一直以来，银行存款都是最稳定的投资和资金保值增值方式，虽然2020年底以来，监管部门陆续“喊停”了靠档计息类存款产品和互联网存款，但这并不阻碍储户存钱在银行的热情。据央行数据显示，2020年全国人民币存款增加了19.65万亿元，同比多增4.28万亿元。其中，住户存款增加11.3万亿元。
但是，我们也要看到，虽然人民币存款一直在增长，银行风险也在逐渐暴露。较为印象深刻的有2020年破产的包商银行，当时由于有存款保险制度的保障，有400多万的个人存款得到了全额兑付，但是仍然有10%的对公存款无法兑付，同时还有65亿元的二级资本债全额减记，这对于许多储户来说无疑敲响了“警钟”。
那么问题来了：虽然央行一直表示存款保险制度可以保障存款人50万元的额度，但是我们如何才能辨别哪些银行已经投保，哪些银行没有投保呢？
首先，我们要知道存款保险制度的保障范围。
根据2015年实施的《存款保险条例》可知，存款保险制度的保障币种既包括人民币存款，也包括外币存款，存款类型既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款。同时，存款本金和利息都属于被保险存款的范围。但是有两种情况除外：
一是结构性存款。所谓结构性存款就是指：投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。这类产品虽然保障本金不受损失，但不保证收益，而且不属于存款。
二是超过50万元的存款以及其他理财产品。《存款保险条例》明确指出，只保障50万元（含）以下的存款产品，自营理财产品也不在保障的范畴，而且若储户在单个银行存款超过50万元，需要看银行资产清算情况，如果还能覆盖，则继续兑付，若无法兑付，则无法保障储户的利益。
其次，我们要清楚哪些银行并不在存款保险的保障范畴。
据央行在2020年10月底披露的数据，全国共有4025家银行机构参保了存款保险，分别包含了六大国有银行、全国股份制银行、城商行、农商行、信用社、村镇银行、外资银行等，但是并不包括以下三类：
一是政策性银行。即：由政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标，在特定领域开展金融业务的不以盈利为目的专业性金融机构，包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三大政策性银行，这类银行并不以吸收公众存款为目的，所以也并不需要投保存款保险。
二是境外分支机构。即：境内银行在境外设立的分支机构，如农行纽约分行、工行法兰克福分行等等。
三是刚刚成立不满6个月的银行机构。由于《存款保险条例》规定：开业的吸收存款的银行业金融机构应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。所以有些机构在开业后的半年内没有办理存款保险也是正常现象，只要后续办理成功便可。
总之，对于广大储户而言，在办理储蓄业务的时候不仅要认准银行、认准产品，还要认准存款保险的LOGO，确保万无一失。
