付出努力并做好规划，只要给自己一些时间，你终能让财务状况重回正轨。（Shutterstock）
一顿100美元的晚餐，到底贵不贵？有人看菜单：两个人100美元，好像还行。美国一对夫妻却有另一种算法——先别看100美元，算算为了吃这顿饭，你得上几个小时的班。菜还是那盘菜，钱包突然就有感觉了。
凯兰‧克莱恩（Kelan Kline）和布列塔尼‧克莱恩（Brittany Kline）高中就认识。2016年，两人新婚不久，一个在县治安官办公室当看守所警员（Jail Deputy），一个当小学老师。两人的班经常错开，连见面的时间都不多，身上还背着大约4万美元学生贷款。
有一天晚上，两人坐下来吃饭，终于觉得日子不能再这么过了。钱怎么办？工作怎么办？以后到底想过什么样的生活？也就是从那时起，他们开始重新盘算自己的生活。
到2019年底，两人还清了学生贷款。2020年，他们称家庭净资产已经突破100万美元。从背着约4万美元学生贷款，到跨过百万净资产门槛，前后大约4年。
据《商业内幕》（Business Insider）8月30日报导，回头看这段路，克莱恩夫妇没有什么神奇秘方。两人常提到3条花钱规矩，这些年一直在帮他们做决定。
第一条：别先问多少钱先问要上几小时班
克莱恩夫妇后来养成一个习惯：买东西时，不只看标价，还把价格换算成自己的工作时间。朝九晚五上班，本质上就是拿时间换钱。钱是时间换来的，花钱也就等于花掉自己的一部分时间。
比如一辆5万美元的卡车。单看5万美元，可能只觉得是一个挺大的数字；换成工作时间，可能就是几个月的班。出去吃顿100美元的晚餐，也许就是几个小时的工作。凯兰说，这种算法会让自己多问一句：这个东西，真的值得我花这么多时间去换吗？
这么算账，并不是说咖啡不能喝、吃饭不能下馆子，而是价格突然变得具体了。一双鞋可能是几个小时（工作时间），一顿饭可能是半天，一辆车……算到这里，有些人可能已经不太想继续算了。
第二条：省钱不等于专挑便宜货
第二条规矩，是别把节俭和买便宜货混为一谈。比如吸尘器，最便宜的那台看起来最省钱；可如果用不了多久就坏，再买一台，再坏，再买，最后家里换了三台，钱包倒先被吸得差不多了。贵一点但质量好、能多用几年，有时反而花得更少。
更大的钱也是这么算。收入增加以后，人很容易顺手把日子也升一级：工资涨了，车是不是该换了；再涨一点，房子是不是也该大一点；奖金不错，出去吃饭也可以勤一点。钱还没在账户里坐热，新的生活方式已经替它找好了去处。
克莱恩夫妇没有急着这么干。他们在最初买的房子里住了7年，开二手车，很少出去吃饭，大约5年时间里，两个人只养一辆车。
但他们也不是光靠省。2016年，两人创办个人理财博客“精明夫妇”（The Savvy Couple），原本的副业后来逐渐做成7位数规模的网络生意。收入往上涨，生活开支却没有跟着一路往上蹿，中间留下来的钱越来越多，他们便拿去还债和投资。
到2020年，两人称家庭净资产已经超过100万美元。《商业内幕》查看了他们Rocket Money账户的截图，显示净资产达到7位数，其中包括企业估值、投资和自住房价值。
所以，这4年里发生的事情，绝不是少喝几杯咖啡那么简单。他们实际上同时动了家庭账本的两头：一边增加收入，一边没有让生活开支跟着收入一起猛涨。
第三条：每一块钱都有作用也包括让自己开心
一说做预算，不少人的第一感觉是：完了，这个月又不能花钱了。克莱恩夫妇倒不这么看。他们现在仍然每个月做预算，提前决定钱要去哪里。凯兰认为，预算不是专门负责告诉你“这个不能买，那个不能花”，而是让你知道哪些钱可以放心花。
他们甚至专门给自己留了一笔“随便花的钱”。布列塔尼喜欢买咖啡，那就买，不必每喝一杯都进行一次家庭财务反省。早些年，两人每人每月大约有100美元这样的零花钱，现在增加到约200美元。咖啡也好，自己喜欢的小东西也好，只要从这笔钱里出，想怎么花就怎么花。
该省的地方省，该享受的地方也不用一边刷卡一边内疚。对他们来说，预算不是把快乐从生活里删掉，而是提前给快乐也留个位子。
最紧的时候大约一个月只出去吃一次
4万美元学生贷款不会因为学会做预算就自己消失。还债最紧的时候，克莱恩夫妇也过过一段勒紧裤腰带的日子。朋友约出去吃饭，有时得拒绝；约着出去喝一杯，也得忍住。他们一度把外出吃饭压缩到大约每月一次。
凯兰后来回忆，那段时间他们确实牺牲了很多。不过，两个人知道这种日子不是一辈子，他们把它看成一段为了达到目标而承受的“暂时痛苦”。到2019年底，学生贷款全部还清，原来每个月拿去还债的钱，就可以转去投资，或者花在自己更看重的事情上。
所以，这个故事真正值得算的，不是少喝一杯咖啡究竟能省几美元，而是收入增加以后，有多少钱真正留了下来。克莱恩夫妇没有让生活开支追着收入一起跑，留下来的钱才慢慢变成了资产。
至于那杯咖啡，倒不用背这么大的锅。预算里给它留了位置，该喝还是喝。
