个人理财专家汉弗莱‧杨（Humphrey Yang）揭示了五类“财富杀手”，可令你在数十年中损失大笔财富。(Shutterstock)
目前有5种“财富杀手”正在让你损失金钱，而你可能浑然不觉。个人理财专家、前专业财务顾问汉弗莱‧杨（Humphrey Yang）在其YouTube频道中表示，据他估算，一般家庭每年会因这些“隐形的财富杀手”而损失4,000至8,000美元。若将这笔钱用于投资，30年后可积累至数十万美元。
1.监控定价
监控定价（Surveillance pricing）是一种公司使用你的个人资料来决定向你显示什么价格的做法。
你是否曾经在线上购买机票，却发现第二次查看时价格神秘地变高了？或者你和朋友在手机上搜寻同一个饭店房间，却发现朋友看到的价格较低？这不是故障，而是监控定价在起作用。
通过你的个人资料、购买记录、位置资讯，甚至你使用的装置（Mac使用者 vs Windows使用者），这些公司会进行大规模的实验，测试你愿意为某样商品支付的最高金额。
早在去年12月，美国生鲜杂货配送公司Instacart就被判定实施监控定价。调查发现，对于某些生鲜食品，不同的Instacart顾客支付的价格最高可相差23%。
Instacart甚至针对这项调查作出回应，确认调查结果准确反映了其定价实验与策略。因此，这并非什么阴谋论，许多其它公司其实早已采取这一策略。
美国众议院监督委员会（The House Oversight Committee）今年初便针对“个性化定价”展开调查。他们当时调查了Uber的定价机制，发现两名不同的用户在相同的时间段内，针对同一趟行程获得的报价竟相差221%。一名用户的报价为76.82美元，另一名则为23.92美元，相差约53美元。
如果你没有将自己获得的报价与他人相比，就无从得知这一情况。另外，监控定价并不只存在于美国，欧盟、加拿大、澳洲等国家和地区也都存在。
这一操作目前在多数国家仍处于法律灰色地带，虽然各国在考虑收紧监管，但在你所在地区明令禁止此类做法之前，你需要充分了解如何对抗“监控定价”，以免荷包失血。
首先，杨建议你在线上购物时，先登出账号或使用无痕浏览（incognito）视窗。这样一来，你就能比较机票或日常杂货等商品的价格。若发现价格差异，不妨直接在无痕浏览器中结账，以此省下一些钱。
第二，若是较大笔的消费，他建议请你的朋友用他们的装置查看价格，因为有时在他们的手机或电脑上查询，结果可能会大相径庭。
第三，务必定期清除Cookie。所谓Cookie，就是网站用来记录你浏览习惯的文字档案。若不清除这些档案，网站便会知道你一直在查询价格，进而针对你实施动态定价。若能在进行大额消费前清除这些档案，或许能稍微节省一些开支。
第四，请务必知道你可能会遇到“监控定价”，因此有时最好在第一次搜寻商品时就完成购买。
2.忠实客户
另一个财富隐形杀手，就是当个忠实的客户。这听起来可能有悖直觉，因为我们认为，如果对一个商家保持忠诚，就应该因此获得回报。
例如，如果你是某家商店的忠实顾客，或是某间咖啡店的常客，有时确实会因此获得额外的优惠和福利。
然而，如今有许多服务供应商，实际上会随着你使用时间的延长而收取更高的费用。如果你的网路、电话费、串流服务和保险启用了自动扣款功能，随着时间推移，你支付的金额将会比新客户多。比如，你如果订阅Netflix很久了，有没有发现月费已经从16.99美元涨到了24.99美元？
因此，若你对某项服务或某家公司保持忠诚，并不一定代表你会获得最优惠的条件。这些公司深知，更换服务供应商对大家而言是件很麻烦的事。
然而，如果你愿意定期花些时间货比三家，寻找性价比更高的服务，那一年下来可以省下一笔钱。
汉弗莱援引《消费者报告》（Consumer Reports）的数据说，那些会比较多个汽车保险方案的车主，每年能节省的金额中位数为666美元，而这仅是汽车保险这一类别的数据。因此，如果你能以货比三家的方式签订新的网路、手机资费、房屋保险或串流服务，每年大概能省下一两千美元。
汉弗莱建议，每年选定一个日期，花大约2小时致电所有服务供应商，试着争取最优惠的费率。在致电现有服务供应商之前，务必先取得其它供应商的报价，以此作为谈判的筹码。
这样一来，你就能和现有的供应商说：“我拿到另一家公司的报价，服务范围完全相同。你们能匹配这个价格吗？还是说我需要更换公司？”如果对方不让步，你应该有决心去更换服务商，而且你可以每年重复这个步骤。只要你愿意花点时间和心力，长久下来能省下一大笔钱。
3.银行储蓄
这是清单中最简单的一项，当你让过多现金闲置在银行账户中时，便会支付“隐形税”。未经妥善规划的过多资金，可能成为巨大的财富杀手。
若将20,000美元存入年利率仅0.01%的大型银行，一年仅能获得2美元利息；若将这笔钱存入年利率约4%的高收益储蓄账户或货币市场基金，每年可赚取约800美元。这每年800美元的差额，一直到你65岁，累积起来将是一笔可观的金额。
假设你现在25岁，有长达40年的复利累积时间，光是将这笔钱存入不同类型的账户，就能额外累积76,000美元。当然，这假设的是4%的利率，但即便在较低的利率下，也能让资金产生一些收益。
4.毫无规划
汉弗莱谈的第四大财富杀手与为便利付费有关，但指的是在毫无规划或懒惰的情况下寻求便利。
比如，你没有提前规划下班后的用餐安排，回到家后，因为疲惫不堪懒得动而拿起手机通过DoorDash买了一份价格昂贵的墨西哥卷饼；或者你需要在12月份参加一场婚礼，拖到最后一刻才订机票，这时票价已经飙升至最高点；抑或是等到圣诞节前才匆匆购买礼物，并为加急配送服务额外付钱。
想像一下，如果你不改变这种习惯，一辈子都在为没有提前规划额外付钱，那几十年下来将是一笔可观的数目。实质上，你是在为了延迟生活中的一些决策而付出代价。
当然，如果你时薪很高，为了便利而消费是值得的，比如雇用清洁工、使用送餐服务，因为你这样做是在为自己“买”时间。
然而，如果你只是出于头脑和身体的懒惰而花钱买便利，那么想要省钱的话，周日花30分钟决定接下来一周的晚餐菜单是值得的。你也可以直接把手机里所有的外送应用程式都删除。你不需要DoorDash，也不需要Uber Eats，只需要自律和规划。
如果你还想在生活中保留一些灵活和便利，不妨为此设定一个明确的预算，例如每月50美元。这样一来，你就可以随心所欲地花这笔钱，不必感到内疚。
5.难以比价
第五个“隐形财富杀手”，是当你没有可比较的价格作为参考时，陷入棘手的处境。
举例来说，当你去超市购物时，通常都知道一加仑牛奶卖多少钱。因此，如果某天你走进一家新超市，发现那里一加仑牛奶要价20美元，你立刻就会知道这笔交易非常不划算。
然而，若是涉及401k基金手续费、医疗账单、机票价格、保险费率等事项，很难找到参考依据，来轻松判断这些费用究竟应该是多少。
除非你从事医院账务工作，否则没人会告诉你一次MRI检查应该要多少钱。同样的，谈到你的401k退休账户时，其实也没人真正知道手续费应该是多少。因此，这种知识上的缺口，就造成了“隐形财富杀手”。
近期，汉弗莱在帮助一位观众审视财务状况时发现，其使用的富达“Freedom2065”基金的费用比率（expense ratio）异常高，为0.68%。
汉弗莱表示，被动型目标日期基金（Target Date Fund）的费用比率通常仅为0.05%或0.15%，这意味着这位投资者每年至少多支付了0.5%的费用。如果他持续持有这支基金直到退休，对其投资组合的影响将相当大，会有数十万美元被费用吞噬。
要避免这种情况，你需要检查投资账户，确保你支付的费用比率不会过高。对于医疗账单，业界分析人士估计，多达80%的医疗账单至少包含一处错误，可能让你损失数千美元。很少有人会对医疗账单提出异议，因为没人真正知道各项服务的合理价格。然而，在提出异议的人当中，约有38%能成功减免账单。
汉弗莱提醒，不要轻信表面资讯，特别是在你对相关领域了解不深的情况下。某些行业会刻意模糊或隐瞒费用细节，借此混淆视听。
他建议，你可以采取以下几种措施来避免经济损失：
对于医疗账单，你可以要求对方提供明细账单，然后与你的保险赔偿说明进行对照。通常该说明会列出你为特定医疗服务应支付的金额。
至于401k退休金计划，你可以查阅401k账户中每支基金的费用比率。这类资讯应该可以在你的401k服务供应商网站上找到。请确保你所持有的基金费用比率尽可能低，避免接近1%的费用比率；若低于这个数值，例如0.3%或0.25%，通常是可以接受的。
最后，对于任何非紧急的事项，你都应该寻求第二份报价。比如，你的牙齿需要根管治疗，一位牙医的报价是1,500美元，你应该打电话给另一位牙医，以了解其收费。
只要你愿意花一些时间，做好应有的查证功课，长久下来就能省下大笔开支，并逐步累积财富。
