美国医疗保险体系亟需改革(图）

迈阿密一家保险代理公司门上的Obamacare标志。摄于2017年1月10日。

（英文大纪元专栏作家Jeffrey A.Tucker撰文／赵孜济编译）

国会获得了一个千载难逢的机会，去做几乎每个美国人现在都知道必须要做的事。医疗保险以及我们为医疗服务支付费用的整个体系必须立即改革。保险花销正在急剧上升，从甚至还没有使用任何服务前的每位投保人27,000美元，到接下来一年远高于此的数字。

可负担性危机正在变得越来越严重，而医疗保险已成为头条问题。令人难以置信的是，成本上升最快的阶段甚至发生在服务使用之前。这个问题是结构性的，完全不可持续。

幸运的是，美国总统发出了以下信息：

“我建议参议院共和党人，将目前为了拯救奥巴马医疗法案而送给那些吸血的保险公司的数千亿美元，直接发放给人民，让他们能够购买对自己更好、更合适的医疗保险，而且还能剩下钱。换句话说，就是从那些不够良善的大保险公司手里拿走钱，交给人民，然后终结世界上最糟糕的医疗体系——奥巴马健保，按每美元的支出计算。”

随后川普（特朗普）又发布了其它几条内容相似的帖子。川普瞄准了美国医疗保健这个庞大产业中最强大的玩家：保险公司。他提议的改革是一个极好的开端。联邦政府应该把花费在Medicare和交易所上的数十亿美元直接分发给人民，让人民自己去挑选保险和医疗服务提供者。

这仅仅只是个开始。问题立刻显现出来。拿到现金的人仍然需要去购买保险。他们将因此面对当前这个糟糕透顶的体系：保费高得离谱、保费与健康风险毫无关系、扣除额巨大、没有公开标价、也没有真正选择的福利种类。此外，大多数人仍然会被捆绑在雇主提供的保险套餐上，这些套餐贵到扼杀就业创造和薪资灵活性。

任何现在想降低保费的人都必须正视这个问题。想想那些规定的福利套餐：青铜、白银、黄金和白金。所有这些都极其昂贵，你无法拒绝你可能不想要的东西，比如心理健康覆盖。换句话说，你的套餐在为别人使用的服务买单，而你自己可能根本不用。这些还激励人们去使用那些因为已包含在保险里就觉得“免费”的服务。

不需要经济学博士学位就知道，这样的体系会在服务使用之前就把费用炸上天。每个人在看到这部法案的名字——《平价医疗法案》（Affordable Care Act）——的那一刻就应该知道会有这一天。政府出手，当然会得到相反的结果。

我还记得它生效后的那些日子，我的保费立刻涨了10倍，涨到荒谬的地步。那封涨价通知是机器生成的。我现在真希望当时留着它。当然，我不得不放弃那份保险，去另找一个扣除额高得多的计划。

无论如何，15年过去了，我们都知道这场变革的主要受益机构是谁。那就是保险公司，它们几乎被置于整个美国医疗体系的掌控位置。大多数医生现在为保险公司工作，而不是为病人服务。他们自己会告诉你这一点。这就是为什么你去看医生时，他们盯着屏幕的时间比盯着你的时间多。

无论如何，这一切都可以瞬间改变。必须对这些规定好的福利进行大幅放松管制。任何公司都应该被允许提供它想提供的任何种类套餐，从极简到极豪华，并根据人们认为自己需要的来调整保费。我们需要保险公司提供一份带有明确标价的选项菜单。

听起来很简单，对吧？去跟国会议员说说看。

让我们来触碰第三轨：你的保费与你的健康风险完全无关。这个现实毫无意义，只要这种情况继续存在，我们就应该停止把这叫做“保险”。想像一下，如果你的汽车保险或房屋保险是这样运作的：不管你有没有十几张超速罚单，也不管你是不是住在洪泛区，一律一个价格。

那就不是保险了。为什么不是？因为精算师没有在为投保人评估风险。这里有个惊人的事实：精算师在评估你的保费时，实际上并没有评估你的健康风险。他们被法律禁止这样做。

假设你喝酒太多、超重150磅、从不运动。然后你彻底改变生活，戒酒、减掉多余体重、开始每天走5英里。你感觉自己获得了新生。你在社交媒体上到处发自己的照片。你为自己的成就感到非常骄傲。

猜猜怎么着。尽管你因健康问题住院的概率已经大幅下降，你支付的医疗保险费用却不会有丝毫变化。这太离谱了。完全说不通。这实际上是在惩罚人们变得更健康。

你想知道为什么过去15年美国人变得如此不健康吗？这是一个主要原因。根本没有维护健康的财务激励。无论你健不健康，你的保费都一样。那为什么不干脆放纵自己，再长50磅、喝到烂醉呢？

如果这种情况改变，让人们能从更健康的生活方式中真正看到好处，每个人都会被激励把生活方式选择与预算匹配起来。如果我们真想让美国再次健康，支配保险保费的经济结构就必须反映这一点。当然，可以为既有疾病设置例外。但我们必须最终拒绝那种把所有人群的风险彻底混同、以至于风险差异对保费毫无影响的观念。

此外，雇主和雇员都需要从保险强制规定中解放出来。雇主需要能够提供更高工资和其它福利，以换取卸下负担保险的责任。保险本来就不该与就业挂钩。这完全是战时价格管制遗留下来的产物，绝不应该被常态化。

同样，雇员必须自由脱离雇主提供的医疗保险，并将他们的健康储蓄账户带到其他提供者那里。健康储蓄账户（HSAs）必须向所有人开放，无论是否有保险。为什么30多岁身体健康的人不能干脆在银行或经纪商那里开一个HSA，享受税收优惠，哪怕他们根本没有医疗保险？如果这成为可能，数百万人都将选择这个选项。

最后，HSA资金应该可以用于各种替代健康路径，包括健身房会员、顺势疗法、自然疗法或其它途径。必须彻底拆除目前这种唯西医/保险的模式。

好了，我们有五点：

1.政府资金直接发给公民，而不是保险公司。

2.保险公司需要从预定福利中解放出来，让客户自己选择。

3.保费需要反映个人风险状况。

4.雇员和雇主需要完全自由退出保险强制规定。

5. HSA需要向所有人开放，资金可用于所有可用的医疗选项。

一部法案就能做到这一切，而且不必很长。这必须现在就做，在意识形态分子抢占话语权、推动单一支付人制度（注定会是一场灾难）之前完成。

感谢您对此事的关注。

作者简介：

杰弗里‧塔克（Jeffrey A. Tucker）是总部位于德克萨斯州奥斯汀（Austin）的布朗斯通研究所（Brownstone Institute）的创始人兼总裁。他在学术界和大众媒体上发表了数千篇文章，并以五种语言出版了10本书，最新著作是《自由抑或封锁》（Liberty or Lockdown,2020）。他也是《路德维希‧冯‧米塞斯文集》（The Best of Ludwig von Mises,2019）一书的编辑。他还定期为《大纪元时报》撰写经济学专栏，就经济、技术、社会哲学和文化等主题广泛发声。联系方式：[email protected]。

原文：“Reform Health Insurance Now”刊于英文《大纪元时报》网站。