伞式保险每年只需几百美元，就能提供数百万美元的额外责任保障。(shutterstock)
伞式保险（Umbrella Insurance）是市面上最经济实惠的保险产品之一，保费通常每年只需几百美元，却能为你的个人净资产提供额外保障。
应购买多高额度的伞式保险，可能取决于你个人拥有的资产规模。保障额度越高，保费通常也越高。
伞式保险的保障范围
就像一把能在下雨时为穿着雨衣的你提供额外遮蔽的伞一样，伞式保险也是一种附加责任保险。当发生重大意外事故时，它可以在一般房屋保险、汽车责任保险及租客保险（Renters' Insurance）的基础上，提供额外的责任保障额度。
举例来说：你有一份汽车保险，其责任保障额度为10万美元，另外还有一份100万美元保额的伞式保险。如果你被判定依法须对一宗交通事故负责，而对方司机的医疗费用达到30万美元，那么汽车保险会先支付其中的10万美元，伞式保险则可承担超出部分的20万美元。
如果没有投保伞式保险，法院可能会要求你自掏腰包支付剩余费用。
无论是车辆或住宅，意外事故都可能发生。根据美国大型上市汽车保险公司Allstate的说法，如果你依法须对财产损失或他人受伤承担责任，而赔偿金额超出汽车保险或房屋保险的保障限额，伞式保险便可提供额外保障。
但需要注意的是，购买伞式保险通常有一个前提条件：你必须先拥有相应的基础保险，例如汽车保险或房屋保险。
根据个人征信巨头益博睿（Experian）的资料，标准伞式保险的保单限额通常介于100万至500万美元之间。
伞式保险不仅仅是叠加在你的住宅或汽车保险之上。根据财务顾问公司Attend Wealth的说法，它还涵盖以下人身伤害风险：
书面诽谤（Libel）
口头中伤（Slander）
名誉侵害（Defamation）
一般房屋保险中的个人责任保障，并不涵盖这些风险。
应该购买多少额度的伞式保险？
根据方案顾问公司Ramsey Solutions的说法，伞式保险是财富累积计划中的防御环节。任何净资产达到50万美元或以上的人士都应投保伞式保险，且保额应等于或高于自己的净资产。
因此，如果你拥有100万美元，就应投保100万美元的伞式保险；如果你的净资产为300万美元，则应考虑投保300万美元的伞式保险。
根据Ramsey Solutions的说法，你的财富越多，可能面临的损失就越大。
不同保额的伞式保险费用
Attend Wealth也认同Ramsey Solutions的建议，认为伞式保险的基本保障额度至少应与个人净资产相当，并向上取整。因此，如果你的净资产为75万美元，你应选择100万美元的伞式保险。不过，如果你的资产规模有限但收入颇高，你可能需要购买超出上述基本额度的保障。
这是因为伞式保险不仅能保护你目前拥有的财产，还能在一定程度上保护你未来的收入。
伞式保险的典型费用约为每年首100万美元保额需支付150至350美元。每增加一层保额，费用便会更低。因此，将保额从100万美元提高至300万美元，通常只需要多付不到300美元。
保险公司通常要求投保人先购买达到指定额度的基础保险，包括汽车保险和房屋保险，之后才允许购买伞式保险。汽车保险的责任保障额度通常需要达到每人25万美元、每次事故50万美元；房屋保险的个人责任保障额度则通常需要达到30万美元。
你的退休账户会因诉讼而面临清算风险吗？
你的退休账户在诉讼中是否可能被清算，取决于所涉及账户的类型。
根据Experian的资料，《雇员退休收入保障法》（Employee Retirement Income Security Act，简称ERISA）为大多数401(k)、403(b)及利润分享退休计划提供保护，使这些账户中的资金免于因诉讼或债权人追索而被查封。无论你居住于美国何处，此项保护均适用。
然而，个人退休账户（IRA）在诉讼中并不享有联邦豁免权。像401(k)这类符合ERISA规定的退休账户，从法律角度而言，资金由退休计划管理人持有，而不是由你直接持有。只有当你从账户中提取资金后，这笔钱才会成为你直接持有的资产。相比之下，IRA账户由个人直接出资，因此账户中的资金始终由你本人拥有。
不过，具体保护范围可能因各州法律而有所不同，也存在一些例外情况。
例如，在加利福尼亚州，IRA账户中的资金可在一定程度上受到保护，但保护范围以退休时维持你本人、配偶及家庭合理生活所需的金额为限。
在判定合理生活所需金额时，还会将你的其它资产一并纳入考量。
购买伞式保险的理由
在这个诉讼案件频发的社会中，有许多理由值得考虑购买伞式保险。根据Ramsey Solutions的建议，以下情况尤其值得考虑购买：
拥有第二套住宅。这不仅可能让你成为他人索赔的目标，而且第二套住宅的房屋净值，与主要住宅的房屋净值一样，都会增加你的总资产。
担任公司董事会成员，或在非营利组织担任董事职务。
拥有较高的社会知名度，或公开展现出成功人士及富裕人士的形象。
拥有房地产。
驾驶豪华汽车。
担任青少年体育活动教练。
家中有驾驶经验不足的新手司机。
参与可能造成他人受伤的运动或活动，例如狩猎、滑雪等。
从事其它可能使自己承担人身伤害或财产损失赔偿责任的活动。
如何购买伞式保险
大多数保险公司不允许客户单独购买伞式保险，投保人必须先拥有相应的基础保险。如前所述，你的汽车保险和房屋保险的保额必须达到一定标准。
如果你向同一家保险公司购买伞式保险，以及房屋和汽车保险，便可以将这些保险产品捆绑购买。根据Ramsey Solutions的说法，这样通常能享有一定的保费折扣。
这样做还有一个好处：如果你遭到起诉，需要动用个人责任保险、汽车保险或伞式保险，就可以与同一家保险公司联系处理相关事宜。
如果你的房屋保险公司因为你曾经提出过理赔申请，或因为你饲养了比特犬等被认为具有较高攻击风险的犬种，而拒绝让你购买伞式保险，你可能需要联系独立保险代理人。独立保险代理人通常可以帮助你寻找其它保险公司，找到愿意承保的伞式保险产品。
保护你的净资产
伞式保险可能是你能购买到的最经济实惠的资产保护方案。如果你拥有高净资产，便可能成为潜在目标；一旦被判定对人身伤害或财产损失负有法律责任，便可能面临巨额赔偿。
因此，对于已经累积一定财富、尤其是步入退休年龄的人来说，购买适当额度的伞式保险，或许是保护现有资产及未来财务安全的重要一步。
原文：Umbrella Policies Are the Cheapest Insurance Nobody60-Plus Buys刊登于英文大纪元网站。
（英文大纪元记者Anne Johnson撰文/李皓月编译）
