IRA（个人退休账户）通常是退休储蓄者获得税收优惠、达到长期财务目标的有力工具。（大纪元资料库）
美联储（Federal Reserve，又译美国联准会）的一项最新分析发现，近年来美国民众参与退休计划的程度有所提升，且储蓄额正在增加。
美联储“消费者财务调查”（Survey of Consumer Finances，SCF）周五（10月9日）发布报告《2022年至2025年间美国家庭财务状况的变化》（Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025），显示到2025年，参加退休计划的家庭（家中至少一人有退休账户）比例上升至54.9%，比2022年增加了0.6个百分点。
2022年至2025年，退休账户的条件中位数（conditional median value，仅计算有账户的家庭）金额成长了11%，达到10.6万美元；而截至2025年，条件平均值（conditional mean）或平均值（average value）增加了23%，达到45.11万美元。
退休账户——含个人退休账户（IRA）、401(k)、403(b)、传统退休金计划（Pension plan）等——仍然是美国家庭持有的第二大常见金融资产类型（仅次于交易账户）。
各年龄层余额变化
美联储的消费者财务调查显示，从2022年到2025年，几乎所有年龄层的退休储蓄余额都有所增加。
55—64岁年龄层的平均余额从2022年的58.85万美元增至2025年的67.02万美元；而45—54岁年龄层的退休储蓄在同一时期从34.27万美元增至41.58万美元。
35—44岁年龄组的平均退休储蓄余额从15.48万美元增加到18.24万美元。虽然35岁以下年龄组的平均储蓄从2022年的5.38万美元下降到2025年的4.84万美元，但仍高于2016年的4.38万美元和2019年的3.83万美元。
定额缴款退休计划 vs.定额给付退休计划
美联储的分析指出，定额缴款退休计划（Defined Contribution Plans，DC plans）和IRA计划，比定额给付退休计划（Defined Benefit，DB plans）更为普遍，到2025年，最年轻家庭的投保率约为50%，最年长家庭的投保率约为65%。
定额给付计划是传统的退休金计划。雇主事先承诺员工退休后会领到固定金额或固定计算公式的退休金，不管投资市场表现好坏，这个承诺金额都要兑现。在美国，过去很多大企业、政府机关、工会都提供这类计划（传统pension计划），但因为成本高、风险全由雇主承担，现在新开的计划已经很少。
定额缴款计划是目前美国最主流的退休金计划类型，雇主和／或员工定期缴付固定金额（或固定比例）进个人退休账户，最终退休时能领多少钱，取决于账户的投资绩效。常见的有401(k)、403(b)、Thrift Savings Plan（TSP）（美国联邦公务员）、IRA（个人退休账户）计划。
研究发现，虽然过去10年中各个年龄层的家庭在定额缴款计划和IRA计划方面都取得了一些进展，但增幅最大的是最年轻的年龄组，其参与率从2016年的42%增加到2025年的近50%。
金融资产持有情况
几乎所有家庭都拥有至少一种金融资产，到2025年，98.9%的家庭至少拥有一个交易账户、定期存款、储蓄债券、其它债券、股票、集合投资基金（pooled investment fund）、退休账户、现金价值人寿保险或其它管理资产。
该数字与2022年相比变化不大，交易账户（包括支票账户、储蓄账户、货币市场账户和活期账户以及预付借记卡）是2025年最常见的金融资产类别，持有率为98.7%。
直接持股比例
从2022年到2025年，直接持有股票的家庭比例有所下降，从21%降至19%。2022年，美联储的消费者财务调查显示，直接持有股票的家庭比例比2019年上升了6个百分点，这是调查史上最大变化。
最新研究结果表明，尽管2025年的数字相比2022年有所回落，但仍远高于2019年的15.2%。条件中位数股票持有量也从1.64万美元反弹至3万美元，几乎完全抵消了2019年至2022年的下降。
上述所有美元金额，为已调整通胀的2025年实值。
（本文参考了FOX BUSINESS的报导）
