图为示意图。(Peter Parks/AFP via Getty Images)
中国工商银行悄然调整三年期大额存单：起存门槛暴增至100万元（人民币，下同），但利率仅1.55%，与50元起存的普通3年期定存相同。
此举并非孤立事件，近期多家大型商业银行已经取消或限制5年期定期存款产品。
工行3年期个人大额存单起步门槛达100万
12月2日晚间，工商银行APP显示，该行正在发售的2025年第四期3年期个人大额存单，起步门槛标注为“100万起存”，而年利率仅为1.55%。
而最新的工行3年期定存产品的年利率，标注为“年利率最高可至1.55%”，而定存的起步门槛仅为50元。当前市场上各家银行大额存单起步门槛基本为20万元。
银行集体撤离长期存款
近日，中国六家国有大型商业银行对存款产品进行调整，集体下架5年期大额存单。目前仅剩3年期、2年期、1年期、6个月等短期限大额存单产品供投资者选择。
《第一财经》12月3日报导，岁末本是银行揽储旺季，但在净息差持续承压的背景下，银行业存款产品结构调整进入深水区。
近日发现，存款市场已进入差异化竞争阶段：一边是5年期大额存单正加速退出市场，部分国有大行收缩长期高成本存款，推出更高起存门槛的大额存单；一边是中小银行差异化调整，逆势上调存款利率。
对银行而言，3年、5年的长期存款代表未来数年都要支付相对较高的利率，是沉重负担。
银行收入的主要来源是净息差，即贷款收益与存款成本之间的差额。在中国实体经济面临压力、LPR（贷款市场报价利率）不断下行的宏观环境下，银行的贷款收益持续下降。因此银行正在集体“切割”这些高成本负债。
中信证券首席经济学家明明表示，近期多家银行下架5年期定期存款产品，背后或暗含银行负债端久期开始缩短的信号；此外，一般性存款增长波动加大、核心存款增长乏力等也难以为商业银行资产端拉长久期提供较多支撑。然而，政府债供给期限以及银行提高收益的诉求下，银行客观存在拉长配债久期的需求，因此如何兼顾收益与风险，将成为商业银行稳健发展的重要课题。
回溯来看，5年期大额存单的退出并非突然之举。除了国有大行外，曾被当作长期存款核心配置的5年期定期存款，目前已在多数银行呈现停售状态。
招商银行一位客户经理表示：“2年期以上的大额存单去年开始就已经停售了。目前招行特色定期存款有3年期的产品，利率为1.7%，但有20万的额度限制。”
根据招商银行APP显示，目前招商银行“大额存单”栏目下仅剩余1个月、3个月、6个月、1年、2年五个期限产品。其中，1年期、2年期大额存单产品利率均为1.4%。
