新年伊始，“医保个人账户改革”落地，阵痛也随之而来。
参保人员为何不领情？
自从1998年建立城镇职工医保制度以来，这是医保史上最大的一次改革。
医改范围：涉及约3.5亿在职和退休职工，以及他们个人账户里的1.1万亿资金。
痛点：每个月划入个人账户的钱少了一大半。
好处：实行家庭共济；提高门诊报销待遇。
大多数参保职工对此并不买账。
①在他们看来，家庭共济就是一个噱头、画的一个饼，和大多数人没关系。因为老人和孩子们不在一个地区的不能共济，城乡居民和职工医保之间也不能共济。
何况医保卡上的钱，以前是个人所有，用不完可以继承的。
②提高门诊报销待遇，也是口惠而实不至。
门诊报销不仅有门槛、起付线，还设置了报销上限。
门诊还存在过度医疗和不合理用药。医生先开一堆检查化验单，再开处方，药很多也不是医保药，要自己掏腰包；医保药里面又分甲乙丙类，报销标准都不一样。
里面的弯弯绕绕太多了，付钱的时候一头雾水，不少人觉得更贵了。
③退休职工买药，原先去家门口的药店即可，现在要频繁去医院才能报销。
身体状况差的老年人，原本是去看病，但几个小时折腾下来，简直是要老命。
何况除去往返路费、挂号费、门槛费，真正能受益多少呢？
一些年轻人觉得自己吃亏最大，暗自叫苦不迭。
所以，任凭专家把好处说破天，反对声浪仍然汹汹不止。
为什么专家和民众的认知鸿沟如此之大？
既然好处多多，为何大家不领情？
归根结底，本轮医改的实质到底是什么？
本轮医改的背景
①医保费率已经封顶了
从政策层面来看，职工医保缴费已无增长空间，唯一的出路在于存量改革，在个人账户上做文章。
目前全国平均费率是10%，放在世界范围内比较，中国费率确实偏高。
再提高缴费，年轻人就吃不消了，一些人说不定就弃保了。
2018年，城乡居民医保个人缴费从180元上调至220元，结果参保人数马上就减少268万人。
②全国医保缺口即将到来
中国老龄化、少子化、长寿化的人口结构，决定医保基金必然走向赤字。
实际上，多个城市医保基金已经出现缺口，一些地方出现亏空。
而全国性的缺口，也会很快到来。
据社科院测算，全国医保基金的当年结存，2026年将首次出现缺口；2034年，累计结存将变为负数；2035年，这个缺口接近1万亿元。
而清华大学的测算显示，因为过度医疗和老龄化加速，全国医保缺口或将提前，可能在近期出现。
③地方财政赤字猛增
2022年度全国财政数据已于近日公布，突出特点就是地方财政赤字猛增，高达11.62万亿元，达到历史最高峰。
2022年，税收收入同比下降3.5%，土地财政以-23.3%的更大幅度下行。地方债越滚越大，年均增速16%~20%，可能永远也还不清。
资金缺口加大，收支矛盾突出，地方如何自救？
开源节流势在必行。
④社会保障支出不足
中国职工医保基金的来源，是参保职工和用人单位缴费，几乎没有财政投入。特殊情况下，会一次性划拨，但非常罕见。
上海财经大学校长刘元春说：“中国社会保障支出占GDP的比重相对较低，2020年为3.21％，2021年下降到2.96％，这个数值在全世界是非常低的一个比重。”
而在世界范围内，经合组织2019年整体水平为20%，法国为31%，日本为22.3%，土耳其为12%，印度为8.3%。
各国社会保障支出，70%以上投入在医疗卫生和养老保障领域，是最大的民生。
但是，中国地方财政赤字猛增，无力对职工医保进行补贴，能兜住城乡居民医保就不错了。
本轮医改的实质
在这种大背景下，本轮医改的实质已经不言而喻：推迟职工医保基金缺口出现的时间。
根据公式，职工医保基金收支缺口=（保费收入+财政补助收入+利息收入）-（医保待遇支出+其它支出），推出个账改革，可以将职工医保出现缺口的时间推迟3年。
之前，一些城市统筹基金出现缺口时，就是先从个人账户借支的。
现在，不用借了，直接调整过去。
个账改革的本质，一言以蔽之，就是开源节流。
在增加缴费和财政补贴方面“开源无望”的情况下，把个人账户的钱，调整、腾挪一大部分到统筹账户，间接达到开源的效果。
同时，通过遏制药店加入“洗药”违法产业链等措施，减少医保待遇支出，达到节流的效果。
现在，医保基金收支矛盾还没到非常严重的地步；将来，不排除推出更多的改革举措。
毕竟，国外是没有医保个人账户一说的。
