提早退休需要提前安排储蓄、投资和日常生活开支。(Shutterstock)
44岁，离55岁还有11年。如果想比一般人提早10年退休，现在到底要怎么存钱？
美国认证理财规划师马特．弗兰克尔（Matt Frankel）最近公开自己的55岁退休存钱计划。他并不是非要55岁那天就辞掉工作，而是希望到了那个年纪，手里的钱已经足够，想继续工作可以，不想工作也可以。
美国财经网站“Motley Fool”9月23日刊出弗兰克尔的文章。他说，自己很喜欢现在的工作，希望还能做很多年，但作为一名理财规划师，他希望55岁时已经拥有财务上的自由。
每年存下20%的收入
弗兰克尔已经这样存了很多年：每年把大约20%的收入留给退休，而且准备继续保持下去。
他说，一般建议是拿出收入的10%为退休储蓄，这还不包括雇主的供款。但如果想提早退休，又不想降低退休后的生活水平，就得存得更多。
不过，他没有因为离55岁只剩11年，就急着把大笔资金转去债券。
按照他学习认证理财规划师资格课程（CFP）时教材中的配置方法，他现在大约应该持有30%的债券。但实际上，他的固定收益投资并不多，大部分投资资产仍然放在股票和股票型基金里。
他的投资底仓是低成本指数基金。较大的ETF持仓包括追踪标普500指数的Vanguard S&P500 ETF（VOO）、Vanguard Real Estate ETF（VNQ），以及投资美国小型股的Vanguard Russell2000 ETF（VTWO）。
他也持有不少房地产投资信托基金（REIT）和派息股，包括Realty Income和IBM。另外，他通常还持有大约20只不派息股票，这部分更偏向增长，较大的持仓包括MercadoLibre和SoFi。
先把55岁到59岁半的生活费准备好
对弗兰克尔来说，55岁退休还有一个现实问题：退休账户里有钱，不代表当时都能方便地拿出来花。
一般情况下，未满59岁半就从401(k)或IRA提款，要支付10%的提前提款罚金。不过也有例外。例如，Roth IRA中自己投入的本金可以取出；如果在年满55岁当年或之后离开工作，也可能利用“55岁规则”，从当时雇主的401(k)提款而免付这笔罚金。这项规则不适用于IRA或以前雇主的401(k)。
弗兰克尔自己的办法，是另外准备一个普通的应税投资账户。
他的目标是在未来10年里，把这个账户慢慢攒到足以支付4年半生活费。也就是说，如果55岁退休，这笔钱可以用来应付55岁到59岁半之间的日常开支。
他另外还有一笔规模不大的Roth IRA，需要时也可以拿来补充。
退休前再留1至2年生活费
现在，弗兰克尔仍把大部分投资放在股票上，但到了真正退休前，他还准备留一笔现金。
未来11年，他会逐渐攒出相当于1至2年生活费的现金。
原因很实际：如果刚退休就碰上股市大跌，他不希望为了付房租、水电、买菜等日常开销，只能在股价低迷时卖掉股票。有了这笔现金，就可以先用现金生活，不必急着动股票。
提早到55岁退休，还有医疗保险这道坎。
美国联邦医疗保险（Medicare）通常要到65岁才能加入。55岁退休，意味着中间有大约10年需要自己安排医疗保障。同时，在开始领取社会保障金之前的那些年，生活也主要要靠自己的积蓄。
