中国百姓钱包大缩水！有招应对

2023年6月15日，北京市一家中国工商银行分行门前一则摆放了一座石狮子，也行人从银行门口走过的。

中国银行业存款利率持续下降，尤其中长期存款利率降幅明显，储户收益随之大幅下降。当前，不少银行定存利率已跌破2%，利率高于2%的存款产品已成为“限量版”。普通储户如何应对这样的局面，成为社会舆论关注的一个重要话题。

从去年第四季度开始，中国各大型国有银行带头下调了存款利率，并迅速扩散到中国全国各地的中小银行，形成了银行降息潮流，持续至今且愈演愈烈。

今年4月以来，各地银行密集降息的势头变得更猛，频频出现存款利率“倒挂”现象。其中，三年期、五年期定期存款是这一轮利率下降的“重灾区”。部分银行下调幅度超100个基点，调降后多数银行存款产品的利率已低于2%。显示中国银行业已迈向所谓“1时代”——存款利率以1开头。

平安银行北京某支行网点理财经理日前接受陆媒采访时证实，目前该行各个期限存款产品利率基本都低至2%以下。南京银行北京海淀区某支行理财经理也向媒体表示：该行原先1年期、2年期、3年期定存利率分别是1.9%、1.95%、2.25%，近日调整后，利率分别下降为1.85%、1.95%、2.2%，都是1万元起存。

兴宁珠江村镇银行的五年期定存利率，已从3.25%骤降至1.55%，降幅达170个基点；三年期利率从2.75%降至1.6%，降幅达115个基点。广西融水农商银行三年期定存利率从2.1%降至1.9%，降幅达20个基点。

武汉众邦银行的大额存单利率，3年期从2.6%降至2.4%，5年期从2.9%降至2.5%。如果20万元人民币存5年，利息将减少4000元。安徽新安银行则是在4个月内3次降息，目前3年期利率已从过去的3%+下降到2.6%。

建设银行更出现了存5年不如存3年的利率倒挂现象，其当前的3年期利率为1.9%，五年期为1.55%；招行、平安银行等也存在这种情况。

陆媒称，今年4月以来，中国国内已经有近30家银行密集下调定存利率，利率3%以上的产品几乎绝迹，定存利率已迈向1时代，“而且大概率还要继续降”！换言之，银行储户的钱包不断在缩水！

银行为什么持续下调存款利率？业内普遍认为存在以下几方面原因：

其一，银行净息差压力加大。近年来，银行业的“净息差”（即银行贷款获得的利息和支付给储户的利息差）普遍收窄。在银行利润不断下降的情况下，调降存款利息是银行“降本”最直接且可立竿见影的手段。

其二，外部环境因素影响。在美中贸易战的冲击下，国际贸易不确定因素增多，国内就需要更多资金来“稳增长”。为此，在官方的政策导向下，银行采取配合行动，通过不断降息来促使老百姓把银行中的存款拿出来消费或投资，从而达到给股市、楼市等输血的目的。

对普通储户而言，随着银行存款利息不断下降，自己的储蓄收益也不断在减少。储户怎样来应对可以尽量降低自己的损失呢？

首先，储户应考虑如何“优化”自己的存款结构。一位银行客户经理日前接受陆媒采访时建议：储户可以考虑采用“梯度存钱法”，即将本金分拆成几份，选择1至5年的不同期限存款，然后逐年滚存以捕捉利率高点。

其次，可考虑按适当比例把短期存款与大额存单（利率高但20万起存）和通知存款（利率比活期高）进行搭配。还有一些银行或在季度初推出短期高息揽储活动，多留意可以“抢手速”。

其三，如果家中还在还房贷，或信用贷利率高于存款利率，储户还可以考虑提前还贷。

其四，适度增配权益类资产，寻找低风险替代品，如货币基金、现金管理类理财产品或国债等。但储户应根据自身承受风险的能力“量力而行”。