总的来看，当前中国银行业面临着净息差收窄、不良率上升（房地产、个贷风险）的困境。当净息差低于不良率，银行“赚的钱不够赔坏帐”，导致盈利更难，银行就会进一步压低存款利率或限制长期产品，形成恶性循环。当银行不再为5年后的资金成本下注，这本身就是一种判断：未来不存在一个足以覆盖长期负债成本的高回报环境。
