李磊告诉作者，与涉事的村镇银行开展合作时，公司员工在线上购买了其存款产品，并到河南实地走访了该村镇银行，在该村镇银行打印了自己的存款证明，并在监管系统查到了相关存款产品的备案。验证通过，才与银行签订了合作协议。
有储户晒出了上述几家村镇银行和某互联网平台签署的合作协议封面，上面列明双方基于存款产品进行合作。在签署页，分别有各村镇银行的公章及法人印章。
储户获得的度小满平台与禹州新民生村镇银行合作协议
另一平台人士告诉作者，村镇银行无法取现后，公司协助各方配合调查。同时，内部对业务复盘并启动追责，如果有业务人员违规将严厉处罚。“但现阶段核查显示，业务员都是按照业务流程办事，没有违规之处。”
杨明告诉作者，通过互联网平台揽储，存款也并不是越多越好，还要和银行的资产相匹配。银行也不是什么互联网平台都上，会对互联网平台的规模、股东背景等有严格的审核，避免平台干坏事。
最高峰时，杨明所在的银行合作的互联网理财平台也不超过10家。有大型互联网理财平台主动求合作，但因为其P2P业务背景，在行内被一票否决。
反观上述问题村镇银行，可谓来者不拒，在不到一年时间便上线34家互联网平台渠道。除互联网大厂的金融平台外，还有友信金服、省呗（萨摩耶）、博金贷、挖财等多家P2P背景平台。
杨明认为，平台合作的基础是基于银行牌照的法定信用。如果平台尽到充分的核查责任，是与银行官方签订的合同、对接的系统，则相应的产品应被认定为存款，受法律保护。
上述互联网平台争相上架存款产品之际，是否有平台放松了对银行的审核标准，导致犯罪分子趁虚而入，尚待有关部门进一步调查和披露。
造假难度极高，或谎报存款规模
河南村镇银行事件发生后，一种“真银行的人、真银行的章、在外做了一套假系统”的说法甚嚣尘上。
但多位储户及业内人士表示不解。刘波介绍，自己通过工商银行向禹州新民生村镇银行的II类户转账，输入II类账户卡号和自己的银行户名均校验成功，工行信息显示资金转入禹州新民生村镇银行。如果是假系统，如何能通过央行支付清算系统的核查？
另一个疑点是，如果上述村镇银行吸收了上百亿资金，这明显超出了当地经济发展水平和当地银行同业水平，很难不引起本地监管部门的注意。
融信云发布的《2021村镇银行调研报告》显示，2018年至2020年，村镇银行平均存款规模分别为7.3亿元、8.3亿元和9.4亿元。
杨明表示，村镇银行一般不直接接入央行的支付清算系统，而通过发起行代理接入。根据储户定期能收到利息、通过其他银行转账成功、在银行小程序中能查到账户等信息，说明这是标准的银行系统。但村镇银行是否收到了钱却成为争议点。
杨明推测，发起行许昌农商行的代理清算账户可能是问题关键，其或许被控制，或有内鬼，对村镇银行储户们的转账银行发送了确认的报文信息。此外，在村镇银行方面，其存款数据都要按季度报送监管部门，与代理行报送的存款数据匹配，在监管部门却没有察觉。
杨明表示，要完成这一系列操作，需要许昌农商行的清算系统部门、计财部门、村镇银行的计财部门等人士全力配合，操作难度极高。村镇银行方面也可能谎报了存款规模。新财富集团是否买通了关键岗位人士、控制了相关账户等，仍有待警方进一步查证并披露。
出现取款难的村镇银行中，许昌农商行是禹州新民生、柘城黄淮、上蔡惠民、安徽固镇新淮河、黟县新淮河等5家村镇银行的股东。
5月25日，许昌农商行第一大股东许昌市投资集团有限公司在债券市场发布公告，称上述五家村镇银行均为独立法人机构且独立经营，许昌农商行不实际控制其经营管理。许昌市投资集团还称，本公司与河南新财富集团投资控股有限公司不存在股权投资、资金往来或业务合作关系。
如果上述村镇银行资不抵债，部分储户寄希望于存款保险能够发挥保障作用。
2015年5月1日，《存款保险条例》正式施行，这一制度有利于维护公众对我国银行体系的信心，保障存款人的利益。在包商银行破产程序中，其窟窿高达2200亿元，但储户在包商银行的储蓄存款并未受到损失，央行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障。
央行公布的参加存款保险的金融机构名单（截至2022年3月末）显示，禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、开封新东方村镇银行等河南四家村镇银行均在列。
不过，在杨明看来，如果上述银行依法依规参与存款保险，存款自然都有保障。但如果上述村镇银行谎报了存款规模，只为部分存款缴纳了保费，则保障有限。存款保险作为整个银行业缴纳的保费，在处置风险时需要统筹考量。
央行披露，2020年共归集存款保险保费423.88亿元。截至2020年末，存款保险基金存款余额620.4亿元，当年主要支出包括包商银行风险处置676亿元，购买不良资产165.6亿元，认购徽商银行股份88.9亿元，100亿元用作存款保险公司资本金。
据21世纪经济报道，在5月20日举行的通气会上，银保监会相关部门负责人表示，无论最后怎么处置，凡是依法合规办理的业务，均受到国家法律保护。
部分中小银行出现存款搬家
河南个别村镇银行取现难情况发生后，部分用户对中小银行的担忧情绪有所上升。
多位储户告诉作者，看到相关新闻报道后，将自己在本地城商行、农商行等中小银行里的存款取出，存入国有大行及全国性股份行中。
杨明告诉作者，此前很少有用户要开存款证明，但近期要求开存款证明的需求是此前的几十倍。甚至还有用户打电话到当地金融监管部门，要求核实银行的身份以及自身存款是否安全。
储户们的担忧杨明也能理解，但令他更为焦虑的是，银行的存款在每天数千万乃至上亿地搬家。部分客户在回访电话中明确表示，受上述事件影响，对中小银行产生了不信任感。
银保监会披露的银行业金融机构法人名单显示，截至2021年末，我国共有4057家银行。在6月23日的“中国这十年”系列主题新闻发布会上，银保监会副主席肖远企介绍，我国目前共有中小银行3991家，包括村镇银行1651家，总资产92万亿元，中小银行总资产在银行业总资产比例中占比是29%，主要专注于小微企业金融服务和“三农”服务，相关贷款在银行业中占比分别是47%和40%。
杨明表示，国有大行、股份行、规模较大的部分城商行总数不超过100家。广大中小银行在地方经济发展、支农支小等领域起到了重要作用，而且经过近年的发展，群众对中小银行的印象已经大幅改观，存款保险的推出进一步提升了群众对银行的信任感。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，在存款保险制度下，将钱存进大银行还是小银行，对储户尤其是小储户来说几乎没有区别，这无形中增强了公众对民营银行的信心，提高了民营银行的竞争力。
但上述事件对中小银行的信用造成误伤，“可能需要四五年时间来修复信任”，杨明认为。
许昌市公安局在通报中介绍，目前，案件侦办取得积极进展，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。
在上述新闻发布会上，肖远企对河南个别村镇银行问题回应时表示：“银保监会将会配合地方党委政府做好相关工作，我们已经责成河南银保监局履行监管职责，依法保护广大人民群众合法权益。”
