提前还贷潮 过来人曝：省百万利息 却连海底捞都不敢吃了

中国掀“提前还贷”潮，有人提前还了房贷，却连海底捞都不敢吃了。示意图。（取材自时代财经／图虫创意图）

随着金融市场波动加剧，股票、基金等理财产品收益下降，与存量住房贷款利率相比已不具优势，不少贷款买房者开始考虑提前还款。中国一名33岁上班族张敏（化名）分享提前还贷经历表示，“还完贷款那一刻就感觉捡了一套房子”，但随之而来的压力让她以“落魄”两字形容。

时代财经报导，张敏今年3月向父母、朋友借钱以及消费贷等方式，提前还清天津房子的贷款，节省将近百万人民币的利息，但“赚了百万”的快感并没有持续太久，因为短期生活压力的上升及风险承担能力的急剧下降接踵而来。

据报导，中国2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年LPR（贷款市场报价利率）下降3次，但部分存量房贷利率仍然高于目前约4.3%的平均房贷利率。

各大社交平台上关于提前还贷的分享不断，“省出一辆车”、“拒绝给银行打工”等言论，勾画着提前还贷之后的美好。看多了各种提前还贷的案例，张敏给自己算了一笔帐。

2021年7月，张敏贷款约200万元（人民币，下同，约28万美元）购买天津的房子，期限20年，等额本息，利率5.3%，月供1万3000元。因为发放了年终奖等原因，此前张敏已有过两次提前还贷，在2022年7月，张敏将房贷缩期至6年。张敏惊讶地发现，一年还16万元的贷款却基本都是利息，真正的本金只还了不到1万元。

张敏估算提前部分还贷、缩短贷款年限后，贷款利息总额从近125万元缩减至40万元，相当于节省近85万元的利息。

为了能省下更多利息，张敏决定再次提前还贷，希望将剩余150万元左右的贷款本息全部还清。为此，张敏一家今年初召开了提前还贷的“专项讨论会”，公婆听到能省一大笔利息，决定拿出“棺材本”支持。

今年2月份，张敏“掏空”了几个口袋，终于凑出150万元一次性还完房贷，其中包含自身存款30万元，向公婆、朋友各借90万元、10万元，还有向银行申请的20万元消费贷。张敏粗估，还清房贷能节省将近百万元利息，比之前提前部分还贷又多省了几十万。

不过，剥开提前还贷的糖衣之后，张敏每个月却添加了更大笔的支出。除了要还公婆3万元、消费贷3.5万元，朋友借款需在一年内还清，光偿还借款一个月就得付出7万元，还不包含孩子们就学的相关开销，压力反而更大。

回忆起提前还贷后的生活状态，张敏用“落魄”两字来形容。她感慨，以前按部就班还贷时，手上还有余钱，如今手上几乎一分钱都没有，承担不起任何的风险。最让张敏印象深刻的是，有一次全家去海底捞吃火锅，她看到菜单上一份牛肉60多块、一盘白菜10几块，还贷焦虑让她连海底捞都不敢吃。

压力大得喘不过气时，北京落户的推进让张敏动了卖掉天津房子的想法。4月份，张敏与丈夫计算了目前落户积分情况，预估等到孩子就读4到5年级就能拿到北京户口，意味着能在北京落户入读，无需奔波到天津读书。

加之北京供房一年房贷利息十几万元，而天津房子的年租金收入不及4万元，综合权衡各种利弊后，张敏一家决定5月卖房。由于学区房的优势，从挂牌到成交，张敏只花了一周不到，成交总价超500万元，抵扣税费、中介费、利息等，张敏庆幸还能小赚一笔。

张敏计划等到卖房款全部到位后，除了付清长辈与朋友的欠款，打算将北京房子剩余200多万元的房贷一次性还完。“我已经在提前预约北京房贷的还款时间，现在就期待着能快速全部完还贷款，让自己再体验下捡了一套房的感觉。”

张敏分享短短数月“提前还贷”的心路历程表示，提前还贷既要考虑负担能力，又要判断心态的抗风险能力，“切勿盲目地跟风，过度高估了自己对抗风险的能力。”