个人理财：35岁时401(k)退休账户该有多少钱

如果你在35岁时，401(k)账户余额低于传统目标，不必焦虑，只要坚持持续缴款，仍能随着时间推移逐步弥补差距。(Shutterstock)

年满35岁，往往会成为一个心理上的转折点，促使你重新审视长期退休规划。到了这个阶段，你可能已在职场站稳脚步，同时面对日益增加的家庭开支，也开始更认真地思考未来。

自然地，你或许会开始想知道，自己的退休储蓄与业界标准相比，究竟处于什么水平。然而，当你查阅传统的理财指标时，看到相关数字，可能反而会突然感到焦虑。

设定符合现实的职涯中期储蓄目标，可以为你提供一份切实可行、又能带来信心的规划指南。但有一点十分重要：受到极端数值影响而失真的全国平均数，与更能反映一般人实际情况的储蓄中位数，两者并不相同。

了解这两者的差异，有助于你更客观地评估自己的储蓄进度，不必因僵化的标准而徒增压力。别忘了，年满35岁时，你距离退休通常还有大约30年的时间，足以让复利效应持续发挥作用。

快速解答：35岁人群的401(k)账户中位数余额是多少？

传统理财基准建议，35岁时的退休储蓄应达到年薪的1.5至2倍。按照美国联邦储备银行圣路易斯分行的数据，这一标准在2026年第二季度约相当于93,912美元至125,216美元。

然而，根据一些投资管理公司的数据，35岁上班族的401(k)账户中位数余额远低于此，通常约为3.6万美元。

如果你的储蓄水平更接近这一中位数，那么你并非个例，许多美国人也处于类似的情况。两者之间的差距或许会让人感到相当有压力，但不要因为理想目标与现实中位数之间的落差而气馁。只要持续、稳定地储蓄，并采取切实可行的措施，你仍有充足的时间逐步缩小差距。

了解平均数与中位数的差异

在查阅退休储蓄数据时，了解平均数与中位数之间的差异十分重要。

据报导，35岁人士的401(k)平均余额约为9万美元。然而，少数高收入者拥有巨额退休账户，可能会大幅拉高平均数。

例如，如果10个人当中，有1人的账户余额为100万美元，其余9人的余额均为零，那么这10人的平均余额就是10万美元。显然，这个数字并不能真实反映大多数人的投资储蓄状况。

相比之下，中位余额约为3.6万美元，更能反映真实的储蓄水平。中位数是指将所有人的账户余额从低到高排列后，位于中间位置的数值。也就是说，一半人的账户余额高于这一数字，另一半则低于这一数字。

因此，中位数更能准确反映一名典型35岁人士的退休账户储蓄状况。

为什么你会觉得自己的退休储蓄落后于目标？

如果你的401(k)账户余额徘徊在中位数附近，可以说你正和大多数美国人一样，面对着当代的经济现实。

步入35岁，往往伴随着重大的财务挑战。你可能仍在偿还学生贷款、需要负担育儿开销，或是为购屋首付款储蓄。此外，通货膨胀也可能使原本就不容易实现的高额储蓄目标变得遥不可及。

传统理财经验法则往往没有充分考虑到，人们可能需要同时承担多种财务责任。

认清这些现实障碍，有助于减轻因储蓄不足而产生的心理压力。与其一味纠结于自己是否落后于目标，不如将注意力放在如何持续增加储蓄、为未来数十年的财务安全打下基础上。

时间与复利效应的神奇力量

35岁时，距离传统退休年龄通常还有30年。这无疑是你最宝贵的财务资产——一个善用复利效应的机会。

复利的定义

复利是指投资收益继续产生收益的过程，形成雪球效应，使财富呈指数级增长。

即使你目前的退休储蓄不多，只要在未来30年里持续投入资金，账户资产仍有望大幅增加。

未必需要大幅削减生活开销，只要稳步小幅提高储蓄比例，长期下来，也能产生巨大影响。401(k)账户内的税收递延特点，意味着你的资金在成长过程中无需缴纳年度资本利得税，有助于加速财富累积。

提升401(k)余额的实用策略

要缩小当前余额与长期目标之间的差距，通常无需进行彻底的财务改革。实施几项简单易行且无压力的策略，往往就能让你走上正轨。

充分利用雇主提供的退休金匹配缴款

如果你的公司提供401(k)退休储蓄计划的雇主匹配缴款（Employer Match，也叫“相对提拨”），这几乎肯定应该是你财务规划中的首要事项。雇主匹配缴款可说是“白送的钱”。如果公司会按你供款金额的50%提供匹配缴款，你最高供款可达你薪资的6%，那么，如果你的供款比例低于薪资的6%，便意味着你错失了宝贵的福利。

从30年的长期投资来看，这笔错失的投资，不仅当下少了一笔退休资金，通常还会意味着数千美元的复利增长损失。

善用自动递增功能

许多现代401(k)退休计划都提供自动提高供款比例的功能。

这项功能可以按照预先设定的规则，每年自动将你的供款比例提高1至2个百分点。

如果将供款比例的调整安排在年度绩效评估或加薪之后，你可能不会明显感受到到手收入的变化，却能逐步增加退休储蓄。

这是一种相对轻松的储蓄方式，有助于你在不明显降低生活品质的情况下，稳步提高储蓄比例。

有针对性的调整预算

检查一下每月的家庭预算，看看有哪些开支可以在不影响基本生活的前提下适度削减。

例如，从不常使用的订阅服务或外出就餐等开支中每月省下来50至100美元，转而投入401(k)退休账户，经过30年的持续累积，可能产生相当可观的影响。

相较于对财务进行“节食式”的剧烈调整，这些微调通常更为永续，且往往效果更为显著。

重新评估投资组合

花点时间检查一下401(k)中的投资组合。35岁时，你通常拥有漫长的投资期限，因此可以考虑建立更偏重成长的投资组合。定期检视投资组合，确保你的投资与你的风险承受能力及长期退休目标相符。

常见问题：35岁时的401(k)余额应该有多少？

我35岁，退休储蓄是否不足？

觉得自己退休储蓄不足，是许多人都会有的感受，但应根据实际数据来评估自己的进度。虽然金融机构建议在35岁时应储蓄相当于年薪1.5至2倍的金额，但实际的中位数余额约为3.6万美元。

对于需要承担住房开支、偿还学生贷款或支付育儿费用的人来说，储蓄低于传统目标，可能反映的是普遍存在的经济压力。未来还有长达30年的复利增长时间，你仍有充足的时间来追赶进度。

我应该将多少比例的薪水存入401(k)账户？

理财顾问通常建议将总收入的10%至15%存入401(k)账户，其中包含雇主的匹配缴款。若公司匹配比例最高为5%，你只需自行缴纳5%至10%即可达到该目标。若目前无法达到此目标，不妨先从力所能及的金额开始。

值得认真考虑的是：将供款比例提高到足以获得全部雇主匹配缴款的水平。如果你的计划提供自动提高供款比例的功能，不妨考虑每年将自己的供款比例提高1个百分点，逐步接近长期储蓄目标。

如果起步较晚，该如何补足退休储蓄？

起步较晚时，优先确保稳定性往往是最佳策略。

以下是一个简单的行动方案：首先，确保获得雇主全额匹配缴款，以立即增加账户余额。其次，每当你获得加薪或退税时，就逐步提高供款额度。第三，检视你的每月预算，找出那些可以轻松转移至401(k)账户的小额开支。最后，确保你的投资组合已妥善配置以促进成长。

对于35岁的人来说，距离退休通常还有约30年。只要持续储蓄、合理投资并定期检视财务计划，就仍有相当长的时间让投资资产逐步累积。

原文：Mid-Career Check-In: How Much Should You Really Have in Your 401(k) at 35?刊登于英文大纪元网站。

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