年报显示，中国的银行不良贷款率不断攀升。图为中国银行的标志。
近期，中国二十多家上市银行披露2023年年报。年报显示，银行整体不良贷款率不断攀升。中共央行行长潘功胜近日披露，正在制定“金融稳定法”。专家分析，大陆银行最大的问题是资产已系统性被掏空，金融危机爆发只是时间问题。
六大国有银行对公房地产不良贷款余额逾二千亿
截至3月29日，已有21家上市银行披露2023年年报。从目前披露的年报来看，对公房地产贷款业务不良率整体继续上升。
从不良贷款余额看，2023年六大国有银行对公房地产不良贷款余额为2144.96亿元（人民币，下同），较上年末增加了约167亿元，不良率整体升至5.24%左右。个人住房贷款不良贷款余额为1214亿元，较上年末增加约49亿元，整体不良率由4.4%提升至4.7%左右。
其中，交通银行对公房地产不良贷款率从2022年的2.8%，到2023年底跃升至4.99%，达到244.03亿元。虽然逾期抵押贷款余额出现下滑，但不良贷款的指标关注类贷款跃升23%，达到98.8亿元。
工商银行对公地产不良贷款率5.37%，达到409.57亿元。房屋抵押贷款当中的不良贷款增加了9.6%达到278亿元。
此外，农业银行和中国银行的对公房地产业不良率虽略有下降，但仍分别为5.42%和5.51%，达到466.15亿元和481.72亿元。建设银行、邮储银行的对公房地产贷款不良率升至5.64%、2.45%，分别为481.58亿元、61.91亿元。
台湾总体经济学者吴嘉隆对大纪元表示，银行是需要借钱的人不断还本付息，但随着房地产危机持续，提供给房企的贷款就会变成不良资产，“房地产危机，从恒大、碧桂园、万科等相继没有办法还款付钱可以想像，接下来就是银行这边要出问题了”。
“银行财务报表上把它（房地产贷款不良率）正式列出来，那么，现在看到的一家一家银行都有这样的问题，这其实本身就是系统性风险。”他说。
中国问题专家王赫对大纪元表示，“中国银行业的危机其实是很大的，特别是房地产的不良贷款非常严重，但是目前这些银行自身发布的数据，可以说是全部造假，全部都把这个问题的严重性大幅度地减弱了。”
“实际上是什么呢？很多银行除了它的表内业务之外，还有很大的表外业务，有很多理财产品，其实很多都是投到了房地产里面去的。现在它是通过很多作帐的技巧把这个都掩盖掉了。”他说，“由于整个中国房地产的危机，使整个银行业岌岌可危。”
中共逼国有银行救房地产专家：雪上加霜
在银行业自身难保的情况下，为解决房地产危机问题，中共推出“白名单”制度让银行为房企融资。不过，“白名单”在公布2个月后，天津22个建案融资落地“仍在路上”，大多数建案仍处于银行对接阶段，甚至部分建案面临被从名单上移除的风险。
天津当地银行业内人士表示，房地产建案入围白名单只是第一步，主要取决于金融机构的研判，接受来自银行端更为谨慎的二次筛选。
年报显示，被迫救房地产的中国五大国有银行，2023年净利差全部低于1.73%，呈现不同程度的下滑，跌破2023年前三季平均1.73%的新低纪录。
王赫表示，中共为了救楼市，就逼着银行搞白名单制度，压着银行给那些房企贷款，但是这个做法是不符合经济理性的，这个方向是错误的。
“中国的烂尾楼问题，是由于监管出了漏洞，使地方监管当局与银行、房企双方勾结，把资金挪用出去了，造成一个很大的窟窿，根本弥补不过来。目前这些烂尾楼的产权关系处理起来非常复杂，谁陷进去，谁就是掉到坑里面。”
“所有银行看到楼市的情况，现在对上面的这个政策都在软抵抗。只要上面不发硬性的命令，实际上大家都拖着不办。”
他表示，“当局也非常清楚，银行自身就有很大的问题，它已经栽在了房地产上面，现在再让它加大投资、加大贷款，那不是雪上加霜吗？其实它也并没有下什么政治性的强迫性指令。”
王赫说，中共的中央国债负债率不高，它在财政上是有操作空间的，很多专家也向中共当局建议用财政资金来解决房地产问题，不要把银行带进来，但当局根本不采纳。
“当局做政策这方面就做得非常愚蠢。”他说，“哪个政策是怎么坏怎么糟糕，中共就采取哪个政策。它只会往坏的走，不会往好的走。”
吴嘉隆也持类似看法，他表示，“中共高层、习近平团队里面没有真正懂经济的，没有真正懂房地产的。他们是用政商关系来看经济问题。”
专家：银行和房企资产被掏空的背后是权力的滥用
中共正全力防范金融风险，3月27日，中共央行行长潘功胜在博鳌亚洲论坛2024年年会分论坛上发言提到，中共当局正在制定“金融稳定法”、构建“权责对等”的风险处置责任机制等。
吴嘉隆说，“现在看到的是，不是只有一家民营开发商，而是几乎全部的民营开发商都有债务危机，还不了钱。接下来地方政府跟国有企业也一样（还不了钱），都有庞大的债务压力。”“银行钱收不回来，麻烦就大了，这就是为什么潘功胜一直强调，要守住的底线就是避免金融系统性风险。”
吴嘉隆认为，“从大型民营开发商到银行，其实都有很多钱是被掌握权力的人拿走了，他们拿到人民币以后，把这些贪腐的钱就洗到香港、洗到海外去，也就是掏空资产。资产掏空才是真正的大问题。”
“原来靠庞大的贸易顺差来盖住问题。现在盖不住了。”他说，“资产掏空的背后，是权力的滥用，权力缺乏制约、缺乏监督。”“这样的一个政治制度，肯定迟早要造成系统性贪腐，然后造成系统性的搞空资产，最后造成系统性的金融风险，一定的，这个是不以个人意志为转移的，中共想要回避这些问题那没有用。”
王赫也认为，“现在的问题是，中央也不摸底，各个银行都是上瞒下骗。这个乱帐和房地产真实的负债到底是什么情况？负债率到底是什么情况？真实的数据，现在外界是很难获得的，中共自己也没有。”
“现在中国的事情就是具有很大的不可预测性。”他说，“谁会想到中植系一下子就爆雷了？谁会想到万科一下子股债双杀了？看这财务报表不都是好好的吗？怎么会一下子出这么大问题呢？官方报表形势一片大好，其实没有多大威信。”
王赫说，“普遍一致的看法，就是中国金融系统爆发金融危机只是个时间的问题，肯定是逃不掉的。”
