这项政策解决了不少人的“燃眉之急”，张明就是其中之一。4月初，家住甘肃白银市靖远县城的张明在媒体平台上反映，因疫情原因小区已封控十多天，无法出门而失去收入。这使得张明的房贷、车贷都无法偿还，希望当地银行能推迟还款时间。而从发出房贷延期求助信号到拿到银行回应，张明仅用了半个月时间。
建设银行披露的数据显示，新冠肺炎疫情发生以来，截至2022年3月末，在全国范围内，建设银行累计为约100万户、超过4300亿元的房贷提供了延后还款服务。在疫情形势较为严峻的吉林，建行年内已为超过1150户的客户办理延后还款服务。
在疫情的特殊时期，这项延期还款政策，确实缓解了买房人的短期还款压力。不过，延期还并不意味着不用还，只是短期舒缓了资金压力。鲜有人意识到的是，房贷延期之后，买房人后期的还房贷压力仍然需要正视。
据相关从业人士表述，虽然向银行申请延期还贷的难度不大，只要提供一份收入证明，写明：因疫情影响，收入降低，存在房贷还款压力即可。但是，办理这项业务后，每月本金与利息都会随之变化。这将导致，最后的还款利息会比之前还要相对多一点。
对于房贷还款延期的时间和方式，不同银行有不同规定。比如，有的银行可以延期半年，期间只需缴纳最低还款额，过了延期时间后，则需要先把前期延期款的利息补足，才能正常还款，延期的本金则放到最后一期还清；有的银行则把延期期间的本金平摊到每个月的房贷中，后续的月供压力也会更大；有的银行则需要在延期时间结束后，一次性还清6个月的本金和利息，期间的利息复利会更高。
无论是上述哪种方式，整体计算下来，还款压力实际上是更大了。正常情况下，买房人只要每月还本金和利息即可，但申请推迟还款后，推迟的时间则会包含更多的利息成本，宽限到期后，要还的利息实际上是变得更多了。
还有一个隐形问题也需慎重对待。房贷审批员陈丽告诉《财经天下》周刊：“虽然，申请办理房贷延期，不会让你上征信，但对于银行来说，审查人员会在内部信息系统上，记录为此人某年贷款展期了半年。”
这会带来什么后果呢？
陈丽记忆犹新的是，十几年前，按照银行当时的规定，房贷逾期三天内不会上征信系统，只要买房人能在三天内还上即可。不过，一些信贷员却错误地传达了这项规定，造成很多人误以为，只要三天里还清房贷都没关系，不会影响贷款。然而，实际情况却并非如此。
“其实在银行系统里，哪怕超一天也会有逾期记录。有的客户因为对这个规则理解错误，逾期数十次。我因为这个原因拒掉过十几笔贷款，而且他们资质都不错，都是十几年前就贷款买房的人。”陈丽说。
基于以往经验，陈丽建议，除非万不得已，最好还是不要申请房贷延期。“从房贷审核员的角度来说，审核员要是遇到的这样延期记录，即便明知是因为疫情做贷款延期，看起来情有可原，仍旧会产生影响。银行会认为是缺乏抗风险能力的表现。大概率会要求降一些贷款额度，或者提一些附加条件。”
严防断供危机
在各大银行眼里，个人房贷业务一直具有两面性。
由于个人按揭贷款具备“有抵押、期限长、收益高，且能帮助银行筛选出优质客户”等特点，这项业务成了银行个贷领域最重要的基础资产。很多银行更是向它倾斜了大量的信贷增量资源，以保障整体低坏账率。
在银行看来，房贷几乎成了优质信贷资产的代名词，许多银行都以它作为重要利润来源。数据显示，房市最火热的2016年，主要商业银行过半新增信贷都投向了按揭房贷。2020年，主要银行新增按揭房贷29800亿元，占新增信贷的28%。
但在另一面，如此个人房贷快速增长，也就意味着系统性风险的增加。高杠杆性资金大量流入房市后，市场泡沫破裂的风险无疑大大加剧——一旦出现这样的局面，贷款无法收回，银行的不良率将大大上升。因此，银行在并不放弃倾斜资源的同时，也越发严格执行着个人房贷的资格审查和监管流程。
2017年以来，调控政策相继落地，各大银行对于房贷业务的控制就严格了很多。除了上调贷款利率之外，银行对首付也做出了更加严格的限制。比如，首套房普遍要求首付30%，二套房40%，三套房要么是根本不开放资格，要么必须首付80%以上。
政策层面已开始布局互联网金融征信体系建设。一个里程碑事件是，2020年末房地产贷款集中度监管新政出台，根据不同机构类型提出了相应的红线，旨在遏制房地产贷款的无限扩张。
事实上，近几年来由于疫情的影响、房地产下行周期的冲击，全国各地的法拍房正在日益激增。阿里拍卖数据显示，全国住宅用房法拍数量近年来有所增长，其中2020年为133万套，2021年达到168万套。
北京金诉律师事务所创始人王玉臣在媒体采访中表示，“疫情影响下，这几年关于房产断供的咨询增加了很多。有的业主断供后被起诉，执行法拍后，房款都还不够还贷。”
对于很多人来说，一旦收入不足，房贷断供就会成为迫在眉睫的风险。一般来说，还贷并没有宽限期，逾期次日就会同步到征信系统。连续逾期三个月或累计逾期六个月，银行就会发送正式催收文件，甚至提起诉讼。
如果这时依然无法还贷，购房人就会陷入更糟糕的情况——名下房产会被裁决拍卖，也就是沦为所谓的“法拍房”。购房人不仅需要提前偿还本息，还得支付高额的违约金。如果房产被拍金额不足以冲抵银行债务，购房人还得继续还钱，甚至会被列为失信被执行人名单。
一位长期做个人信贷方面的贷款经理李衡建议，一旦面临断供的风险，可以和银行提前联系，尝试达成一个暂缓的方案。比如，和银行商量延长还款期限，将房贷期限从20年延长至30年，减轻每月的月供压力。另外，也可尝试再向银行借钱。目前许多银行推出了“理财型房贷”，方便房贷客户将已经偿还的房贷，再借出来进行使用，当然这个“理财型房贷”的利率也要比房贷利率高一点。
不管怎么说，对于当下陷入还贷危机的人而言，延期还款日子总归还是一个好消息。但千万别忘了，6个月之后还有更大的一笔房贷账单等着还。作为处在裁员风波下的大厂员工，文翔仍在积极地寻找工作，对他来说，只有找到一份稳定的工作，让收入稳定起来，才能更好应对接下来的还供问题。
