“闻所未闻，在中国金融史上都十分罕见，刷新了认知。”6月20日，华南地区某中小银行行长杨明（化名）对作者称。
4月18日和19日，河南4家、安徽2家村镇银行先后称系统维护，暂停电子账户提现功能，储户们存在这几家村镇银行里的钱无法取出。截至目前，线上系统仍未恢复。
6月18日，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人表示，禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。
“该案涉嫌犯罪行为持续时间长、参与人员多、案情十分复杂。”河南省许昌市公安局在通报中表示。
随后，河南省内的禹州新民生村镇银行等四家出问题村镇银行公告，按照金融管理部门要求，即日起开展线上客户资金信息登记工作。
登记页面显示，上述村镇银行线上吸收资金的渠道除手机银行、微信小程序外，还通过小米金融、度小满、360你财富、滴滴金融等34家互联网平台渠道吸收资金。
来自全国多地储户的钱如何流进河南的几家村镇银行？新财富集团又如何能骗过互联网大厂在内的34家平台风控审核？杨明所在的银行也曾通过上述部分平台开展过“互联网存款”业务，基于对互联网存款业务的了解和部分公开报道信息，杨明对其中的疑问点进行了分析和解读。
“吃利差”、资金掮客或涉违规
“我们这里银行的工作人员，在宾馆里已经待了一个月，为了厘清资金来源和流向。”有河南商丘地区人士告诉作者。
6月25日，家住北京的储户刘波（化名）告诉作者，他已经接到禹州新民生村镇银行工作人员的电话，核实其登记的信息。工作人员重点询问了他购买产品的渠道以及资金来源是否为自有资金。据悉，有部分人员低息揽入他人的资金，再存入银行的高息产品中“吃利差”，此类行为可能涉嫌违规。工作人员称，核实的资金来源、购买渠道信息将提供给警方办案做参考。
刘波告诉作者，他于2020年5月通过360你财富平台向禹州新民生村镇银行存入8万元，后因为资金需要取出了4万元，到此次电子账户不能提现时还有4万元未取出。这笔钱每半年付息一次，利率4.65%。
刘波表示，尽管他对这家700公里外的村镇银行一无所知，但产品页面的“储蓄存款产品”、“50万元内受国家存款保险保障”等标注让他放心。“360你财富背后是360这样的互联网大厂股东，总不至于弄虚作假吧。”
储户提供的村镇银行产品购买页面，显示是储蓄存款，并显示有存款编号
此次出现取现难问题的村镇银行涉及河南地区四家：禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、开封新东方村镇银行；安徽地区两家：固镇新淮河村镇银行、黟县新淮河村镇银行。
和刘波一样，来自全国各地、数以万计的用户通过度小满、滴滴金融、360你财富、（拍拍贷）羚羊财富等34家平台，将动辄数万、数十万、数百万的钱转入到上述四家河南村镇银行中。
君正智达（深圳）科技发展有限公司为禹州新民生、柘城黄淮、上蔡惠民、固镇新淮河等四家村镇银行开发互联网平台对接系统。在4月份一份书面报告中君正智达称，上述四家村镇银行在各大互联网平台的互联网存款规模上百亿，涉及客户近百万人。亦有媒体援引储户说法称涉及40万人，资金400亿，但具体人数和金额有待官方公布。
这是兴起于2018年的互联网存款业务，银行借助互联网平台获客，推出期限相对灵活，但利息水平可以媲美3年期、5年期定期存款的互联网存款产品，因此迅速走红，成为各大互联网理财平台的标配。
互联网存款的无序发展也引发监管部门关注。2021年1月，银保监会、中国人民银行联合下发通知，明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。随后，互联网平台将互联网存款业务集体下架。
银保监会、央行同时指出，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护。
刘波告诉作者，在互联网平台下架存款产品后，他一直没舍得将这些产品取出来，因为其利息相对较高，且“存款没有风险”。
同时，下架后他还接到过银行客服的电话及短信，提示可以到微信小程序上继续购买产品。他的电子银行账户一直能正常收到每半年付的利息，甚至在今年5月份，上述村镇银行线上系统维护后，他的电子银行账户照常收到了一笔利息，只是无法提现。
接近平台的人士李磊（化名）告诉作者，除互联网平台导流外，还有部分用户通过资金掮客，将钱存入了上述村镇银行。这些资金贴息后的收益水平能达到6%-8%，远超正常存款利息水平。
北青深一度援引当地银行系统人士说法称，新财富集团与河南涉事银行存在合作关系。新财富涉嫌非法集资，且金额巨大。目前银行关闭提现入口，是因为无法鉴别非法资金与合法资金，所以采取了应急措施。
据21世纪经济报道，银保监会相关负责人在5月20日的通气会上介绍，事情不是简单的社会公众和村镇银行之间的交易，还涉及其他主体，有很复杂的交易结构。河南4家村镇银行的大股东——河南新财富集团，利用第三方平台或通过“资金掮客”吸收公共资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查。事件的最终结果还有待于公安机关侦查结果，将依照相关法律法规和证据来处置。
新财富如何骗过互联网大厂？
上述四家河南村镇银行合作导流平台多达34家，其中不乏具有新浪、百度、360这样互联网大厂背景的平台。如果其电子银行系统被操控利用，其如何能骗过上述平台的审核？
杨明告诉作者，早期头部互联网理财平台对银行十分“挑剔”，资产规模低于200亿的银行都不合作，因此，早期互联网存款以民营银行和部分城商行为主。随着相关产品大受欢迎，2019年后，对存款饥渴的多地城商行、农商行乃至村镇银行蜂拥而来，银行间竞争开始激烈。为了获得互联网平台上更好的展示位置，银行之间开始了“竞价排名”，哪家提供的佣金高、产品利率高，哪家就能获得更好的展示位。
达成合作意向后，互联网平台工作人员会上门核实银行的营业网点，要求银行提供年报、财务报告等资料进行核查，有时还会要求与银行的法人代表合影。“由于是公对公合作，合作流程需要的资料和开企业账户差不多，审核很严格。”
平台人士李磊对作者称，存款为商业银行特许经营的业务，所以互联网平台提供的是导流业务，即展示银行存款产品，当用户想要购买产品时，便跳转到银行自营的系统完成购买，在当时属灰色地带。银保监会、央行下发通知后平台已全部下架相关产品，当前是存量业务在存续期出了问题。
