存更多钱，也是排名前五的新年新希望。华人的银行存款，据调查是各族裔中“表现优良”的，在升息的年代，作者提供存钱与投资心得与大家分享，也欢迎读者跟进投稿写出自己的理财妙方。
短期美国国库券是一个理财选项，现在利率近5%，高过银行定存的4.0%，利息不用缴州税、地方税，净所得更高。
美国的银行储蓄帐户分活期存款(savings account)与定期存款(certificate of deposit)两种。前者利率低但可随时提款；后者提款时间固定，否则要付罚金，因此享有较高利率。
2022年3月时，俄乌战争刚开始，通膨渐起，当时利率仍低。活期存款年息是0.5%，一年定存则有1.25%，是活期的两倍有馀，是不错的投资，我就买了一年定存。此后，通膨严重，利率一路飙升。
半年后，活期存款的利率升到远超过定存，这是前所未见的不合理状况，不过一年定存也涨到2.75%，比旧定存高两倍有馀。我心里想，如果把旧定存停掉，我有两个月利息被当罚款。简单来说，假设新定存的利率是旧的两倍，则新定存只要两个月，不但可补偿罚款，也可支付旧定存两个月产生的利息；一年剩下的十个月，可享受2.75%的高利率，何乐而不为？
如果罚款是六个月的利息，定存升级的阻力就大多了。因新定存要三个月赚回罚款，另加三个月把前三个月的利息赚回，剩下的六个月，才享有2.75%的高利率。如果新旧定存的利率比不到两倍，则还本的时间也要加长。
定存有提款不便的缺点，财经专家为此发明“定存阶梯”(CD ladder)的观念。存款者把钱分成五等份，分五年存。如此，每年都有部分定存到期，如有急需便可取用。另外，利率时高时低，如果每年都买，就等于取利率的平均值，减低投资风险。如果看到活期利率涨到远高于定存的不合理现象，不妨考虑付罚款，把定存升级。譬如五年的定存，两年过去了，可以缴罚款，换成一个高利率、三年的定存。
去年联准会升息很猛，我9月升级了定存之后，不到三个月，活期存款利息已升至3.0%，超过我定存的2.75%，不合理的现象又出现，不过一年定存的年息也升到4.0%，还不到旧定存的两倍。因利率还在升，我应可再考虑升级定存了。
一位财经专家告诉我：短期美国国库券(treasury bills)是一种选项。现在短期国库券的利率近5%，高过银行定存的4.0%，利息不用缴州税、地方税，净所得更高。但是短期国库券不易提前兑现，因此利率难升级。短期国库券可在政府国库网站购买，也可在经纪商(brokerage house)处购买。后者通常不收手续费，在那里买卖短期国库券也不吃亏，手续还更方便。
和短期国库券类似的是经纪商的定存(brokerage CD)。经纪商的定存利率比银行定存高，可比美短期国库券。经纪商的定存可随时买卖，所以价钱跳动厉害。如果市场利率在涨，经纪商定存市值就低，卖不到好价钱。经纪商定存没有短期国库券的利息免州税的优待，州税高的居民，还是以短期国库券为佳。
银行定存利率比活期存款还低，这是不合理、少见的现象。没想到去年看到两次，这也是把定存升级成更高利率定存的机会；或干脆把钱转到短期国库券，享受最高回报。
