河南这几家村镇银行出问题之后，引发村镇银行的存款安全问题担忧。村镇银行是法人机构数量最多的一类银行，各方面应该汲取什么教训？
最近，河南几家村镇银行出现了储户不能提现的大问题，引发了社会的很大关注。这背后究竟发生了什么？
根据7月10日深夜河南许昌市公安局发布警情通报：经许昌市公安机关全力侦查，现进一步查明：2011年以来，以犯罪嫌疑人吕奕为首的犯罪团伙通过河南新财富集团等公司，以关联持股、交叉持股、增资扩股、操控银行高管等手段，实际控制禹州新民生等几家村镇银行，利用第三方互联网金融平台和该犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台及一批资金掮客进行揽储和推销金融产品，以虚构贷款等方式非法转移资金，专门设立宸钰信息技术有限公司删改数据、屏蔽瞒报。上述行为涉嫌多种严重犯罪。近期，公安机关又抓获一批犯罪嫌疑人，又依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。案件侦办工作正有序推进。
看到河南这几家村镇银行出问题之后，估计全国其他网友都担心村镇银行的存款安全问题。村镇银行作为中国银行业的重要构成部分，目前是我国法人机构数量最多的一类银行。
毕竟，村镇银行也是持牌银行，银行存款不能自由取出，会触发民众对金融机构的不信任，严重起来会引致金融系统性风险。
于是，河南银保监局、河南省地方金融监管局近日也已经发公告：根据案件查办和资金资产追缴情况，经研究，对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。2022年7月15日开始首批垫付，垫付对象为单家机构单人合并金额5万元（含）以下的客户。单家机构单人合并金额5万元以上的，陆续垫付，垫付安排另行公告。问题算是暂时解决了。
根据警方以及监管部门的不同通报，基本上可以了解问题的根源：
1、4家村镇银行的实控人自行设立科技开发公司自己开发了一套自营平台揽储，外加资金掮客进行揽储。资金渠道主要有三条：互联网代销平台不乏一些互联网巨头；自营开发的平台；第三方资金掮客；而储户的资金应该大部分入了村镇银行的资产负债表。
2、资金出口是“虚构贷款”，为此专门设立了一家科技公司“宸钰信息技术”，
然后以虚构贷款名义划走。涉及到第三方机构也就是新财富集团，新财富集团通过间接控股的方式，控制了这几家村镇银行，然后利用这些村镇银行在线上非法吸收全国各地网友的存款，累计牵扯人数超过40万人，涉案金额接近400亿。
近400亿的资金很有可能是被新财富集团通过各种关联公司拿去做各种用途，而且目前有部分资金已经形成了坏账。
无论如何，事故已经酿成，并正在得到解决。然而，各方面可以从此事件吸取什么经验教训？
第一，从监管者的角度，确实有亡羊补牢的必要。
按照监管部门的要求，村镇银行的设立非常严格，必须有一家大的金融机构作为发起人，必须有完善的管理制度，高级管理人员必须符合相应的任职资格且必须经监管部门核准才能够上任。
然而，目前很多村镇银行在设置的过程当中，虽然表面符合监管的各项要求，但是背后可能存在间接持股、个人持股、并形成一致行动人的现象。
有些企业通过间接持股达到实际控制村镇银行的目的，例如这一段时间发生提现难的河南几家村镇银行就是被新财富集团间接持股而实现控制，结果给这些村镇银行的运营造成了很大的风险。
国内村镇银行试点在2006年12月启动，最初在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立，汇丰银行等国际大行也积极参与。截至2021年末，我国村镇银行法人机构数量达到1649家，这些村镇银行分布在全国各地，他们为我国县域经济的发展贡献了重要的力量，是我国农村金融的重要参与者之一。
在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。
村镇银行业务范围上和商业银行区别不大，但设立门槛较商业银行低得多，而内部治理结构上又往往缺位，于是各地村镇银行的发起人大多是2类：1、当地金融机构的有头有脸有势力的人；2、当地实业领域铺摊子的民营企业。因此，经营粗放，监管又难以到位，部分村镇银行就成为实际控制人的“提款机”了，河南新财富集团就是此类。
当初设立村镇银行，是为了盘活农村资金，方便储蓄、贷款。由于利息高，特别是线上平台和第三方工具的营销，异地的资金大量涌入。一旦出问题，影响面巨大，此次仅河南等地村镇银行的爆雷资金就达400亿、涉及储户40多万人。
个人认为，监管部门很有必要尽快对全国村镇银行进行审计排查，对股权结构有问题的及时清理，对内部治理缺位的迅速整改，以实现亡羊补牢。
第二，从储户（投资人）的角度，是时候擦亮火眼金睛建立风险意识。
以什么来擦亮眼，我认为是常识。常识告诉我们，风险程度与收益率一定是是成正比的。记得银保监会领导郭主席几年前告诫过我们：投资理财收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要做好损失全部本金的心理准备。
与几年前相比，现在利率水平走低了不少，我想郭主席说的这个基准也得变与时俱进了。我认为就目前而言，收益率超过4%就要打问号，超过6%就很危险，8%以上就要做好损失全部本金的心理准备。
不是说，“银行存款”是忠实的财富卫士吗？存银行也要准备承担风险？
虽然银行存款是普通人必备，而且相对安全可靠是银行存款的最大优势。但不等于银行不会倒闭，也不等于存款就是百分百地安全。
不久前，中国人民银行与中国银保监会联合发布公告，鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，对包商银行实行接管。国内商业银行出现问题而需要中央银行出面处理，在历史上是第二次。上一次，是1998年的“海南发展银行”因海南房地产泡沫破灭以及其派生的各种债务违约而陷入困境；按央行公告的说法是：包商银行出现严重信用风险。
以央行接管的方式处理出现风险的商业银行，似乎在国内是首例。我认为是对金融体系的风险防微杜渐的举措。当年海南发展银行出风险时是直接宣布关闭掉（不是由央行接管）。至于个人储户的存款，我记得当时是工行负责接管兑付的。尽管对个人储户确保兑付而令个人没有受到任何损失，但企业客户不在受保护之列，不少企业客户在清算过程中受到很大的影响。包商银行出现风险，央行的兜底的能力更是不容置疑的，作为银行的个人普通储户，也确实没受什么影响。但大额的存单，特别是机构客户的大额存款，是必然面临延迟兑付甚至要部分承担损失的。
而这次新出问题的村镇银行属于持牌的正规的金融机构，其实也在前期建立的“存款保险”机制覆盖范围之内。这些村镇银行出了问题，客户正规的存款50万之内是都能够连本带息拿回来。不过存款保险的使用是有前提条件的，“根据《存款保险条例》规定，银行被接管、撤销、破产或国务院批准的其他情形，存款人才有权要求存款保险基金管理机构在规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款。
因此，若某村镇银行因为经营不善导致兑付困难，那存款就有可能延期兑付，甚至如果村镇银行最终破产，那么，存款就更是无法兑付了。虽然正规的存款最终都能够100%拿回来，但等待符合条件由存款保险覆盖需要漫长的等待煎熬，这也是风险的一部分。
目前，国内的银行业利率市场化处于现在进行时，不同类型银行之间的定期存款利率已经有明显的差异。
以下就是根据各银行网站公布的存款利率整理的2022年利率的详尽信息：
中国银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；
3、建设银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；
4、工商银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；
5、农业银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；
6、邮储银行：1年利率为1.78%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；
7、交通银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；
8、招商银行：1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；
9、上海银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.4%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；
10、光大银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.41%，3年利率为2.75%，5年利率为3%；
11、浦发银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.4%，3年利率为2.8%，5年利率为2.8%；
12、平安银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.5%，3年利率为2.8%，5年利率为2.8%；
13、宁波银行：1年利率为2%，2年利率为2.4%，3年利率为2.8%，5年利率为3.25%；
14、中信银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.3%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%；
15、民生银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.35%，3年利率为2.8%，5年利率为2.8%；
16、广发银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.4%，3年利率为3.1%，5年利率为3.2%；
17、华夏银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.4%，3年利率为3.1%，5年利率为3.2%；
18、兴业银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.75%，3年利率为3.2%，5年利率为3.2%；
19、北京银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.5%，3年利率为3.15%，5年利率为3.15%；
20、吉林银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.52%，3年利率为3.3%，5年利率为3.6%；
21、东莞银行：1年利率为2.025%，2年利率为2.52%，3年利率为3.025%，5年利率为3.25%；
22、南京银行：1年利率为1.9%，2年利率为2.52%，3年利率为3.15%，5年利率为3.3%；
23、江苏银行：1年利率为1.92%，2年利率为2.52%，3年利率为3.1%，5年利率为3.15%；
24、齐鲁银行：1年利率为1.875%，2年利率为2.52%，3年利率为3.3%，5年利率为3.6%；
25、徽商银行：1年利率为1.95%，2年利率为2.5%，3年利率为3.25%，5年利率为3.25%；
26、河北银行：1年利率为2.25%，2年利率为2.73%，3年利率为3.3%，5年利率为3.3%；
27、长沙银行：1年利率为2.025%，2年利率为2.835%，3年利率为3.575%，5年利率为3.705%；
28、西安银行：1年利率为2.025%，2年利率为2.52%，3年利率为3.3%，5年利率为3.6%；
29、重庆银行：1年利率为2%，2年利率为2.52%，3年利率为3.3%，5年利率为4.3%；
30、汉口银行：1年利率为2.25%，2年利率为2.8%，3年利率为3.25%，5年利率为3.75%；
31、海峡银行：1年利率为2.1%，2年利率为2.9%，3年利率为3.85%，5年利率为4%。
很明显，规模大、信用级别高的大型银行的利率较低，而规模相对小的股份制银行、城市商业银行与农村商业银行的利率较高。很显然，利率与安全性成反比。
最近几年时间，很多银行为了片面地追求规模上的增长而不断地扩大存款规模，甚至有些地区性银行通过网络渠道吸收来自全国各地的存款。村镇银行就是一个典型的例子，其定位主要服务于当地中小企业、以及当地农村经济，而且只能在限定的区域内吸收存款。但是最近几年时间，有些村镇银行为追求规模增长而跨区域吸收存款。这明显不符合这些银行本身的定位，也加大了经营风险。
