一个55至64岁的美国人，到底有多少家产？答案可能相差很远：平均约为156.7万美元，但中位数只有约36.4万美元，平均数是中位数的4倍多。
Investopedia9月24日根据美联储《消费者财务调查》（SCF）整理了接近退休年龄（55至64岁的美国人）家庭的家底。数据显示，少数富裕家庭大幅拉高了平均数。如果把所有家庭按净资产从低到高排列，站在正中间的家庭，身家其实只有约36万美元。
这份调查依据的目前最新完整数据来自2022年。所谓净资产，就是房子、退休账户、股票、存款、汽车等资产，减去房贷、车贷、信用卡欠款等债务后，真正剩下的家底。
近八成人有房但不少人仍在还贷
55至64岁的家庭中，约78%拥有自住房。有房家庭的住宅价值中位数约35万美元。
但接近退休，不代表房贷已经还清。约47%的家庭仍背有房贷或房屋净值贷款，欠款中位数约13万美元。
退休账户存款中位数18.5万
约57%的家庭拥有401(k)、IRA等退休账户。在拥有这类账户的家庭中，存款中位数约18.5万美元。
换个角度看，仍有四成多的家庭没有这类退休账户。因此，“55至64岁的人拥有18.5万美元的退休储蓄”并不适用于所有家庭。
快退休了77%仍有债
债务也没有随着年龄消失。约77%的55至64岁家庭仍有某种债务；在有债家庭中，债务中位数约9万美元。除了房贷，约34%有车贷，约44%有信用卡欠款。
因此，36万美元净资产也不等于银行里躺着36万美元现金，其中很大一部分可能是住房净值和退休账户。
这组数字也说明，拿自己的家底与“平均156万美元”相比，很容易产生错觉。对普通家庭而言，中位数的36万美元，或许更接近美国55至64岁家庭的真实财务状况。
示意图(Shutterstock)