60多岁是退休规划的关键时期，但以下五个常见错误可能让你蒙受经济损失，并限制未来的选择空间。(shutterstock)
根据波士顿学院退休研究中心（Center for Retirement Research）对美国人口普查局数据的分析，美国人的平均退休年龄大约在63岁至65岁之间。
事实上，60多岁是你退休规划中至关重要的一个阶段。遗憾的是，许多人辛勤工作、积攒资产数十年，却在进入这个阶段时犯下严重错误。
下面，我们就来看看，有哪些做法是你应该避免的。
过早领取社会保障金
你一生都在辛勤工作并缴纳社会保障税，从62岁起，你就可以开始申请始领取社会保障金。
你可能认为，终于到了可以领取自己应得福利的里程碑式年龄。但实际领到的金额，可能远没有你想像的那么多。
为什么会这样？
你的社会保障金主要根据你一生工作期间、缴纳了社会安全税的收入来计算。如果你在达到“全额退休年龄”（Full Retirement Age，简称FRA）之前就开始领取福利，那么实际领取金额将低于根据你终身收入计算出的全额福利。
“全额退休年龄”会因你的出生日期而异，但对大多数目前在职人士而言，这一年龄为67岁。在“全额退休年龄”时申请，你将能领取全额福利。
不过，如果你选择推迟领取，未来的福利金额还可能进一步增加。
如果你在达到“全额退休年龄”后继续推迟领取，每推迟一年，福利金额就会增加约8%，直至70岁为止。但增加幅度仅适用于这一年龄之前。超过70岁后再推迟领取，并不会让你的社会保障金进一步增加。
当然，延后领取社会保障金并非对每个人都可行。
如果你有其它收入来源，不妨考虑先依靠这些收入维持生活，让未来的社会保障金随着领取时间的推迟而增加。
忽视“罗斯转换”的机会
如果你在60多岁退休且尚未开始领取社会保障金，可能会遇到财务专家所说的“收入低谷期”（Income Valley）。
这一时期也被称为“收入空档期”，是指从退休到“法定最低提领额”（Required Minimum Distributions，简称RMD）生效之前的这段时间。
如果你出生于1951年至1959年间，RMD将于73岁生效；若出生于1960年或之后，则为75岁生效。
无论属于哪种情况，这段时间都可能为你提供多种有利的税务规划机会，帮助你更有效地利用退休储蓄。
其中一项便是进行“罗斯（个人退休账户）转换”（Roth Conversion）。
这是指将传统IRA（个人退休账户）中的资金转入罗斯IRA（Roth IRA）。
你需要在进行转换的本年度就转换的金额缴纳所得税，但在你的收入低谷期，税负影响可能微乎其微甚至为零。
由于你可以随意决定转换金额的多寡，因此可通过此转换策略性地填满较低的税率级距。
这是一种具有税务规划优势的做法，但操作起来也比较复杂。如果处理不当，反而可能带来不利后果。因此，进行“罗斯转换”时，最好咨询具备相应资质的财务顾问和税务专业人士。
没有合理安排递延缴税账户的提款顺序
你可能已在传统401(k)或传统IRA等递延缴税账户中勤勉储蓄数十年。
从这类账户中提取的每一美元，都将按一般所得税率课税，税率最高可达37%。
因此，如果你在退休初期需要生活费，可以考虑先从其它收入来源中提取资金，让税前401(k)账户或传统IRA中的资金有更多时间继续增长。
举例来说，你持有应税证券投资账户，如果出售证券账户中增值的资产会触发资本利得税，但若你持有这些资产超过一年，便可享有更优惠的长期资本利得税率，分别为0%、15%和20%。
在收入较低的年份里，这样做会更有利。事实上，如果你是单身申报者，在扣除各项扣除额后，最高49,450美元的长期资本利得可免缴联邦税。
不过，这并不意味着你应该完全忽视税前IRA或401(k)账户中的资金。
年满73岁或75岁时，你必须开始领取RMD。这项金额是根据你的账户余额及美国国税局（IRS）的预期寿命系数计算得出。若金额足够大，可能会推高应税收入，使你进入更高的税率级距，甚至陷入所谓的“税务鱼雷”困境。
请记住，即使你不需要这笔钱，也必须按照规定领取RMD。若未依规定领取，可能会面临税务罚款。
未及时调整投资组合
在60多岁时，你的理财重点可能需要从积极积累财富，逐渐转向保护已有资产。
因此，你应当检查自己的投资组合，确保没有过度集中于股票及股票型基金等风险相对较高的资产。
这并不意味着你要完全远离股票市场，但在这一阶段，正是重新平衡投资组合的重要时机，以确保你的资产配置与预定目标（该目标取决于你的个人目标与财务状况）保持在合理范围内。
忽略“长者增强型税务扣除额”
美国《大而美法案》（One Big Beautiful Bill Act，OBBBA）推出了一项专门为老年人设立的税收扣除优惠，该优惠适用于2025至2028纳税年度。
符合条件的老年人，年满65岁后，最高可享受6,000美元的额外税收扣除；符合条件的夫妻如果选择联合申报，最高可扣除12,000美元。
这项新增扣除可以与原有的标准扣除额，以及65岁及以上纳税人原本可以享受的额外标准扣除额叠加使用。
不过，如果你想获得全额的新增老年人税收扣除优惠，调整后总收入（Modified Adjusted Gross Income，简称MAGI）必须符合以下条件：单身申报者不超过7.5万美元：已婚夫妻联合申报不超过15万美元。
如果你的MAGI超过上述门槛，能够享受的扣除额就会逐步减少，直至完全失去这一优惠资格。
当单身申报者的MAGI达到17.5万美元；已婚夫妇联合申报者的MAGI达到25万美元时，即无法申领这项新扣除额。
结语
对许多美国人来说，60多岁是步入退休生活的阶段，但这也是退休规划中容易出现失误、并可能因此付出经济代价的时期。
因此，应当认真考虑是否推迟领取社会保障金，评估将传统退休账户资金转换为罗斯账户的可行性，制定合理的退休资金提取策略，同时确认自己是否符合新增老年人税收扣除优惠的条件。
原文：The Biggest Retirement Planning Mistakes People Make in Their 60s 刊登于英文大纪元网站。
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