图为一对老年夫妇在研究账单。(Shutterstock)
有了退休金、房子，不代表晚年就能高枕无忧。财务专家提醒，若退休规划没做好，即使累积了一笔可观资产，也可能因生活支出和理财失误而越花越少，最后发现账户里的退休金远比预期更快见底。
财务规划公司Courser Capital Management的总裁约瑟夫·迈尔（Joseph Myer）和理财教育网站“Michael Ryan Money”创办人麦可·莱恩（Michael Ryan）表示，退休后常见的“变穷陷阱”，往往是日常生活中看似不起眼的决定，例如：没有预留紧急备用金、过度相信投资专家能预测市场、退休金领取方式选错、资产过度集中在房产、低估通货膨胀和高估未来投资报酬率等。
莱恩认为，人们在做退休规划时，容易忽略“活得比预期久”、“医疗费用增加”等因素。他建议做好长期规划，也可以咨询专业顾问，避免资产太快缩水。
（1）退休金没留安全余裕
迈尔表示，许多人退休变穷的一大原因，是没有为突发状况预留足够的备用金。
他指出，退休后可能遇到的突发支出很多，常见情况包括：严重的市场动荡、经济衰退、钜额房屋修缮费用，甚至是成年子女在经济上陷入困境需要父母提供财务支援等。
退休后若没有预留足够的财务缓冲，突如其来的支出可能让辛苦累积的退休金加速缩水。（Shutterstock）
（2）误信投资专家能预测市场
迈尔提醒，人们容易以为学历高、收入高的投资专业人士能预测市场，因而过度看好未来行情，增加财务风险。
投资集团Bespoke Investment Group共同创办人保罗·希基（Paul Hickey）的研究显示，自2000年以来，华尔街每年12月对隔年股市的预测，从未预期股市会下跌，但实际上仍有6年股市出现下跌。
（3）退休金领法选错
退休后开始领退休金时，若夫妻一方过世，选错领取方式可能让另一半的收入受到影响。
迈尔表示，“若退休金只按照本人一生的预期寿命计算，通常能拿到最高的给付金额。如果夫妻中领退休金的一方提早过世，选择最高给付方案可能让家庭突然少了一大笔收入。”
退休金领取方式攸关夫妻晚年收入稳定，若选择不当，一方过世后，另一半可能面临收入减少。(Shutterstock)
（4）房产值钱，手上现金却不足
自住房虽然能累积财富，但不会像投资一样持续带来收入，反而还需要负担维修、税金、保险等各项支出。因此，如果过度追求退休时“无房贷”，却没有累积足够的投资资产，最终可能发现房子反而成为财务上的负担，直到把房子卖掉才能改善。但卖房后又得面临搬到其它地方居住的问题。
（5）低估退休生活开销
另一个导致退休后变穷的常见原因，是年轻时没有做好完整的财务规划。
莱恩指出，许多人仅简单估算或粗略推算开销，没有进一步盘点退休后数十年的实际需求，因此低估了要维持原有生活水准所需的退休储蓄。他解释，完整的财务规划应该把各项资产与收入来源纳入考量，并定期重新评估、调整。
（6）忽略通货膨胀
低估通货膨胀的影响也是导致许多人退休变穷的主要原因之一。
莱恩表示，许多人存下接近100万美元后，可能认为这笔钱已足以应付退休生活，但25年后，受到通货膨胀影响，这笔钱的购买力可能已大不如前。“生活开销不会一成不变，医疗、住房、食物等各项支出都会随着通胀率上升，许多人只注意自己存了多少退休金，却忽略了通货膨胀会逐渐削弱这些钱的购买力。”
他指出：“把不同的通货膨胀率纳入试算，就能清楚看出通胀可能造成多大的影响。”
（7）高估投资报酬
莱恩也指出，许多人在预估投资报酬率时，往往过于乐观，如果预期投资每年都能成长10%至12%，很容易高估未来的投资收益，让退休资金需求估算失准。
他指出，以长期来看，投资报酬率通常不会一直维持在高档，依资产配置不同，平均报酬率约为6%至8%。此外，随着年龄增长，投资人通常会采取较保守的投资策略，报酬率也可能随之降低。
本文参考了理财新闻网站GOBankingRates的报导。
