图为一个消费者正在使用银行的ATM。（Chris Hondros/Getty Images）
为缓解美国家庭的经济压力，川普（特朗普）总统呼吁暂时将信用卡利率上限设定为10%。那么，这对普通消费者以及银行来说，意味着什么？
近年来，信用卡利率大幅上涨，远高于其它消费贷款的利率。根据美联储最新数据，信用卡平均利率为22.30%，高于2020年的16.28%。
而信用评分低的群体则面临更高的信用卡利率。据Bankrate报导，信用评分较低的人可能需要支付高达36%的利率。普通商店信用卡的平均利率超过30%。联邦信用合作社的利率已依法限制在18%以内。
川普发推一语激起千重浪
川普上周五在社交媒体Truth Social公开提议，希望从1月20日起，推动信用卡利率上限设定为10%，期限为一年，但并未进一步说明具体执行方式或适用范围。
他强调，此举是为了避免美国民众遭信用卡公司“剥削”，并重申这是他在2024年总统竞选期间即提出的承诺。
不过，这一措施若要正式实施，仍须立法，获得国会批准。如果没有立法，目前尚不清楚信用卡发行机构如果拒绝降低费用，将会面临何种惩罚。同时，川普政府又将使用何种方式从1月20日开始执行10%的信用卡利率。
根据纽约联邦储备银行的数据，截至2025年第三季度，美国人的信用卡债务总额高达1.23万亿美元。随着许多美国人在COVID疫情期间动用积蓄，债务余额持续攀升。目前，约有2.98%的信用卡余额处于拖欠状态。
对消费者的直接及间接影响
范德比尔特大学最近的一项分析显示，10%的信用卡利率上限每年可为美国家庭节省约1000亿美元的利息支出。这可以转化为个人层面的类似储蓄效应。
但是对信用评分低于760分的人士来说，因信用卡业务利润大幅下降，发卡银行可能会要求新的年费或提高现有年费，这会造成该群体约270亿美元的福利损失。
根据电子支付联盟之前对密苏里州市场进行的一项研究发现，10%的信用卡利率上限意味着超过80%的信用卡账户将无法使用。该研究称，大多数信用评分低于740的账户将被关闭。
银行股票周一集体下跌
主要信用卡公司Capital One股票在周一盘前交易中下跌10%，随后反弹，至午间时尚未恢复一半失地。其它主要信用卡发卡机构的股价，包括摩根大通、花旗集团和美国运通，也出现下跌。
市场人士指出，若利率上限政策成形，恐将对银行信用卡业务的收益结构造成冲击，也使投资人对金融股短期表现保持审慎态度。
富国银行分析师迈克·梅奥（Mike Mayo）周一在给客户的报告中指出，他们估计，如果将信用卡利率上限设定为10%，为期一年，将使大型银行的税前利润减少5%至18%，而像Capital One和Synchrony Financial这样专注于信用卡及相关服务的贷款机构，其利润将“化为乌有”。
大型银行的第四季度财报季将于周二拉开帷幕，届时摩根大通将发布财报。这家美国最大的银行上周同意收购高盛的苹果信用卡业务。
银行协会已迅速发警告
包括美国银行家协会、银行政策研究所和美国独立社区银行家协会在内的五大银行业行业协会，已经在总统提议数小时内就迅速发出警告。
这些行业协会写道：“证据表明，10%的利率上限将减少信贷供应，并对数百万依赖信用卡的美国家庭和小企业主造成毁灭性打击。”
他们补充道：“如果这项上限得以实施，只会迫使消费者转向监管更少、成本更高的替代方案。”
先买后付的金融科技公司或受益
如果银行收紧信用卡业务，在选择受限的情况下，消费者可能会转向利率同样高得惊人的替代方案。
瑞穗证券分析师丹·多列夫（Dan Dolev）表示，设置利率上限可能会对“先买后付”贷款的金融科技提供商（包括Affirm）等产生“重大积极影响”。因为“先买后付”公司提供短期贷款，通常免息，但长期“先买后付”贷款的年利率可能接近36%。
政界讨论
多年来，美国政界对于限制信用卡相关费用始终存在讨论空间。
堪萨斯州共和党参议员罗杰·马歇尔（Roger Marshall）在总统推文后回应道，“我们将牵头推动这项立法，以降低美国家庭的开支。”
2025年，两党共同提出了一项旨在暂时限制信用卡利率的法案。参议员伯尼·桑德斯（Bernie Sanders，佛蒙特州独立参议员）和伊丽莎白·沃伦（Elizabeth Warren，马萨诸塞州民主党参议员）都是该法案的支持者。
“一年前我就说过，如果川普是认真的，我会努力推动一项限制利率的法案通过。”沃伦在一份声明中表示。
共同提出该法案的还包括密苏里州共和党参议员乔什·霍利（Josh Hawley）。
