023年的一项研究显示,只有10%的美国成年人对银行和金融机构“非常有信心”,而56%的人表示政府在监管该行业方面做得不够。
银行使用某些技巧来赚钱和保护自己的利益,这些策略不一定是常识。以下财智网(moneywise)刊文整理了你应该了解的一些最主要银行秘密,以及应对之道。
1.隐藏的费用
从维护费到透支费,银行赚钱的主要方式之一是各种费用。即使乍一看似乎微不足道的费用,随着时间的推移也会累积起来。
例如,个人理财名人戴夫·拉姆齐(Dave Ramsey)曾称,“你在开户时就同意了这些费用,但可能直到六个月后出现在账单上,你才意识到这一点。”
但也有方法避免支付维护费。例如,保持一定的最低账户存款。
然而,房屋贷款等大额贷款的费用通常隐藏在合同细则中。虽然这可能让人觉得乏味,但在开立任何账户之前,一定要阅读细则。
如果遇到任何费用,一般来说,你有权力提出异议。毕竟,银行和其它任何企业一样,他们不想失去你这个客户,尤其是存在将你输给竞争对手的风险。
2.信用卡比借记卡提供更多的保护
使用借记卡比使用信用卡更有好处,因为许多企业对信用卡购物的客户收取附加费。然而,信用卡往往比借记卡提供更多保护。
当信用卡账户发生欺诈交易时,用户可以提出异议。通常,在调查期间,不必支付费用。
但是当借记卡被欺诈使用时,用户获得的保护较少。通常只有很短时间来报告借记卡上的欺诈交易,而且这个时间取决于银行制定的规则和规定。
据联邦存款保险公司(FDIC)的规定,如果借记卡或密码被盗,如果在两个工作日后通知银行,您可能需要对高达500美元的未经授权交易负责。
使用信用卡,则可以在几周后(平均约60天后)报告欺诈行为。在某些情况下,时间甚至可能更长。
因此,使用信用卡比使用借记卡是值得的。而且,信用卡可以在购物时积累积分或获得现金返还,而借记卡则不能。
3.选择没有透支费的银行
消费者金融保护局(CFPB)报告称,2023年消费者支付的透支费/资金不足费用超过58亿美元。
存款额并不等于可动用的现金总额。例如,先存入支票,然后使用借记卡进行购物。如果现金还没有到账,就会导致暂时资金不足,而产生透支费用。
近年来,一些银行已经取消了透支费,如果这种情况经常发生,也许是时候转到已经实施此做法的银行,以避免金钱损失。
4.有良好的信用银行才肯贷款
银行通过收取利息来赚钱,当你符合条件时,借钱给你对他们有利。但问题是,如果没有借款记录,则可能很难获得贷款。
建立信用记录最安全的方法之一就是使用安全信用卡。方法是存入一笔作为信用额度的押金,再使用安全信用卡花费。安全信用卡比其它信用卡容易获得,同时,这笔小额债务可以帮助你建立信用记录,以便银行将来愿意发放贷款。
5.可以与银行协商
银行通过收取贷款利息和收取各种费用来赚钱,但这些事情并不总是一成不变的。例如,如果申请个人贷款,可以尝试要求银行降低半个百分点,而不是直接接受。
或者,银行因你的余额低于最低要求而收取费用,可以要求免除该费用,尤其是如果这是你的第一次。